我需要付多少錢來抵押貸款？

當你買房時，最大的一筆預付費用就是首付。不要與結算成本混淆，首付款是你在結算時預先支付的購買價格的一部分。一般來說，如果你在結帳時把更少的錢放在房子上，你將在貸款期內支付更多的費用和利息（反之亦然）。

關鍵要點

• 你對你的房子支付的首付影響什麼樣的抵押貸款，你有資格，多少錢貸款人會給你，貸款的條款和條件。
• 但你的首付規模也影響你的生活方式和長期財務規劃目標，因為它決定了 你每月的按揭付款和多少錢，你將有其他費用。
• 如果你只租過房子，記住你作為房主每月的開銷不僅僅包括抵押貸款；還有財產稅、維護費、保險費和可能的修理費。
• 一個較大的首付款將給你一個較低的貸款價值比，或貸款價值比。這一關鍵措施可以降低放貸人的風險，使你有資格獲得較低的利率，並可以幫助你避免費用，如私人抵押貸款保險。
• 更大的首付可能會讓你作為買家更有競爭力，因為你會被視為更可靠，更不容易討價還價，或者需要要求賣家支付成交成本。

瞭解房屋首付

你指定的金額作為首付，幫助貸款人決定多少錢借給你，哪種型別的抵押貸款最適合你的需要。但多少才是合適的首付金額呢？支付太少將花費你在利息和費用隨著時間的推移。太多的錢會耗盡你的積蓄或者對你的長期財務健康產生負面影響。

另外，你還需要考慮結帳成本、搬家費用和其他每月賬單。最終，你的首付的大小取決於你：你的儲蓄，收入和新家的預算。

首先，你需要弄清楚你的預算以及它如何影響你的首付。Investopedia的免費線上按揭計算器可以幫助您計算每月的按揭付款，併在購房時做出正確的財務決策。其中一個欄位要求估計首付金額。

雖然20%的首付曾經是標準，但現在許多購房者支付5%或更少。

你能買多少房子？

當你被預先批准抵押貸款，貸款人會告訴你的最高貸款金額，你有資格，根據你的申請答覆。你的抵押貸款申請詢問你的估計首付金額，收入，就業，債務和資產。貸款人也拉你的信用報告和信用評分。所有這些因素都會影響貸款人決定是否借錢給你買房，多少錢，以及在什麼條件下買房。

一般來說，許多潛在的房主可以負擔得起抵押一個物業，其成本在2至2.5倍的總收入。例如，如果你每年掙10萬美元，你就能買得起20萬到25萬美元之間的房子。

與其簡單地借用貸款人批准的最高貸款金額，不如評估一下你每月的抵押貸款支付情況。比如說，你得到了30萬美元貸款的批准。如果你每月的按揭付款和其他每月債務超過你的總月收入的43%，你可能會有麻煩償還你的貸款，如果時間變得緊張。換言之，謹慎購買超出你合理承受能力的房子。

如果你已經租房一段時間了，或者你已經擁有了一套房子，並打算再次購買，那麼你很可能對你能負擔得起的每月按揭付款有很強的把握。租房者應該記住，擁有一套房子或公寓包括額外的費用，如物業稅，維護，保險，可能的業主協會（HOA）的會費，和意外的維修。

除了買房，你可能還想為其他財務目標做出貢獻，比如為退休儲蓄、組建家庭、建立緊急儲蓄基金和償還債務。承擔過高的每月抵押貸款支付將耗盡現金，否則可能會走向這些重要的目標。

首付和你的貸款價值比

您的首付在確定貸款價值比（LTV）方面起著關鍵作用。為了計算貸款價值比，貸款金額除以房產評估確定的房屋公平市場價值。你的首付越大，你的貸款價值比就越低（反之亦然）。由於貸款人使用貸款價值比評估借款人的風險和價格抵押貸款，較低的貸款價值比意味著你支付較低的利率對你的抵押貸款，並可能避免額外的成本。

貸款價值比越低，貸款人的風險就越小。為什麼？你開始在你的房子有更多的股權，這意味著你有一個更高的股權相對於你的財產未償貸款餘額。簡言之，貸款機構認為你不太可能拖欠你的抵押貸款。如果你拖欠你的抵押貸款和貸款人不得不取消抵押品贖回權你的房子，他們更有可能轉售它和收回大部分貸款價值，如果貸款價值比較低。

除了評估你的風險，貸款人使用貸款價值比來定價你的抵押貸款。如果你的貸款價值比較低，你可能會得到較低的利率。但是，如果貸款價值比超過80%，意味著你已經把不到20%的房屋價值作為首付，期待更高的利率。這些利率涵蓋了貸款人借錢給你增加的風險。

