不合適的投資是指投資——例如股票或債券——不符合投資者的目標和手段。投資策略也可能不合適。例如,組合資產組合可能是錯誤的,或者購買的投資可能過於激進或風險太低,無法滿足客戶的需要或要求。
在世界大部分地區,金融專業人士有責任採取措施,確保投資適合客戶。在美國,這些規則由金融業監管局(FINRA)執行。適宜性並不等同於信託責任。
不合適的投資因市場參與者而異。除了徹頭徹尾的騙局,任何投資都不是天生合適或不合適的。適合性取決於投資者的情況,並會因投資者的特點和目標而有所不同。
為了確保提供合適的投資,FINRA規則要求投資公司尋求有關客戶年齡、其他投資、財務狀況和需求、稅務狀況、投資目標、投資經驗的資訊;投資期限、流動性需求和風險承受能力。 客戶不需要提供這些資訊,因此如果他們不提供這些資訊,就有一定的靈活性。掌握這些資訊有助於公司避免向客戶提供不合適的投資。
例如,對於一個靠固定收入生活的85歲寡婦來說,期權、期貨和低價股等投機性投資可能不合適,因為寡婦的風險承受能力較低。她將投資賬戶中的資金和收益一起用於生活。她和她的投資顧問很可能不願意將自己的資本置於過高的風險之中,因為一旦出現虧損,她投資期內所剩的彌補虧損的時間非常短。
另一方面,二三十歲的人可能願意承擔更多的風險。他們仍在工作,還不需要靠投資過活。從長期來看,風險越大,回報越高,投資期限越長,意味著他們有時間彌補可能出現的任何短期損失。非常低風險的投資可能不適合這個投資者。
年齡不是決定哪些投資不合適的唯一因素。收入、預期未來收入、財務知識、生活方式和個人喜好是其他一些必須考慮的因素。例如,有些人只是喜歡安全地玩,而另一些人則是冒險者。
睡眠測試是一個簡單的概念,在這方面很有幫助:如果投資者因為投資而睡不著覺,那就是出了問題。改變風險等級,直到舒適為止。然後將風險與其他因素相結合併加以平衡,以找到合適的投資或制定適當的投資策略。
適用性和不適宜性與受託責任不相同。他們本質上是不同級別的客戶關懷,信託責任是更嚴格的協議。一個收費投資顧問有一個信託責任,以尋找適合他們的客戶的投資和投資策略。一個基於佣金的經紀人,也許你在經紀人的呼叫中心打電話,通常對客戶沒有信託責任,但他們仍然會尋求合適的投資。
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