什么是不正式条款(a nonforfeiture clause)？

免赔条款（有时连字符）是一种保险单条款，规定被保险人可以获得全部或部分保险金或部分退还保费后，由于不付款失效。标准人寿保险和长期护理保险可能有非关税条款。该条款可能涉及退还部分已支付的总保费、保单的现金退保价值或根据保单失效前支付的保费减少的保险金。

非英语从句的工作原理

当寿险保单持有人选择退保时，可以选择非寿险保单。保险公司保证在保险单生效后的一段特定时期内（通常为三年）保单的最低现金价值。

关键要点

• 免赔条款是保险单上的一项条款，规定被保险人因未支付保险费而失效后，可以获得全部或部分保险金或部分退还保险费。
• 永久人寿保险、长期残疾保险和长期护理保险单可能有非强制性条款。
• 对于传统的终身保单，保单持有人决定使用四种方式中的哪一种来获取保单的现金价值。

对于传统的终身保单，保单持有人决定通过四种方式（见下文）中的哪一种获取保单的现金价值。对于允许可变投资的可变和通用人寿保险单中的最低保险金额没有任何保证。此外，如果保单的子账户表现不佳或贷记利率较低，则减少的缴清或延长的定期保险金额可能会减少。

人寿保险的投保人可以选择四种非破产福利中的一种：现金退保价值、长期保险、贷款价值和已缴保险。

在永久人寿保险单中，如果您未能在宽限期内支付保费，您将不会失去您的人寿保险；您的累积现金价值将通过以下选项来拯救您：

1. 您可以终止您的保单并以硬现金获得现金退保价值。
2. 你可以在保险单的剩余期限内减少保险范围，而不必支付未来的保险费(i、 e.实收保险单）。
3. 您可以使用您的累积现金价值支付未来保费（也称为自动保费贷款）。
4. 你可以用剩余的现金退保价值购买长期保险(无需额外保费）。

如果投保人没有做出选择，保单条款通常会规定，在保单失效或被放弃的情况下，哪种选择将生效。

非破产条款下的支付选择权

交出终身保险单后，死亡抚恤金就不复存在了。在向保单持有人付款之前，未偿贷款金额应符合现金价值。

部分公司也在非破产条款中提供年金选择权。剩余现金价值可用于购买无佣金或费用的年金。年金按合同规定定期支付。

现金退保价值

在这里，保单持有人在六个月内收到非现金支付选择权下的剩余现金价值。现金退保价值适用于生前应付的终身寿险保单的储蓄部分。然而，在寿险保单的最初几年，与支付的保费相比，储蓄部分带来的回报微乎其微。

现金退保价值是指保单持有人在退保时可获得的永久寿险保单现金价值的累计部分。

根据保单的期限，退保现金价值可能低于实际现金价值。在保单的最初几年，人寿保险公司可以在现金退保时扣除费用。根据保单的类型，投保人在其生前可获得现金价值。值得注意的是，交出一部分现金价值会减少死亡抚恤金。

长期保险

选择非破产延长期限选项，保单持有人可以使用现金价值购买一份定期保险单，其死亡保险金等于原终身保单的死亡保险金。保险单按被保险人的成年年龄计算。保单期限在固定的年数后结束，详见保单的非到期表。对于一些公司来说，在放弃终身保险单时，这种选择可能是自动的。

长期保险允许投保人停止支付保费，但不丧失保单的公平性。您的保单中包含的现金价值将被任何贷款的金额减少。

长期保险通常是默认的非没收选择。对于延长期保险，保单的票面金额保持不变，但会翻转为延长期保险单。同时，你建立的股票被用来购买一份定期保单，它等于你支付保费的年数。

例如，如果您在20岁时购买了一份保单，并且您在55岁之前一直付款，则您将收到一份期限小于35年的保单。或者，如果您在购买保单时已满35岁，并且您在45岁之前一直付款，则您将获得不到10年的定期保单。

政策性贷款贷款价值

与传统贷款不同，政策性贷款不需要偿还。你取出的任何钱都将从你的受益人的死亡抚恤金中扣除。然而，就像传统的贷款一样，你将被收取利息，从贷款的5%到9%不等。未付利息将被添加到您的贷款金额，并将受到复利。

特别注意事项

减少缴清保险选项允许保单持有人获得较低金额的全额缴清的终身保险，不包括佣金和费用。被保险人的年龄将决定新保单的面值。因此，死亡抚恤金比失效保单的金额要小。

投保人可以选择将其终身保单的现金价值转为实收保险。在这种情况下，保单不一定在严格的术语定义中付清，但它能够自己支付保费。

根据保单的类型及其表现，投保人可能必须在未来恢复支付保费，或者可能会达到保单剩余期限内承保保费的程度。