此外，如果你的貸款價值比超過80%，你可能會支付私人抵押貸款保險（PMI）。你將支付的PMI金額取決於你的貸款型別。例如，一些由聯邦住房管理局投保的貸款既需要在交割時支付的預付抵押貸款保險費，也需要在貸款期限內支付年度抵押貸款保險費（MIP）。雖然聯邦住房管理局貸款的首付要求很低，為3.5%，但按年利率計算的借款總成本往往要高得多。

對於接受5%或更少首付的貸款，考慮房利美和房地美，個人貸款計劃， **擔保的FHA貸款、VA貸款或USDA貸款。

你的首付如何影響你的報價

當你在尋找合適的家時，時間是最重要的。處於入門級價格區間的房子通常會很快賣出，在報價時，你要盡最大努力，因為你可能會遇到競爭。當市場競爭激烈，賣家收到多個報價時，他們希望看到買家的最佳報價，包括可觀的首付。從賣家的角度來看，有更多錢可以放下的買家更有吸引力，因為他們在遊戲中有更多的面板。

更高的首付可以向賣家表明，你手頭有足夠的現金和堅實的財務狀況，可以順利獲得最終貸款批准（並順利進入收尾階段）。此外，更高的首付可能會擊敗其他要求賣方支付收盤成本或報價低於要價的報價。有大筆首付的人不太可能要求這樣的幫助，而賣家更可能與有資金和動機的買家合作，以最少的討價還價來完成購買。

低首付貸款計劃

以前的標準是購房者需要首付20%才能買房。時代變了。很多購房者，尤其是首次購房者，根本沒有省下20%的首付。隨著美國許多房地產市場房價飆升，這種情況越來越明顯。例如，根據美國全國房地產經紀人協會（National Association of Realtors）的最新資料，2020年11月的現房價格中值為31.08萬美元，較2019年11月的27.13萬美元上漲14.6%。

事實上，根據NAR的《2020年房屋買賣概況》，為自己的房子提供資金的購房者平均降價12%。調查發現，首次使用融資的買家通常只會將購買價格的7%降下來。

對於那些付不起20%首付的人來說，有幾種型別的房貸提供了低首付的選擇。

常規貸款

房利美和房地美計劃（下降3%）

房利美和房地美是**資助的企業，買賣美國大部分抵押貸款，對信貸強勁的借款人只要求3%的首付。這兩個專案都將考慮一些沒有信用評分的借款人，只要這些借款人符合一定的債務收入比和貸款價值比準則以及其他要求，就可以建立一個非傳統的信用報告。

房利美的HomeReady抵押貸款計劃允許最低信用分數為620的借款人獲得97%的貸款價值比。房地美的Home Possible Advantage抵押貸款也為借款人提供97%的貸款價值比，但要求最低信用分數為660才符合條件。

個人貸款計劃（下降1%至3%）

許多貸款機構提供房利美和房地美的專案，併為常規貸款增加自己的首付援助。例如，公會抵押貸款要求1%的首付，併為符合條件的低收入和最低信用分數680的借款人提供2%的禮物® 允許3%的下降，沒有地區收入中位數的要求。

這隻是眾多選擇中的兩個。如果你需要一個低首付要求的貸款，詢問貸款人的產品，以幫助你縮小你的選擇範圍。

大額貸款（首付10%至20%）

大額貸款是購房者最常見的不符合規定的常規貸款。貸款機構對大額貸款有不同的資格準則，這些貸款超過了聯邦**規定的地區合格貸款限額。

因為大型借款者對貸款機構來說風險更大，所以他們希望把購買價格的10%到20%降下來。信用評分為700分或更高的借款人往往會得到最好的定價，但有些貸款人會與最低評分為660分的大型借款人合作。貸款人可能會要求你以現金或其他資產支付房屋購買價格的10%，以防你遇到償還抵押貸款的問題。

**擔保貸款

fha貸款（下降3.5%）

如果您的最低信用評分為580，您可以在FHA貸款上只付3.5%的首付。FHA批准的貸款人也會考慮具有非傳統信用記錄的借款人，只要您在過去12個月內按時支付了租金，向其他債權人的逾期付款不超過30天，在過去的12個月裡，你還沒有任何託收行動（醫療賬單是例外）。

