什麼是資金不足（nsf）(non-sufficient funds (nsf))？

資金不足（NSF）一詞指的是沒有足夠資金來支付交易的支票賬戶的狀態。NSF還描述了支票出示時收取的費用，但不能用賬戶餘額支付。你可能會看到一個“資金不足”或“資金不足”的通知，在銀行對賬單或在自動取款機終端（或收據）時，試圖提取更多的錢比你的帳戶持有。

通俗地說，NSF支票被稱為“退回”或“壞”支票。如果銀行收到一張寫在資金不足賬戶上的支票，銀行可以拒絕付款，並向賬戶持有人收取NSF費用。此外，商戶可能會對退回的支票收取罰款或費用。

關鍵要點

• 術語“資金不足”（NSF）或“資金不足”，是指支票賬戶沒有足夠的資金來支付交易的狀態。
• 首字母縮寫NSF還描述了出示支票時收取的費用，但不能用賬戶餘額支付。
• 美國國家科學基金會的平均費用在27美元到35美元之間。
• NSF費用與透支費用略有不同，透支費用適用於銀行接受透支支票賬戶的支票。
• 消費者可以透過銀行選擇透支保護，以避免NSF費用。

資金不足收費如何運作

銀行通常會收取NSF的費用時，提出的支票被退回，由於缺乏資金來彌補它。當從餘額不足的賬戶中支付款項時，可評估類似的費用。後一種情況描述了賬戶透支（OD），它經常與資金不足混淆或互換使用（見下文透支與NSF費用）。

許多銀行對NSF支票收取的費用是消費者和銀行之間爭論的焦點。消費者權益倡導者聲稱，由於費用通常是固定數額的，實際上，客戶為其賬戶中相對較小的赤字支付了極高的利率。

美國國家科學基金會的平均費用在27美元到39美元之間，很多在30美元左右。

銀行為賬戶持有人提供多種選擇，以避免因資金不**易而受到處罰。您可以選擇退出某些透支政策，這些政策允許銀行支付費用並增加NSF費用。您通常還可以選擇連結至少一個備份帳戶，如儲蓄帳戶或信用卡。交易所需資金隨後從關聯賬戶中提取，該賬戶可作為另一個資金來源。

根據法律，

透支與nsf費用

資金不足和透支是兩件不同的事情，儘管兩者都與****有關，並可能引發費用。銀行在返還呈交的付款（如支票）時收取NSF費用，在接受透支支票賬戶的支票時收取透支費用。

例如，假設您的支票賬戶中有100美元，併為金額為120美元的購買啟動自動清算所（ACH）或電子支票支付。如果您的銀行拒絕支付支票，您將招致NSF費用，並面臨賣家對退回支票評估的任何罰款或收費。如果銀行接受支票並向賣方付款，您的支票賬戶餘額將降至-20美元，並產生透支（OD）費用。

無論哪種方式，銀行評估的費用都會減少可用的賬戶餘額。

nsf和透支費用示例

假設你的支票賬戶裡有20美元，並試圖用借記卡或支票卡購買40美元。如果您沒有選擇銀行的透支計劃，零售商將拒絕交易；如果您選擇了，交易可能會被接受，銀行可能會評估OD費用。然而，如果你開了一張40美元的支票，銀行可以承兌並評估OD費用，也可以拒絕承兌並評估NSF費用，不管你是否選擇了透支計劃。

如何避免nsf費用

你可以透過適當的預算來避免NSF的費用：永遠不要故意開支票或支付超過你當前餘額的款項，即使即將註入新的現金。它也有助於保持一個緩衝意外開支金額在您的支票帳戶，使您不會無意中透支。

此外，你應該仔細監控你的賬戶餘額，留意借記卡交易和自動支付，這很容易忘記，因此，透支的常見原因。

許多銀行現在允許你設定低餘額警報：當你賬戶中的資金低於你指定的數字時，你會收到一個文字或電子郵件通知。這可以幫助你跟蹤目前有多少錢可用，你可以相應地調整你的支出。

如果你在銀行有多個賬戶，比如支票賬戶和儲蓄賬戶，你可以把它們聯絡起來，這樣錢就會自動從一個賬戶轉到另一個賬戶，以支付取款。

許多銀行還提供透支信貸額度。這是一個特殊的產品，您可以申請，以涵蓋任何問題與資金不足。透支信用額度要求您填寫一份信用申請，該申請將考慮您的信用評分和信用狀況以確定批准。

如果您被授予透支信用額度，您通常會收到大約1000美元的迴圈信用額度。此帳戶可以連結以涵蓋主帳戶中資金不足的任何交易。它也可以用於現金預付款到您的支票帳戶。

2010年，美國**制定了一套全面的銀行改革法，以解決透支和NSF費用以及其他消費銀行問題。根據法律規定，消費者可以透過銀行選擇透支保護（事實上，銀行必須讓他們選擇，而不是自動為他們註冊服務）。選擇透支保護尤其影響信用卡和借記卡交易。像任何銀行服務一樣，它可以付費閱讀細則，研究利弊。

