什么是施工占用保护暴露（cope）(c***truction occupancy protection exposure (cope))？

建筑占用保护风险敞口（COPE）是财产保险承保人在决定是否提供保险单时审查的一组风险。COPE允许保险人评估为一块不动产投保的风险，这将最终决定是否创建保单。

关键要点

• COPE代表建筑、占用、保护、暴露。这些是保险人在为财产保险时必须评估的主要方面。
• COPE中的每个因素都提出了不同类型的风险，因此会以不同的方式改变估值模型。
• 施工与建筑物的建造方式有关，占用与建筑物的用途有关，保护与建筑物的保护方式有关，暴露与建筑物附近可能构成威胁的外部因素有关。

了解建筑占用保护暴露（cope）

保险承保过程包括风险的识别、分类和分析。COPE用于识别可能导致保险公司遭受损失的因素。保险公司在预测损失可能性时，会将这些数据元素构建到其估值模型中。以下是保险公司在为一个财产编写保险单时需要分析的每个组成部分的详细说明。

建设

分析建筑物的位置、建造材料、建筑物的年代以及建筑物内部系统的质量，有助于保险人确定建筑物或结构受损的可能性。

例如，木结构建筑更容易着火。在易受飓风影响的地区建造的建筑物需要用能抵御强风的材料建造。如果不是，那就增加了损坏或损失的可能性。旧建筑经历了长时间的结构应力，可能有过时的电气和管道系统。对于保险公司来说，评估建筑物建造的方方面面很重要，以便将这些变量纳入保险单中。

占用

保险公司检查谁占用了一栋建筑以及如何使用这座建筑。例如，一个由几十名工人占据的仓库将比一个有数百名居民的公寓有不同的风险。还要注意入住的主要是房主还是租客。如果是商业地产，是办公楼、餐厅还是特定类型的**业？房地产内部进行的活动类型会带来不同类型的风险。

保护

如果消防部门不在附近，或者如果城市基础设施使获得足够的水压灭火更加困难，保险公司可能会认为多户住宅建筑的风险高于商业建筑。关键是要确定能够降低财产风险的任何服务。

强大的水压可以意味着更充分的消防，无论是从建筑物内的洒水和消防栓。保护功能还可以降低附近商店、家庭和公众的风险。保护的重要性取决于前两个因素：建筑和占用。这些地区的低风险房地产可能需要较少的属于保护类别的特征。

暴露

保险公司也可以检查建筑物周围的区域。这一问题延伸到建筑物外部，居住者也会面临更多不可控制的危险。洪水区的房产就是这样一个例子。高风险野火地区的建筑也会增加暴露。位于石油化工厂或处理可燃材料的设施附近的建筑物也将被视为危险建筑。

施工占用保护暴露示例（cope）

一位业主拥有一栋楼，并希望为他的楼购买保险。他与一家保险公司交谈，该公司开始评估他的财产，以确定它将提供的保险单的类型和保险单的成本。

这座建筑是一座用木头建造的旧建筑。它也是在一个古老的社区，主要由木屋和其他木制建筑组成。这栋楼将由两个不同楼层的租户居住。一楼将由一名木工组成，他用木头**家具和小饰品。二楼将由一个吹玻璃工使用强烈的热量和火焰来设计玻璃器皿。这栋楼没有安装自动喷水灭火系统，最近的消防站离这里很远。

可以肯定地说，当保险公司使用COPE的参数对这座建筑进行评估时，这座建筑将是高风险的。建筑材料为易燃烧材料，居住人员为**易燃产品的个人，其他人员为用火作业人员。由于没有自动喷水灭火系统来扑灭任何火灾，而且消防部门距离较远，以防发生火灾，所以保护程度较低。风险敞口很高，而且该物业周围的建筑物很容易燃烧，如果被发现，可能会蔓延到该物业。

在本例中使用COPE将允许保险承保人评估该业务的风险，并根据具体情况编写适合高风险财产的保单。