什麼是抵押(a mortgage)？

抵押貸款是借款人用來購買或維護房屋或其他形式的房地產，並同意隨著時間的推移償還的貸款，通常是一系列定期付款。房產作為抵押物來擔保貸款。

關鍵要點

• 抵押貸款是用來購買房屋和其他不動產的貸款。
• 房產本身就是貸款的抵押品
• 抵押貸款有多種型別，包括固定利率和可調利率。
• 抵押貸款的成本將取決於貸款型別、期限（如30年）和貸款人收取的利率。
• Mortgage rates can vary widely depending on the type of product and the qualificati*** of the applicant.

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什麼是抵押貸款？

抵押貸款如何運作

個人和企業使用抵押貸款購買不動產，而無需預先支付全部購買價格。在規定的年數內，借款人償還貸款，加上利息，直到他們擁有自由和明確的財產。抵押貸款也被稱為“財產留置權”或“財產債權”。如果借款人停止支付抵押貸款，貸款人可以取消對該財產的贖回權。

例如，在住宅抵押中，購房者將其房屋抵押給銀行或其他貸款人，如果買方拖欠房貸，則該貸款人對該財產有索賠權。如發生止贖，貸款人可將房屋居民驅逐並**房產，利用**的資金還清抵押貸款債務。

抵押過程

借款人可以透過向一個或多個抵押貸款機構提出申請來開始這一過程。貸款人將要求提供借款人有能力償還貸款的證據，其中可能包括銀行和投資報表、最近的納稅申報表和當前就業證明。貸方通常也會進行信用檢查。

如果申請獲得批准，貸款人將以特定利率向借款人提供不超過一定數額的貸款。購房者可以在選擇了要購買的房產或還在購買房產時申請抵押貸款，這一過程被稱為預批准。在房地產市場緊張的情況下，提前獲得抵押貸款的批准可以給買家帶來優勢，因為賣家會知道他們有足夠的資金來支援自己的報價。

一旦買賣雙方就交易條款達成一致，他們或他們的代表將在所謂的交割日會面。**人將該房屋的所有權轉讓給買受人，並收取約定的價款，買受人將在剩餘的抵押檔案上簽字。

抵押貸款型別

抵押貸款有多種形式。最常見的型別是30年期和15年期固定利率抵押貸款。有些抵押貸款的期限可能最短5年，而另一些抵押貸款可以執行40年或更長時間。延長付款年限可以減少每月付款，但會增加借款人在貸款期限內支付的利息總額。

對於固定利率抵押貸款，利率在整個貸款期限內保持不變，就像借款人每月支付的抵押貸款一樣。固定利率抵押貸款也稱為“傳統”抵押貸款。

對於可調利率抵押貸款（ARM），利率在初始期限內是固定的，之後可以根據現行利率定期變化。初始利率通常低於市場利率，如果利率大幅上升，這可以使抵押貸款在短期內負擔得起，但長期可能負擔不起。可調利率抵押貸款通常有限制，或上限，利率可以上升多少，每次調整，併在整個生命週期的貸款。

其他較不常見的抵押貸款型別，如僅計息抵押貸款和支付選擇權，可能涉及複雜的還款計劃，最好由經驗豐富的借款人使用。在21世紀初的房地產泡沫期間，許多房主因為這些型別的抵押貸款陷入了財務困境。

顧名思義，反向抵押貸款是一種截然不同的金融產品。它們是為62歲或62歲以上的房主設計的，他們想把房子裡的部分股權轉換成現金。這些房主可以借他們的房子的價值和收到的錢作為一次總付，每月固定付款，或信貸額度。當借款人去世、永久搬走或**房屋時，整個貸款餘額將到期。

2020年平均按揭利率

你需要為抵押貸款支付多少錢取決於抵押貸款的型別（如固定或可調整的、期限（如20年或30年）以及當時的利率。利率可能會因周而異，也可能因放貸人而異，所以貨比三家是值得的。

2020年，抵押貸款利率接近歷史最低水平。根據聯邦住房貸款抵押公司的資料，年末的平均利率如下：

• 30年期固定利率抵押：2.67%
• 15年固定利率抵押：2.17%
• 5/1可調利率抵押：2.71%

（5/1可調利率抵押貸款是一種在前五年維持固定利率，之後每年調整利率的方法。）

你的按揭可能只代表你每月按揭付款的一部分，如果你的貸款人還要求你支付物業稅和業主保險透過託管帳戶。

如何比較抵押貸款

銀行、儲蓄和貸款協會以及信用合作社實際上曾經是抵押貸款的唯一來源。如今，抵押貸款市場的新興市場包括非銀行貸款機構，如Better.com、LoanDepot、Rocket mortgage和SoFi。

如果你正在購買抵押貸款，網上抵押貸款計算器可以幫助你比較估計每月付款，根據型別的抵押貸款，利率，以及多少首付你計劃作出。它還可以幫助你確定一處房產的合理價格。

除了本金和利息，你將支付抵押貸款，貸款人或抵押貸款服務商還可以設立一個託管帳戶，支付當地財產稅，房主保險費，和某些其他費用。這些費用將增加你每月的按揭付款。

還要註意的是，如果你在辦理抵押貸款時首付不足20%，你的貸款人可能會要求你購買私人抵押貸款保險（PMI），這將成為另一個每月增加的成本。

常見問題

為什麼人們需要抵押貸款？

一套房子的價格往往遠遠高於大多數家庭節省下來的錢。因此，抵押貸款允許個人和家庭透過只支付相對較少的首付（例如20%）並獲得貸款來購買住房。如果借款人違約，貸款將以房產價值作為擔保。

誰能得到抵押貸款？

抵押貸款貸款人需要透過申請和承銷程式批准潛在借款人。住房貸款將只提供給那些誰有足夠的資產和收入相對他們的債務，以實際攜帶價值的房子隨著時間的推移。一個人的信用評分也將評估時，作出決定，延長抵押貸款。抵押貸款的利率也會有所不同，風險較高的借款人將獲得更高的利率。

固定和可變抵押貸款是什麼意思？

許多抵押貸款的利率是固定的，這意味著即使未來利率上升或下降，整個抵押期限（通常是30年或15年）的利率也不會改變。一個可變的，或可調利率抵押貸款（ARM）有一個利率，在貸款的生命週期波動的基礎上，利率正在做什麼。

我的房子能有多少抵押貸款？

一般來說，貸款人會發行第一，或主要抵押貸款，然後允許第二抵押貸款，稱為房屋凈值貸款。大多數貸款人不會提供由同一財產擔保的後續抵押貸款。

我在哪裡可以得到抵押貸款？

抵押貸款有多種來源。銀行和信用合作社通常會提供住房貸款，也有專門的按揭公司只處理住房貸款。你也可以僱用一個無關聯的抵押貸款經紀人來幫助你在不同的貸款人中尋找最佳利率。