什麼是不正式條款(a nonforfeiture clause)？

免賠條款（有時連字元）是一種保險單條款，規定被保險人可以獲得全部或部分保險金或部分退還保費後，由於不付款失效。標準人壽保險和長期護理保險可能有非關稅條款。該條款可能涉及退還部分已支付的總保費、保單的現金退保價值或根據保單失效前支付的保費減少的保險金。

非英語從句的工作原理

當壽險保單持有人選擇退保時，可以選擇非壽險保單。保險公司保證在保險單生效後的一段特定時期內（通常為三年）保單的最低現金價值。

關鍵要點

• 免賠條款是保險單上的一項條款，規定被保險人因未支付保險費而失效後，可以獲得全部或部分保險金或部分退還保險費。
• 永久人壽保險、長期殘疾保險和長期護理保險單可能有非強制性條款。
• 對於傳統的終身保單，保單持有人決定使用四種方式中的哪一種來獲取保單的現金價值。

對於傳統的終身保單，保單持有人決定透過四種方式（見下文）中的哪一種獲取保單的現金價值。對於允許可變投資的可變和通用人壽保險單中的最低保險金額沒有任何保證。此外，如果保單的子賬戶表現不佳或貸記利率較低，則減少的繳清或延長的定期保險金額可能會減少。

人壽保險的投保人可以選擇四種非破產福利中的一種：現金退保價值、長期保險、貸款價值和已繳保險。

在永久人壽保險單中，如果您未能在寬限期內支付保費，您將不會失去您的人壽保險；您的累積現金價值將透過以下選項來拯救您：

1. 您可以終止您的保單並以硬現金獲得現金退保價值。
2. 你可以在保險單的剩餘期限內減少保險範圍，而不必支付未來的保險費(i、 e.實收保險單）。
3. 您可以使用您的累積現金價值支付未來保費（也稱為自動保費貸款）。
4. 你可以用剩餘的現金退保價值購買長期保險(無需額外保費）。

如果投保人沒有做出選擇，保單條款通常會規定，在保單失效或被放棄的情況下，哪種選擇將生效。

非破產條款下的支付選擇權

交出終身保險單後，死亡撫卹金就不復存在了。在向保單持有人付款之前，未償貸款金額應符合現金價值。

部分公司也在非破產條款中提供年金選擇權。剩餘現金價值可用於購買無佣金或費用的年金。年金按合同規定定期支付。

現金退保價值

在這裡，保單持有人在六個月內收到非現金支付選擇權下的剩餘現金價值。現金退保價值適用於生前應付的終身壽險保單的儲蓄部分。然而，在壽險保單的最初幾年，與支付的保費相比，儲蓄部分帶來的回報微乎其微。

現金退保價值是指保單持有人在退保時可獲得的永久壽險保單現金價值的累計部分。

根據保單的期限，退保現金價值可能低於實際現金價值。在保單的最初幾年，人壽保險公司可以在現金退保時扣除費用。根據保單的型別，投保人在其生前可獲得現金價值。值得註意的是，交出一部分現金價值會減少死亡撫卹金。

長期保險

選擇非破產延長期限選項，保單持有人可以使用現金價值購買一份定期保險單，其死亡保險金等於原終身保單的死亡保險金。保險單按被保險人的成年年齡計算。保單期限在固定的年數後結束，詳見保單的非到期表。對於一些公司來說，在放棄終身保險單時，這種選擇可能是自動的。

長期保險允許投保人停止支付保費，但不喪失保單的公平性。您的保單中包含的現金價值將被任何貸款的金額減少。

長期保險通常是預設的非沒收選擇。對於延長期保險，保單的票面金額保持不變，但會翻轉為延長期保險單。同時，你建立的股票被用來購買一份定期保單，它等於你支付保費的年數。

例如，如果您在20歲時購買了一份保單，並且您在55歲之前一直付款，則您將收到一份期限小於35年的保單。或者，如果您在購買保單時已滿35歲，並且您在45歲之前一直付款，則您將獲得不到10年的定期保單。

政策性貸款貸款價值

與傳統貸款不同，政策性貸款不需要償還。你取出的任何錢都將從你的受益人的死亡撫卹金中扣除。然而，就像傳統的貸款一樣，你將被收取利息，從貸款的5%到9%不等。未付利息將被新增到您的貸款金額，並將受到複利。

特別註意事項

減少繳清保險選項允許保單持有人獲得較低金額的全額繳清的終身保險，不包括佣金和費用。被保險人的年齡將決定新保單的面值。因此，死亡撫卹金比失效保單的金額要小。

投保人可以選擇將其終身保單的現金價值轉為實收保險。在這種情況下，保單不一定在嚴格的術語定義中付清，但它能夠自己支付保費。

根據保單的型別及其表現，投保人可能必須在未來恢復支付保費，或者可能會達到保單剩餘期限內承保保費的程度。