如果你有非常坏的信用或非常好的信用，你可能已经知道了。但是有一个很大的中间区域，你的分数太低，无法得到最好的报价。如果你想注册一张新的信用卡，在一家汽车经销店贷款，抵押贷款买房，或者为了其他目的借钱，你的信用评分的质量会产生很大的影响。

关键要点

• 如果你有一个坏的信用评分，你通常会支付更高的利率贷款和信用卡，可能有麻烦得到他们在所有。
• 糟糕的信用评分也会提高你的保险费，甚至影响你租房或找工作的能力。
• 你的信用评分是由许多因素决定的，其中最重要的是你是否按时支付账单。

为什么信用分数很重要

分数不好，很少有银行会拿你冒险。那些有可能提供给你的只有他们的最高利率。与那些提供给信用良好的人相比，即使是一般的分数也可能提高利率。

糟糕的信用评分也会增加你的保险费率，或者导致保险公司完全拒绝你。它可以挡在你和你想租的公寓之间。当你申请工作时，信用报告中的****甚至会伤害你。

让我们看看什么被认为是坏信用评分，你可能已经到了那里，你可以做些什么来修复它。

你的信用评分是好是坏？

信用评分可能在300到850之间，它考虑了五个方面的因素来确定你的信用度：你的付款历史、当前负债水平、使用的信用类型、信用历史的长度和新的信用账户。

不良信用评分是指FICO评分在300到579之间（FICO代表Fair Isaac Corporation，这家公司创立了最广泛使用的信用评分系统）。一些评分表细分了这一范围，称“不良信用”为300到550分，“次级信用”为550到620分。不管标签如何，你将很难获得一个良好的利率或获得贷款在所有信用评分620或更低。相比之下，优秀的信用评分在740到850之间。

会影响你得分的事情

信用不良的借款人通常在其信用报告中有以下一项或多项负面内容：

• 拖欠款项
• 坏帐冲销
• 收款账户
• 取消抵押品赎回权
• 卖空房地产的卖空，如房屋
• 代替止赎的契约
• 破产

您的付款历史记录占您分数的35%，因此错过付款到期日会严重影响您的分数。然而，迟到31天并不比迟到120天更糟糕，迟到也不比你的债权人将你的账户托收、冲销你的债务或同意以低于你所欠的金额结清债务的时间长而不付款更糟糕。

你欠了多少钱相对于你有多少信贷是另一个主要因素，占你得分的30%。假设你有三张信用卡，每一张信用卡都有5000美元的信用额度，你已经把它们都刷完了。你的信用利用率是100%。评分公式最适合比率为20%或更低的借款人。

为了使他们的信贷利用率保持在20%的有利水平，拥有15000美元可用信贷的人应该将债务控制在3000美元以下。

你信用记录的长度占你分数的15%。你不能控制这个组件。要么你的信用记录可以追溯到几年前，要么就没有了。

你拥有的新信用账户数量占你得分的10%，这意味着申请新贷款来转移你的债务可能会影响你的得分。另一方面，如果转移债务可以降低利率，帮助你更容易摆脱债务，那么新的信贷最终会提高你的分数。

你使用的信用类型占你分数的10%。如果你有汽车贷款，抵押贷款和信用卡三种不同类型的信用卡，这可能意味着一个更好的分数比如果你只有信用卡。再说一次，不要太担心这个。申请不同类型的贷款，试图提高你的分数不会有什么影响，只会让你进一步陷入债务，而不是你想要的，如果你有低于星级信用。相反，集中精力支付你的余额，按时付款。

不会直接影响你成绩的事情

您可能很高兴知道以下因素对您的信用评分没有直接影响：

• 你的收入。不管你一年挣12000美元还是120000美元，只要你按时付款就行了。低收入并不意味着信用不良。
• 你住的地方。住在一个不好的社区不会给你一个不好的信用评分，住在一个有声望的社区也不会给你一个好的评分。如果你拥有一套房子，它的价值也不会影响你的分数。
• 参与 在信用咨询项目中。注册帮助管理你的账单既不会伤害你，也不会帮助你得分。你在该项目下采取的具体步骤将影响你的评分。
• 你的种族。即使有人根据你的名字猜测你的种族，FICO也不会将种族因素纳入你的信用评分。
• 你的婚姻状况。你的信用报告没有说明你是已婚还是离婚，也没有把这一点计入你的得分。如果有两份收入可以让你更容易支付账单，那么婚姻可能会间接带来良好的信用评分；如果你和一个在经济上不负责任的人结婚，那么婚姻可能会让你信用不佳。离婚会间接损害你的信用评分，如果它损害你的财务状况，但同样，婚姻状况不会直接影响你的分数。
• 你贷款或信用卡的利率。无论你是支付29.99%的信用卡违约利率还是0%的促销介绍利率，计分公式都不在乎。

没有信用就意味着信用不良吗？

没有信用记录，没有信用评分，如果你刚从学校毕业或刚到美国，并不意味着你有“坏”信用。即便如此，租房、开信用卡账户或贷款都会变得更加困难。在许多情况下，你可以通过使用其他方法证明你的经济责任来避免你的分数不足。

例如，如果你想要抵押贷款，你可以在抵押贷款申请中提交一份及时支付租金和水电费的历史记录。或者，如果你没有资格使用传统的信用卡，你可以申请一张有担保的信用卡，一段时间后，你可能有资格使用传统的信用卡。

改善不良信用评分的3个技巧

下面是一些简单的步骤，你可以采取，几乎肯定会提高你的分数随着时间的推移。

1.至少按时、每次、每笔账户支付最低金额。你可能没有足够的现金来付清你的结余，甚至没有足够的现金来减少结余，但是如果你至少能在每个月的最后期限前付清最低的结余，这将有助于你的得分。

2.尝试修复重大信用报告错误。您可以通过官方网站AnnualCreditReport.com从三大信用报告机构（Equifax、益百利和TransUnion）免费获得一年一次的信用报告。这三个机构的报告可能有所不同，这取决于他们收集的信息。如果你发现其中任何一个有错误，你可以按照该机构网站上概述的步骤提出“争议”。该机构随后被要求调查此事并向你汇报。要获得发现信用报告错误的其他帮助，请考虑利用最好的信用监控服务之一。

3.和你的债权人谈谈。如果你在偿还债务方面遇到困难，看看你是否能与你的信用卡公司或其他贷款机构达成更有利的安排。确保你得到任何书面协议。不过，要注意有些安排可能会影响你的得分。例如，要求将你的信用卡付款到期日改为拿到薪水后的五天，不会影响你的分数，但让你的债权人减少你的贷款余额会有帮助。

最后的游戏不仅仅是改善一个三位数的数字，而是纠正那些原本可能让你陷入财务困境的问题。从长远来看，这并不是拥有740分的信用评分，尽管这可能很好，但你的债务得到控制，并能够专注于你未来几年的财务目标。如果你需要额外的帮助从你的信用报告中去除负面标记，最好的信用修复公司可以代表你与三大信用报告机构进行沟通。