那些發現自己有多餘現金的人可能會面臨兩難境地。他們是應該用這筆錢來償還，或者至少是大量償還他們積累的債務，還是把錢用於未來增長的投資更有好處？根據具體情況，任何一種選擇都是有意義的。

關鍵要點

• 投資和償還債務都是你可能有的閑錢的好用途。
• 投資是有意義的，如果你能從你的投資中賺取比你的債務花費你在利息方面更多的錢。
• 償還高息債務可能比任何投資都能獲得更好的回報。
• 如果你決定償還債務，從利率最高的債務開始，從那裡開始。

投資(investing)和債務償還：s(debt repayment: s)的區別

投資是為未來預留資金的一種方式，最理想的投資工具是股票、債券或共同基金，它們的價值會隨著時間的推移而增長。另一方面，債務代表的是你已經花掉的錢，而且貸款人向你收取利息。如果沒有支付，債務將不斷增長，利息費用會增加到你的餘額中，並產生利息費用。

投資的理由

一般來說，如果你可以透過投資獲得比你的債務花費更多的利息，那麼投資是有意義的。例如，如果你有一個利率為5%的抵押貸款和一個年回報率為10%的股票市場指數基金，你就可以把多餘的現金投資在指數基金上。

（另一方面，如果你有20%的信用卡債務，你最好把多餘的現金用於償還債務，而不是投資於指數基金。）

不幸的是，這並不總是那麼簡單。投資可能不穩定。該指數基金今年可能上漲10%，但明年可能下跌10%。雖然有一些投資支付有擔保的利率，如銀行存款證（CDs）和美國國庫券，但它們的回報率往往很低，很少超過信用卡公司和其他貸款人收取的利率。

另一個因素是心理因素：你的風險承受能力。如果你願意賭一把，你的投資會隨著市場上下波動，有時會升值，有時會貶值，那麼你是一個更好的投資物件，而不是一個晚上睡不著覺擔心市場明天會怎樣的人。

償還債務的理由

選擇償還債務而不是投資有幾個很好的理由。第一，如上所述，如果你的債務有相對較高的利率，你可能會走在前面。尤其是信用卡債務。Investopedia信用卡資料庫中追蹤的信用卡平均利率最近為19.62%。很少有投資能達到這樣的回報率。

償還債務的另一個可靠理由是你的信用評分，如果你想在將來借錢，比如抵押貸款或汽車貸款，這個數字可能非常重要。如果你能得到貸款，信用評分低就意味著要付更高的利率。你的信用評分甚至會影響你生活的其他方面，比如你將支付的保險費，房東是否會租給你，甚至僱主是否會僱用你。

信用評分基於許多因素。在最廣泛使用的情況下，FICO分數，你的信用利用率-你目前使用的信用額度與你可獲得的信用額度相比，佔你分數的很大一部分。因此，舉個例子，一個信用卡被刷得滿滿噹噹的人，可能比信用卡被還清或者至少還清到更合理水平的人得分要低得多。

償還債務，尤其是如果你有很多債務的話，僅僅因為這個原因，這是一個明智的舉動。

與投資一樣，心理學也在這裡發揮作用。如果你因為債務而失眠，那麼即使你可以透過投資獲得更好的回報，你也可以更好地償還債務。

兩者兼而有之的理由

償還債務與投資不一定是非此即彼的決定。你可以，有時也應該，兩者兼而有之。例如，如果你還沒有一個應急基金，你可能想用你的一些錢來建立一個，而用剩下的錢來償還你的債務。一個儲存應急基金的好地方是一個低風險和高流動性（即，容易和快速獲得）的投資，如貨幣市場共同基金。

如何還債

如果你決定用你的閑錢來還債，那麼下一個問題就是怎麼做。如果你有足夠的錢支付你所欠的一切，答案很簡單：還清就行了。然而，如果你沒有那麼多的現金，那麼你將需要優先考慮。

一般來說，如果你先用最高的利率還清債務，然後從那裡開始努力，你會更快地擺脫債務。例如，如果你有兩張信用卡的餘額，其中一張向你收取20%的費用，另一張收取15%的費用，那麼首先處理20%的餘額。

在信用卡債務的情況下，你也可以有另一種選擇：把你的餘額轉移到一張利率較低的卡上，然後還清。一些餘額轉移信用卡提供6至18個月的促銷期，當他們收取0%的利息，這可以幫助你支付你的餘額更快，因為你不會招致額外的利息。Investopedia定期釋出最新的最佳餘額轉賬信用卡評級。

還有一種選擇是從銀行或其他貸款人處獲得債務合併貸款。有效的方法是你從貸款人那裡借足夠的錢來償還你的其他債務。現在你只需要擔心一筆債務，理想的情況是利率比你以前的債務低。然後你可以用你多餘的錢開始償還貸款。Investopedia還公佈最佳債務合併貸款評級。

如果你真的債臺高築

如果你的閑錢不會開始減少你的債務，那麼你可能需要考慮一些更嚴厲的措施。首先，如果你的信用卡或其他貸款的最低月供都有困難，請聯絡你的貸款人。它可能願意降低您的最低付款額或您的債務利率。

第二種選擇是聘請一家信譽良好的債務減免公司為你處理談判。這是一個充斥著騙局的地區，所以一定要知道你在和誰打交道。正如美國聯邦貿易委員會（Federal Trade Commission）所指出的，“這些業務通常會向手頭拮据的消費者收取大筆預付費，但如果他們提供任何服務，就無法幫助他們解決或降低債務。”Investopedia公佈了最佳債務減免公司的年度評級。

底線

有一些額外的現金是一個令人羨慕的情況。是投資這筆錢還是用它來償還債務，這是一個只有你才能做的決定。但無論哪種用途都比簡單的花費要好。無論你選哪門課程，你的經濟狀況都會比以前好。