學生貸款是美國增長最快的債務類別之一。根據debt.org的資料，美國人所欠的學生貸款超過1.4萬億美元，每秒累積的學生債務高達2900美元。事實上，2017年平均每人的學生債務僅為3.7萬美元多一點，但很多人仍然不知道學生貸款的基本情況。那是因為外面有很多誤傳。因此，在你申請學生貸款之前，重要的是要瞭解他們是如何運作的，包括當你需要償還貸款時你必須做些什麼。本文將探討債務攤銷的含義，以及學生貸款如何符合這一定義。

關鍵要點

• 分期償還是指償還貸款或抵押貸款等債務的期限或過程。
• 學生貸款通常是分期償還的，因為他們是定期付款的分期貸款。
• 付款分為本金和利息。
• 如果合理的話，借款人可以透過額外付款甚至再融資來更好地利用分期償還計劃。

確定攤銷

你在銀行的時候可能聽說過分期償還這個詞。但你知道這是什麼意思嗎？分期償還一詞通常用來指償還貸款或抵押貸款等債務的期限或過程。所以30年的抵押貸款有30年的攤銷期。通常每兩周或每月定期付款，包括本金和利息。

貸款或抵押貸款的攤銷期或時間表從債務的全部餘額開始。貸款人計算貸款期限內的付款，包括本金和利息。當還款開始時，支付的利息超過本金。但隨著時間的推移，借款人的還款更多地用於償還本金，直至債務全部還清。

當你開始償還貸款時，你的大部分還款都用於支付利息。

攤銷示例

像salliemae或Discover這樣的私人組織通常會發放長期貸款。為了簡單起見，下麵的示例假設只有60個月的貸款。假設一筆20000美元的貸款，利率為5%，分60等額償還。每月付款金額為377.42美元。第一個月，起始餘額為20000美元，支付377.42美元。根據攤銷的數學計算，其中294.09美元用於本金，83.33美元用於利息。第一個月的期末餘額為19705.91美元。在第二個月，377.42美元中的295.32美元用於本金，82.11美元用於利息。第二個月的期末餘額為19410.59美元。

月供用於本金的比例緩慢增加，用於利息的金額減少。到第60個月，期初餘額為375.86美元。本月利息為1.56美元，到期金額為377.42美元。這使得整個付款可以處理剩餘的餘額。

你的學生貸款是分期償還的嗎？

簡而言之，答案是肯定的。那是因為它是一種分期貸款，就像其他類似的債務一樣。學生貸款是一次性貸款，這意味著他們是不迴圈的，你不能再借錢，你已經還清了。因此，它們是攤銷的。

這意味著每月支付一筆款項，其中一部分用於應付利息，另一部分用於貸款本金。每次還款，貸款就會減少。在還款的前幾年，月供的大部分用於應付利息，而不是本金。

但請記住，雖然您的付款在貸款結束前保持不變，但您的付款動態會發生變化。隨著時間的推移，你的付款更多地用於支付本金。但這種情況發生在較早的付款支付的利息高於本金之後。

為你工作

分期償還可以抑制一些學生貸款借款人。這是因為這意味著在還款期的早期，每筆付款中有更多的部分用於支付貸款的到期利息。因此，所欠的餘額或本金緩慢減少，使借款人感覺在償還貸款方面進展甚微。在某些情況下，借款人的月供甚至可能無法支付到期利息，這被稱為負攤銷。這導致貸款餘額增加而不是減少。

負攤銷的借款人仍有資格透過公共服務貸款減免（PSLF）計劃獲得學生貸款減免。借貸者可以避免負攤銷，透過每月支付額外費用或支付額外款項，更快地償還學生貸款。然而，在這樣做的時候，重要的是要明確規定超額支付應適用於貸款的原則。

從你的分期償還中得到更多

不想被學生貸款的分期償還期所控制？有幾種方法可以讓你自己在比賽中領先。首先，考慮支付超出你的最低或所需的付款。因此，如果你每個月欠350美元，考慮支付400美元，只要你能負擔得起。但在你這麼做之前，一定要讓你的貸款公司知道你想把額外的錢花在本金上。你不希望這些錢被計入你的下一筆付款。

另一種方法來解決你的分期償還期，並減少它是透過作出額外的付款，我們上面提到的。再次，支付超過你所需的付款將削減本金餘額更快，並減少你所欠的利息金額。

別忘了，你可以為你的貸款再融資，但前提是這對你有意義。例如，你不想放棄聯邦學生貸款帶來的任何好處，比如未來的貸款減免或在補貼貸款的情況下的利息支付延期。不過，如果你有私人貸款，再融資可能會降低你的利率，這意味著

底線

學生貸款分期償還會讓人覺得你在償還貸款方面沒有任何進展。但分期償還貸款是正常的，如學生貸款，汽車貸款，甚至抵押貸款。支付額外的貸款，以減少您的本金更快，並避免負攤銷。