對我們中的許多人來說,花錢是自然而然的。然而,存錢需要一點練習。
本文就如何以及在哪裡為三大目標存錢提供了實用的建議:財務緊急狀況、大學和退休。但它所概述的策略可以應用於許多其他目標,如為新車存錢、為房子付首付、終身度假或創辦自己的企業。
但在你開始之前,值得看看你有沒有償還的債務。在儲蓄賬戶上支付17%的信用卡債務利息,同時在儲蓄賬戶上賺取1%(甚至更低)的利息是沒有意義的。所以考慮把這兩個問題並舉起來,把一些錢用於儲蓄,有些用於你的信用餘額。你越早償還那筆高利息的債務,你就越早地把更多的錢投入到你的儲蓄中。
大多數個人和家庭的目標應該是建立一個足夠大的應急基金來處理嚴重的意外開支,比如昂貴的汽車修理費、醫療費,或者兩者兼而有之。 如果你失業了,需要找新的工作,緊急基金也會讓你過一段時間。
除非你已經是個大儲蓄者,否則你的實得工資相當於你每月的生活費,而且很容易在你的工資單或銀行對賬單上找到。理財規劃師通常建議至少留出三個月的生活費。另一些人說你應該把六個月到一年的開銷放在任何地方。
這些數字也適用於退休人員。但多做一些計算總是個好主意。考慮一下你每月的支出,並將其與你每月的收入進行對比,包括社保、養老金、流動資產和投資收入。你還需要考慮與熊市中任何股票和其他波動性投資相關的風險。
為了在緊急情況下快速存取你的錢,最好的儲存地點是在流動賬戶中,例如銀行或信用社的支票、儲蓄或貨幣市場賬戶,或共同基金公司或經紀公司的貨幣市場基金。如果賬戶能賺取一點利息,就越好。
在大多數情況下,這些賬戶可以讓你開支票,線上付賬,或者使用**上的應用程式。當你需要的時候,你也可以透過電子電匯把錢從你的賬戶轉到別人的賬戶。如果你在開戶時得到一張借記卡,你就可以從自動取款機(ATM)上取款。
考慮使用所有或部分你掙的錢以外的你通常的薪水。那可能是退稅,獎金,或是**收入。如果你得到了加薪,試著至少把其中的一部分貢獻給你的賬戶。
另一個由來已久的祕訣是先給自己付錢。這意味著要像對待其他賬單一樣對待你的儲蓄,並從每一張薪水中撥出一定比例的錢。為了避免單純花錢的誘惑,可以考慮直接存款。或者你可以把它存入你的支票賬戶,然後自動轉入你的應急基金。
對我們許多人來說,未雨綢繆說起來容易做起來難。例如,一個一年凈收入5萬美元的人需要留出1.25萬至2.5萬美元的資金,如果他們將10%用於緊急儲蓄,第一次需要2年半,第二次需要5年,不算賬戶可能獲得的任何額外捐款或利息。
如果你需要從應急基金中取錢,一定要儘快補充。
退休是我們許多人最大的儲蓄目標。但挑戰是艱巨的。幸運的是,有幾種聰明的方法可以把錢放在一邊,其中很多都有稅收優惠作為額外的激勵。其中包括針對私營部門僱員的401(k)計劃,針對學校和非營利組織僱員的403(b)計劃,以及針對幾乎所有人的個人退休賬戶(ira)。
最簡單、最自動的退休儲蓄方式是透過僱主計劃,比如401(k)計劃。這些錢會自動從你的薪水中出來,然後進入你選擇的任何共同基金或其他投資專案。
你不必為這些錢、利息或你的計劃獲得的任何股息繳納所得稅,直到你最終把它拿出來。在2020年和2021年,你每年可以為401(k)計劃投入多達19500美元。
如果你年滿50歲,你可以額外繳納6500美元。作為另一種激勵,許多僱主會將你的繳費比例提高到一定水平。例如,如果你的僱主再給你50%的工資,你投資1萬美元實際上就值1.5萬美元。
下表顯示了複合如何與退休儲蓄一起工作,假設你每年最多投資19500美元,每年都有5%的回報。
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