對nsf收費的批評

正如2010年銀行改革法案所表明的那樣，對NSF收費的抱怨並不是什麼新鮮事。這些年來已經發生了許多訴訟；特別是在2010年代，集體訴訟案件增多，挑戰金融機構收取透支和資金不足費用的方式。

這些訴訟並不試圖認為NSF是非法的；相反，他們指控違反合同和不當得利的方式，他們適用。引用的不同具體做法包括：

重新排序交易：金融機構處理借記消費者賬戶的方式，以最大限度地透支費用扣除最大的第一，而不是按時間順序。這種策略會導致負餘額和更頻繁的透支費用。2011年，美國銀行（bankofamerica）以4.1億美元的價格解決了一項歷時兩年的集體訴訟，罪名是重新安排客戶交易，並以此方式收取透支費。2010年，TD銀行為同一事件支付了超過6200萬美元的集體訴訟和解金。

正授權、負結算：金融機構在客戶賬戶有足夠資金支付時授權交易，或在實際過賬和結算時承諾預留資金，隨後因賬戶資金不足而收取費用。2020年，夏威夷銀行設立了800萬美元的結算基金，用於償還2010年至2017年以這種方式收費的客戶；它還同意免除尚未支付的透支費。

單筆交易，多筆費用：金融機構對單個專案或交易評估多筆NSF費用，因為付款請求會自動重覆提交（由債權人提交，不一定是在銀行客戶知情的情況下）。2020年，美國海軍聯邦信用合作社（Navy Federal Credit Union）以1600萬美元了結了這起案件，但沒有承認任何不當行為或責任。

nsf費用常見問題

為什麼銀行要收取nsf費用？

錶面上看，銀行收取NSF費用是為了支付退回被拒絕支票的成本和不便。實際上，銀行經常收取NSF費用，因為這能讓他們賺錢。”伍德斯托克研究所（Woodstock Institute）的一份報告援引美國銀行家的話指出，對許多人來說，透支/NSF手續費已經成為手續費收入的頭號創造者，是銀行最賺錢的收入來源之一。

nsf費用合法嗎？

是的，美國國家科學基金會的費用至少在退票時是合法的。一般來說，他們不能在借記卡交易或ATM取款機上收費。

總的來說，美國**不規範NSF的收費或收費規模；這取決於各個金融機構。《貸款真相法案》確實要求銀行在客戶開戶時向他們披露費用。

116.8億美元

負責放貸中心（Center for Resp***ible Lending）的一份報告顯示，2019年美國主要銀行收取的透支相關費用總額。

nsf費用可以免除嗎？

銀行政策各不相同，但NSF費用往往可以在事後免除，特別是如果這是第一次，或是很長一段時間以來第一次，你得到一個。

打電話給銀行的客服熱線，要求退還你被打的費用，越快越好。說明任何減輕處罰的情況，如定期直接存款的一次性延遲。在2020年，COVID-19流感大流行造成了很多這樣的幹擾郵件投遞不正常，人們無法到達他們的銀行，當然，許多人突然失去了工作，所以金融機構最近很同情，在被要求時免除了費用。

但你必須要問的是，很少有機構會自動暫停所有收費作為一攬子政策。要有禮貌但要堅持：如果一個客戶代表不能或不願意幫助你，請與主管交談。如果可以的話，你可以親自到當地的分公司提出請求。

nsf費用會影響你的信用嗎？

不，NSF費用不會直接影響您的信用或您的信用評分，因為信用局（Equifax、TransUnion和益百利）根本不知道。由於資金不足而退回的支票也不會單獨向這些機構報告。

然而，一張被拒付的支票可以使你的信用卡或貸款支付被標記為過期。這些資訊確實會上報給信貸局。累積足夠的逾期付款，可能會降低你的信用評分。一系列被拒付的支票也會損害你在未來開立新銀行賬戶或用支票支付商戶的能力。

如果我不付全國科學基金會的費用怎麼辦？

你通常沒有支付NSF費用的選擇權，因為銀行會自動從你的賬戶中扣除這些費用。如果你已經積累了足夠的費用使你的帳戶處於虧損狀態，銀行通常可以在規定的時間後關閉它。如果你的賬戶透支，銀行也可以扣押你在其他賬戶的任何資金來彌補；或者，嘗試透過其他方式尋求還款。

底線

資金不足和由此產生的費用令人惱火，但這是經濟生活的一個事實。儘管越來越成為批評和訴訟的焦點，NSF的收費仍然合法。客戶可以透過監控自己的銀行餘額、在賬戶中保持資金緩衝，以及簽署透支保護協議來避免這種情況，儘管這可能會招致自身的費用。