此外，您所購買的房產必須符合美國住房和城市發展部針對獨棟住宅和公寓住宅制定的房產標準，併在FHA貸款限額內。聯邦住房管理局貸款的另一個好處是，如果你提供檔案說明這是禮物而不是第三方貸款，你可以用親戚或朋友的金融禮物支付全部或部分首付款。

va貸款（0%下降）

美國軍人、退伍軍人及其家屬有資格獲得美國退伍軍人事務部支援的零首付貸款。其他的好處還包括結算成本上限（可能由賣方支付）、無經紀人費用和無MIP。退伍軍人協會的貸款確實需要一筆“融資費”，這是貸款金額的一個百分比，有助於抵消納稅人的成本。資助費用因兵役類別和貸款金額而異。

美國農業部貸款（下降0%）

美國農業部為貸款提供擔保，幫助全國農村地區的低收入購房者擁有住房。只要房產符合美國農業部的資格規定，這些貸款就不需要為符合條件的借款人提供首付。

首付援助計劃

你所在的州或地方住房管理局的特別專案為首次購房者提供幫助。這些專案中有許多是根據購買者的收入或經濟需要提供的。這些專案通常以首付補助金的形式提供幫助，也有助於降低結算成本。美國住房和城市發展部列出了各州的首次購房計劃。選擇您所在的州，然後選擇“房屋所有權援助”以查詢離您最近的計劃。

4種節省更多首付的方法

攢錢買房首付可能是個挑戰。以下是一些快速的技巧，可以幫助您達到目的：

1. 從一個自動化的計劃開始。除了定期儲蓄或緊急基金賬戶外，為您的首付開一個專門的儲蓄賬戶。在每個支付期或暴利（如財務禮物、退稅、獎金或遺產）之後，把錢存入你的首付基金，看著餘額隨著時間的推移而增長。儘早、經常地向基金捐款將有助於你走上正軌。
2. 削減開支。如果擁有住房對你很重要，那就減少不必要的開支，比如有線電視服務、外出就餐、度假或其他非必需品。透過少花錢，你會存更多的錢作為你的首付，並且有多餘的錢來償還其他債務。現在做出犧牲可以大大有助於實現你的置業目標。
3. 還清高息債務。信用卡或高利率的貸款會損害你的信用，而且從長遠來看代價高昂。先把精力放在償還這些賬戶上，你就會看到一個滾雪球般的減少債務的效果。一旦這些賬戶付清，你就可以將每月的付款金額用於你的首付儲蓄。但是，不要關閉這些帳戶；這可以降低你的信用評分，因為你失去了一個開放的信用額度和帳戶歷史。相反，儘量少用它們（買汽油或偶爾在餐館吃頓飯），並立即付清餘款。這種行為有助於鞏固你的信用支付歷史，並顯示負責任的使用信貸局和貸款人。
4. 找第二份工作。許多初次購房者發現，如果他們增加收入，他們可以更快地儲蓄。在家裡找**或者做一份季節性的零售工作可以幫助你節省首付。即使你在買房前臨時工作了六個月或一年，增加的收入也可能是你獲得一筆像樣的首付所需要的動力。

房屋首付常見問題

我需要為房子付20%的首付嗎？

不是。根據美國全國房地產經紀人協會的一項調查，舊的標準是購房首付20%，但大多數首次購房者的首付都在5%以下。

什麼是房子的最低首付(the minimum down payment on a house)？

沒有統一的最低首付標準，但你預付的錢越多，你每月的按揭付款就越少，你就有資格獲得的利率就越低，你就越不可能需要支付按揭保險或其他費用。

給房子付一大筆首付是不是更好？

如果你能付得起一筆可觀的首付，好處包括更多的按揭選擇、更低的利率、與賣家更大的談判能力，以及避免支付按揭保險和某些其他費用。但是，如果付一大筆首付會導致你沒有足夠的錢支付其他每月的開支或你的長期儲蓄目標，那麼少付首付可能更有意義。

我第一次買房需要多少錢？

無需設定金額，房價因州和城市而異。這一切都取決於你所尋找的物業的大小和型別、鄰裡關係、便利設施以及任何其他特定於你的情況的細節。

底線

如果你沒有攢下多少現金來支付首付，買房並非不可能。四處尋找合適的貸款人和貸款型別是關鍵的一步。隨著首付降低，預計將支付更高的貸款費用和利率，以及採購經理人指數。另外，別忘了利用你所在州或城市提供的首付援助計劃。如果有人提供了一個財務禮物作為你的首付款，確保他們明白這不能是貸款。

為了首付而存錢沒有捷徑：這需要時間、紀律和努力。但是，結果是購買自己的房子可以得到回報，無論是經濟上還是個人方面。