什麼是施工佔用保護暴露（cope）(c***truction occupancy protection exposure (cope))？

建築佔用保護風險敞口（COPE）是財產保險承保人在決定是否提供保險單時審查的一組風險。COPE允許保險人評估為一塊不動產投保的風險，這將最終決定是否建立保單。

關鍵要點

• COPE代表建築、佔用、保護、暴露。這些是保險人在為財產保險時必須評估的主要方面。
• COPE中的每個因素都提出了不同型別的風險，因此會以不同的方式改變估值模型。
• 施工與建築物的建造方式有關，佔用與建築物的用途有關，保護與建築物的保護方式有關，暴露與建築物附近可能構成威脅的外部因素有關。

瞭解建築佔用保護暴露（cope）

保險承保過程包括風險的識別、分類和分析。COPE用於識別可能導致保險公司遭受損失的因素。保險公司在預測損失可能性時，會將這些資料元素構建到其估值模型中。以下是保險公司在為一個財產編寫保險單時需要分析的每個組成部分的詳細說明。

建設

分析建築物的位置、建造材料、建築物的年代以及建築物內部系統的質量，有助於保險人確定建築物或結構受損的可能性。

例如，木結構建築更容易著火。在易受颶風影響的地區建造的建築物需要用能抵禦強風的材料建造。如果不是，那就增加了損壞或損失的可能性。舊建築經歷了長時間的結構應力，可能有過時的電氣和管道系統。對於保險公司來說，評估建築物建造的方方面面很重要，以便將這些變數納入保險單中。

佔用

保險公司檢查誰佔用了一棟建築以及如何使用這座建築。例如，一個由幾十名工人佔據的倉庫將比一個有數百名居民的公寓有不同的風險。還要註意入住的主要是房主還是租客。如果是商業地產，是辦公樓、餐廳還是特定型別的**業？房地產內部進行的活動型別會帶來不同型別的風險。

保護

如果消防部門不在附近，或者如果城市基礎設施使獲得足夠的水壓滅火更加困難，保險公司可能會認為多戶住宅建築的風險高於商業建築。關鍵是要確定能夠降低財產風險的任何服務。

強大的水壓可以意味著更充分的消防，無論是從建築物內的灑水和消防栓。保護功能還可以降低附近商店、家庭和公眾的風險。保護的重要性取決於前兩個因素：建築和佔用。這些地區的低風險房地產可能需要較少的屬於保護類別的特徵。

暴露

保險公司也可以檢查建築物周圍的區域。這一問題延伸到建築物外部，居住者也會面臨更多不可控制的危險。洪水區的房產就是這樣一個例子。高風險野火地區的建築也會增加暴露。位於石油化工廠或處理可燃材料的設施附近的建築物也將被視為危險建築。

施工佔用保護暴露示例（cope）

一位業主擁有一棟樓，並希望為他的樓購買保險。他與一家保險公司交談，該公司開始評估他的財產，以確定它將提供的保險單的型別和保險單的成本。

這座建築是一座用木頭建造的舊建築。它也是在一個古老的社群，主要由木屋和其他木製建築組成。這棟樓將由兩個不同樓層的租戶居住。一樓將由一名木工組成，他用木頭**傢具和小飾品。二樓將由一個吹玻璃工使用強烈的熱量和火焰來設計玻璃器皿。這棟樓沒有安裝自動噴水滅火系統，最近的消防站離這裡很遠。

可以肯定地說，當保險公司使用COPE的引數對這座建築進行評估時，這座建築將是高風險的。建築材料為易燃燒材料，居住人員為**易燃產品的個人，其他人員為用火作業人員。由於沒有自動噴水滅火系統來撲滅任何火災，而且消防部門距離較遠，以防發生火災，所以保護程度較低。風險敞口很高，而且該物業周圍的建築物很容易燃燒，如果被髮現，可能會蔓延到該物業。

在本例中使用COPE將允許保險承保人評估該業務的風險，並根據具體情況編寫適合高風險財產的保單。