什么是抵押(a mortgage)？

抵押贷款是借款人用来购买或维护房屋或其他形式的房地产，并同意随着时间的推移偿还的贷款，通常是一系列定期付款。房产作为抵押物来担保贷款。

关键要点

• 抵押贷款是用来购买房屋和其他不动产的贷款。
• 房产本身就是贷款的抵押品
• 抵押贷款有多种类型，包括固定利率和可调利率。
• 抵押贷款的成本将取决于贷款类型、期限（如30年）和贷款人收取的利率。
• Mortgage rates can vary widely depending on the type of product and the qualificati*** of the applicant.

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什么是抵押贷款？

抵押贷款如何运作

个人和企业使用抵押贷款购买不动产，而无需预先支付全部购买价格。在规定的年数内，借款人偿还贷款，加上利息，直到他们拥有自由和明确的财产。抵押贷款也被称为“财产留置权”或“财产债权”。如果借款人停止支付抵押贷款，贷款人可以取消对该财产的赎回权。

例如，在住宅抵押中，购房者将其房屋抵押给银行或其他贷款人，如果买方拖欠房贷，则该贷款人对该财产有索赔权。如发生止赎，贷款人可将房屋居民驱逐并**房产，利用**的资金还清抵押贷款债务。

抵押过程

借款人可以通过向一个或多个抵押贷款机构提出申请来开始这一过程。贷款人将要求提供借款人有能力偿还贷款的证据，其中可能包括银行和投资报表、最近的纳税申报表和当前就业证明。贷方通常也会进行信用检查。

如果申请获得批准，贷款人将以特定利率向借款人提供不超过一定数额的贷款。购房者可以在选择了要购买的房产或还在购买房产时申请抵押贷款，这一过程被称为预批准。在房地产市场紧张的情况下，提前获得抵押贷款的批准可以给买家带来优势，因为卖家会知道他们有足够的资金来支持自己的报价。

一旦买卖双方就交易条款达成一致，他们或他们的代表将在所谓的交割日会面。**人将该房屋的所有权转让给买受人，并收取约定的价款，买受人将在剩余的抵押文件上签字。

抵押贷款类型

抵押贷款有多种形式。最常见的类型是30年期和15年期固定利率抵押贷款。有些抵押贷款的期限可能最短5年，而另一些抵押贷款可以运行40年或更长时间。延长付款年限可以减少每月付款，但会增加借款人在贷款期限内支付的利息总额。

对于固定利率抵押贷款，利率在整个贷款期限内保持不变，就像借款人每月支付的抵押贷款一样。固定利率抵押贷款也称为“传统”抵押贷款。

对于可调利率抵押贷款（ARM），利率在初始期限内是固定的，之后可以根据现行利率定期变化。初始利率通常低于市场利率，如果利率大幅上升，这可以使抵押贷款在短期内负担得起，但长期可能负担不起。可调利率抵押贷款通常有限制，或上限，利率可以上升多少，每次调整，并在整个生命周期的贷款。

其他较不常见的抵押贷款类型，如仅计息抵押贷款和支付选择权，可能涉及复杂的还款计划，最好由经验丰富的借款人使用。在21世纪初的房地产泡沫期间，许多房主因为这些类型的抵押贷款陷入了财务困境。

顾名思义，反向抵押贷款是一种截然不同的金融产品。它们是为62岁或62岁以上的房主设计的，他们想把房子里的部分股权转换成现金。这些房主可以借他们的房子的价值和收到的钱作为一次总付，每月固定付款，或信贷额度。当借款人去世、永久搬走或**房屋时，整个贷款余额将到期。

2020年平均按揭利率

你需要为抵押贷款支付多少钱取决于抵押贷款的类型（如固定或可调整的、期限（如20年或30年）以及当时的利率。利率可能会因周而异，也可能因放贷人而异，所以货比三家是值得的。

2020年，抵押贷款利率接近历史最低水平。根据联邦住房贷款抵押公司的数据，年末的平均利率如下：

• 30年期固定利率抵押：2.67%
• 15年固定利率抵押：2.17%
• 5/1可调利率抵押：2.71%

（5/1可调利率抵押贷款是一种在前五年维持固定利率，之后每年调整利率的方法。）

你的按揭可能只代表你每月按揭付款的一部分，如果你的贷款人还要求你支付物业税和业主保险通过托管帐户。

如何比较抵押贷款

银行、储蓄和贷款协会以及信用合作社实际上曾经是抵押贷款的唯一来源。如今，抵押贷款市场的新兴市场包括非银行贷款机构，如Better.com、LoanDepot、Rocket mortgage和SoFi。

如果你正在购买抵押贷款，网上抵押贷款计算器可以帮助你比较估计每月付款，根据类型的抵押贷款，利率，以及多少首付你计划作出。它还可以帮助你确定一处房产的合理价格。

除了本金和利息，你将支付抵押贷款，贷款人或抵押贷款服务商还可以设立一个托管帐户，支付当地财产税，房主保险费，和某些其他费用。这些费用将增加你每月的按揭付款。

还要注意的是，如果你在办理抵押贷款时首付不足20%，你的贷款人可能会要求你购买私人抵押贷款保险（PMI），这将成为另一个每月增加的成本。

常见问题

为什么人们需要抵押贷款？

一套房子的价格往往远远高于大多数家庭节省下来的钱。因此，抵押贷款允许个人和家庭通过只支付相对较少的首付（例如20%）并获得贷款来购买住房。如果借款人违约，贷款将以房产价值作为担保。

谁能得到抵押贷款？

抵押贷款贷款人需要通过申请和承销程序批准潜在借款人。住房贷款将只提供给那些谁有足够的资产和收入相对他们的债务，以实际携带价值的房子随着时间的推移。一个人的信用评分也将评估时，作出决定，延长抵押贷款。抵押贷款的利率也会有所不同，风险较高的借款人将获得更高的利率。

固定和可变抵押贷款是什么意思？

许多抵押贷款的利率是固定的，这意味着即使未来利率上升或下降，整个抵押期限（通常是30年或15年）的利率也不会改变。一个可变的，或可调利率抵押贷款（ARM）有一个利率，在贷款的生命周期波动的基础上，利率正在做什么。

我的房子能有多少抵押贷款？

一般来说，贷款人会发行第一，或主要抵押贷款，然后允许第二抵押贷款，称为房屋净值贷款。大多数贷款人不会提供由同一财产担保的后续抵押贷款。

我在哪里可以得到抵押贷款？

抵押贷款有多种来源。银行和信用合作社通常会提供住房贷款，也有专门的按揭公司只处理住房贷款。你也可以雇用一个无关联的抵押贷款经纪人来帮助你在不同的贷款人中寻找最佳利率。