如果你有非常壞的信用或非常好的信用，你可能已經知道了。但是有一個很大的中間區域，你的分數太低，無法得到最好的報價。如果你想註冊一張新的信用卡，在一家汽車經銷店貸款，抵押貸款買房，或者為了其他目的借錢，你的信用評分的質量會產生很大的影響。

關鍵要點

• 如果你有一個壞的信用評分，你通常會支付更高的利率貸款和信用卡，可能有麻煩得到他們在所有。
• 糟糕的信用評分也會提高你的保險費，甚至影響你租房或找工作的能力。
• 你的信用評分是由許多因素決定的，其中最重要的是你是否按時支付賬單。

為什麼信用分數很重要

分數不好，很少有銀行會拿你冒險。那些有可能提供給你的只有他們的最高利率。與那些提供給信用良好的人相比，即使是一般的分數也可能提高利率。

糟糕的信用評分也會增加你的保險費率，或者導致保險公司完全拒絕你。它可以擋在你和你想租的公寓之間。當你申請工作時，信用報告中的****甚至會傷害你。

讓我們看看什麼被認為是壞信用評分，你可能已經到了那裡，你可以做些什麼來修複它。

你的信用評分是好是壞？

信用評分可能在300到850之間，它考慮了五個方面的因素來確定你的信用度：你的付款歷史、當前負債水平、使用的信用型別、信用歷史的長度和新的信用賬戶。

不良信用評分是指FICO評分在300到579之間（FICO代表Fair Isaac Corporation，這家公司創立了最廣泛使用的信用評分系統）。一些評分表細分了這一範圍，稱“不良信用”為300到550分，“次級信用”為550到620分。不管標簽如何，你將很難獲得一個良好的利率或獲得貸款在所有信用評分620或更低。相比之下，優秀的信用評分在740到850之間。

會影響你得分的事情

信用不良的借款人通常在其信用報告中有以下一項或多項負面內容：

• 拖欠款項
• 壞帳沖銷
• 收款賬戶
• 取消抵押品贖回權
• 賣空房地產的賣空，如房屋
• 代替止贖的契約
• 破產

您的付款歷史記錄佔您分數的35%，因此錯過付款到期日會嚴重影響您的分數。然而，遲到31天並不比遲到120天更糟糕，遲到也不比你的債權人將你的賬戶託收、沖銷你的債務或同意以低於你所欠的金額結清債務的時間長而不付款更糟糕。

你欠了多少錢相對於你有多少信貸是另一個主要因素，佔你得分的30%。假設你有三張信用卡，每一張信用卡都有5000美元的信用額度，你已經把它們都刷完了。你的信用利用率是100%。評分公式最適合比率為20%或更低的借款人。

為了使他們的信貸利用率保持在20%的有利水平，擁有15000美元可用信貸的人應該將債務控制在3000美元以下。

你信用記錄的長度佔你分數的15%。你不能控制這個元件。要麼你的信用記錄可以追溯到幾年前，要麼就沒有了。

你擁有的新信用賬戶數量佔你得分的10%，這意味著申請新貸款來轉移你的債務可能會影響你的得分。另一方面，如果轉移債務可以降低利率，幫助你更容易擺脫債務，那麼新的信貸最終會提高你的分數。

你使用的信用型別佔你分數的10%。如果你有汽車貸款，抵押貸款和信用卡三種不同型別的信用卡，這可能意味著一個更好的分數比如果你只有信用卡。再說一次，不要太擔心這個。申請不同型別的貸款，試圖提高你的分數不會有什麼影響，只會讓你進一步陷入債務，而不是你想要的，如果你有低於星級信用。相反，集中精力支付你的餘額，按時付款。

不會直接影響你成績的事情

您可能很高興知道以下因素對您的信用評分沒有直接影響：

• 你的收入。不管你一年掙12000美元還是120000美元，只要你按時付款就行了。低收入並不意味著信用不良。
• 你住的地方。住在一個不好的社群不會給你一個不好的信用評分，住在一個有聲望的社群也不會給你一個好的評分。如果你擁有一套房子，它的價值也不會影響你的分數。
• 參與 在信用諮詢專案中。註冊幫助管理你的賬單既不會傷害你，也不會幫助你得分。你在該專案下採取的具體步驟將影響你的評分。
• 你的種族。即使有人根據你的名字猜測你的種族，FICO也不會將種族因素納入你的信用評分。
• 你的婚姻狀況。你的信用報告沒有說明你是已婚還是離婚，也沒有把這一點計入你的得分。如果有兩份收入可以讓你更容易支付賬單，那麼婚姻可能會間接帶來良好的信用評分；如果你和一個在經濟上不負責任的人結婚，那麼婚姻可能會讓你信用不佳。離婚會間接損害你的信用評分，如果它損害你的財務狀況，但同樣，婚姻狀況不會直接影響你的分數。
• 你貸款或信用卡的利率。無論你是支付29.99%的信用卡違約利率還是0%的促銷介紹利率，計分公式都不在乎。

沒有信用就意味著信用不良嗎？

沒有信用記錄，沒有信用評分，如果你剛從學校畢業或剛到美國，並不意味著你有“壞”信用。即便如此，租房、開信用卡賬戶或貸款都會變得更加困難。在許多情況下，你可以透過使用其他方法證明你的經濟責任來避免你的分數不足。

例如，如果你想要抵押貸款，你可以在抵押貸款申請中提交一份及時支付租金和水電費的歷史記錄。或者，如果你沒有資格使用傳統的信用卡，你可以申請一張有擔保的信用卡，一段時間後，你可能有資格使用傳統的信用卡。

改善不良信用評分的3個技巧

下麵是一些簡單的步驟，你可以採取，幾乎肯定會提高你的分數隨著時間的推移。

1.至少按時、每次、每筆賬戶支付最低金額。你可能沒有足夠的現金來付清你的結餘，甚至沒有足夠的現金來減少結餘，但是如果你至少能在每個月的最後期限前付清最低的結餘，這將有助於你的得分。

2.嘗試修複重大信用報告錯誤。您可以透過官方網站AnnualCreditReport.com從三大信用報告機構（Equifax、益百利和TransUnion）免費獲得一年一次的信用報告。這三個機構的報告可能有所不同，這取決於他們收集的資訊。如果你發現其中任何一個有錯誤，你可以按照該機構網站上概述的步驟提出“爭議”。該機構隨後被要求調查此事並向你彙報。要獲得發現信用報告錯誤的其他幫助，請考慮利用最好的信用監控服務之一。

3.和你的債權人談談。如果你在償還債務方面遇到困難，看看你是否能與你的信用卡公司或其他貸款機構達成更有利的安排。確保你得到任何書面協議。不過，要註意有些安排可能會影響你的得分。例如，要求將你的信用卡付款到期日改為拿到薪水後的五天，不會影響你的分數，但讓你的債權人減少你的貸款餘額會有幫助。

最後的遊戲不僅僅是改善一個三位數的數字，而是糾正那些原本可能讓你陷入財務困境的問題。從長遠來看，這並不是擁有740分的信用評分，儘管這可能很好，但你的債務得到控制，並能夠專註於你未來幾年的財務目標。如果你需要額外的幫助從你的信用報告中去除負面標記，最好的信用修複公司可以代表你與三大信用報告機構進行溝通。