学生贷款是美国增长最快的债务类别之一。根据debt.org的数据，美国人所欠的学生贷款超过1.4万亿美元，每秒累积的学生债务高达2900美元。事实上，2017年平均每人的学生债务仅为3.7万美元多一点，但很多人仍然不知道学生贷款的基本情况。那是因为外面有很多误传。因此，在你申请学生贷款之前，重要的是要了解他们是如何运作的，包括当你需要偿还贷款时你必须做些什么。本文将探讨债务摊销的含义，以及学生贷款如何符合这一定义。

关键要点

• 分期偿还是指偿还贷款或抵押贷款等债务的期限或过程。
• 学生贷款通常是分期偿还的，因为他们是定期付款的分期贷款。
• 付款分为本金和利息。
• 如果合理的话，借款人可以通过额外付款甚至再融资来更好地利用分期偿还计划。

确定摊销

你在银行的时候可能听说过分期偿还这个词。但你知道这是什么意思吗？分期偿还一词通常用来指偿还贷款或抵押贷款等债务的期限或过程。所以30年的抵押贷款有30年的摊销期。通常每两周或每月定期付款，包括本金和利息。

贷款或抵押贷款的摊销期或时间表从债务的全部余额开始。贷款人计算贷款期限内的付款，包括本金和利息。当还款开始时，支付的利息超过本金。但随着时间的推移，借款人的还款更多地用于偿还本金，直至债务全部还清。

当你开始偿还贷款时，你的大部分还款都用于支付利息。

摊销示例

像salliemae或Discover这样的私人组织通常会发放长期贷款。为了简单起见，下面的示例假设只有60个月的贷款。假设一笔20000美元的贷款，利率为5%，分60等额偿还。每月付款金额为377.42美元。第一个月，起始余额为20000美元，支付377.42美元。根据摊销的数学计算，其中294.09美元用于本金，83.33美元用于利息。第一个月的期末余额为19705.91美元。在第二个月，377.42美元中的295.32美元用于本金，82.11美元用于利息。第二个月的期末余额为19410.59美元。

月供用于本金的比例缓慢增加，用于利息的金额减少。到第60个月，期初余额为375.86美元。本月利息为1.56美元，到期金额为377.42美元。这使得整个付款可以处理剩余的余额。

你的学生贷款是分期偿还的吗？

简而言之，答案是肯定的。那是因为它是一种分期贷款，就像其他类似的债务一样。学生贷款是一次性贷款，这意味着他们是不循环的，你不能再借钱，你已经还清了。因此，它们是摊销的。

这意味着每月支付一笔款项，其中一部分用于应付利息，另一部分用于贷款本金。每次还款，贷款就会减少。在还款的前几年，月供的大部分用于应付利息，而不是本金。

但请记住，虽然您的付款在贷款结束前保持不变，但您的付款动态会发生变化。随着时间的推移，你的付款更多地用于支付本金。但这种情况发生在较早的付款支付的利息高于本金之后。

为你工作

分期偿还可以抑制一些学生贷款借款人。这是因为这意味着在还款期的早期，每笔付款中有更多的部分用于支付贷款的到期利息。因此，所欠的余额或本金缓慢减少，使借款人感觉在偿还贷款方面进展甚微。在某些情况下，借款人的月供甚至可能无法支付到期利息，这被称为负摊销。这导致贷款余额增加而不是减少。

负摊销的借款人仍有资格通过公共服务贷款减免（PSLF）计划获得学生贷款减免。借贷者可以避免负摊销，通过每月支付额外费用或支付额外款项，更快地偿还学生贷款。然而，在这样做的时候，重要的是要明确规定超额支付应适用于贷款的原则。

从你的分期偿还中得到更多

不想被学生贷款的分期偿还期所控制？有几种方法可以让你自己在比赛中领先。首先，考虑支付超出你的最低或所需的付款。因此，如果你每个月欠350美元，考虑支付400美元，只要你能负担得起。但在你这么做之前，一定要让你的贷款公司知道你想把额外的钱花在本金上。你不希望这些钱被计入你的下一笔付款。

另一种方法来解决你的分期偿还期，并减少它是通过作出额外的付款，我们上面提到的。再次，支付超过你所需的付款将削减本金余额更快，并减少你所欠的利息金额。

别忘了，你可以为你的贷款再融资，但前提是这对你有意义。例如，你不想放弃联邦学生贷款带来的任何好处，比如未来的贷款减免或在补贴贷款的情况下的利息支付延期。不过，如果你有私人贷款，再融资可能会降低你的利率，这意味着

底线

学生贷款分期偿还会让人觉得你在偿还贷款方面没有任何进展。但分期偿还贷款是正常的，如学生贷款，汽车贷款，甚至抵押贷款。支付额外的贷款，以减少您的本金更快，并避免负摊销。