如果你現在正努力償還抵押貸款，你並不孤單。據RealtyTrac統計，截至2020年12月，全美每12448套房屋中就有一套喪失抵押品贖回權。在佛羅裡達州，每6240套房屋中就有一套喪失抵押品贖回權，而在加利福尼亞州，每11342套房屋中就有一套喪失抵押品贖回權。

這種新型冠狀病毒的流行導致失業率上升和收入損失。如果你相信你的房子有喪失抵押品贖回權的危險，請知道有一些計劃旨在為借款人提供抵押貸款減免。

covid-19的抵押貸款減免方案

如果你的抵押貸款是由**專案支援的，那麼對於那些受到COVID-19影響的人，將暫停或推遲取消抵押品贖回權和驅逐。暫停期限原定於2021年1月31日到期，但延長了。然而，根據**住房貸款計劃的不同，延期到期日期也不同。

對於那些希望申請延期的人，住房和城市發展部、退伍軍人事務部和農業部已經將借款人申請延期的登記視窗延長到2021年6月30日。 緩期是貸款人和借款人之間約定的推遲支付抵押貸款，以幫助防止止贖。

對於房利美和房地美支援的抵押貸款，聯邦住房金融局（FHFA）已將單戶止贖和房地產擁有者（REO）驅逐的止贖延期至2021年3月31日。 REO財產是由於借款人違約或未付款而扣押的銀行所有財產。

對於由美國農業部（USDA）支援的抵押貸款，其單戶住房直接和擔保貸款計劃的止贖延期將於2021年6月30日到期。

同樣延長至2021年6月30日，透過美國住房和城市發展部（HUD）發放的抵押貸款由聯邦住房管理局（FHA）投保或由美國原住民計劃辦公室擔保（第184和184 A節貸款擔保計劃）。

對於那些有退伍軍人貸款的人，退伍軍人事務部也被推到2021年6月30日之前暫停驅逐和止贖。

請向您的銀行或抵押貸款服務提供商查詢，他們會收取您的付款，以確定您的抵押貸款是否符合延期償付計劃的條件。不管你償還抵押貸款的麻煩與否，首先要做的是打電話給你的貸款提供者。如果可以的話，在錯過付款之前試著這樣做，因為這樣可以讓你擁有最多的選擇。在這篇文章中，專家們列出了不同的選擇，當你努力按時付款。

關鍵要點

• 如果你的抵押貸款是由一個**專案，暫停或推遲取消抵押品贖回權和驅逐是為那些受COVID-19影響的地方。
• 房利美和房地美都在向那些因COVID-19而在財政上難以償還抵押貸款的人提供援助。
• 不管是否與冠狀病毒流行有關，如果你不能償還抵押貸款，第一步就是聯絡你的貸款人。
• 有很多選擇改變你的貸款還款，使每月付款更負擔得起。

解決方案#1：申請抵押貸款延期

如前所述，房地美和房利美可能都釋出了與COVID-19相關的抵押貸款延期指南。 這意味著個人可以在這段時間內減少或暫停付款。此外，任何相關的抵押貸款拖欠將不會報告給信貸局，所以錯過付款不會影響您的信用評分。在延期結束後，貸款人將與借款人合作，根據需要修改貸款，以降低月供。

解決方案二：再融資獲得長期貸款

間隔你的貸款在一個較長的時期是一個選擇，可以減少你每月的付款額。加州歐文市的美國聯合抵押貸款公司（United American mortgage）總裁阿爾漢斯林（Al Hensling）表示，向長期貸款再融資是減少每月抵押貸款付款的最簡單方法，尤其是在現金流出現問題的情況下。

然而，重要的是要註意，你的利率將增加。為了抵消這一影響，紐約Equity Now的承銷和運營經理馬特•哈克特（Matt Hackett）建議，提高支付本金的速度。大多數抵押貸款沒有提前還款罰款（雖然你應該明確檢查你的）。

解決方案#3：再融資以改變利率條件

如果你幾乎還清了抵押貸款，再融資到可調利率抵押貸款（ARM）是一個可行的選擇。”越來越多的消費者認識到，在適當的情況下，可調利率抵押貸款可以提供經濟利益。一個很好的例子是一個房主，他預期在未來三年內**自己的房子，目前擁有40萬美元的固定利率貸款，利率為4.25%，每月支付1976.76美元。

亨斯林說，如果房主再融資到混合可調利率抵押貸款，5年固定利率為2.875%，這將減少每月支付1695.57美元，每月節省281.19美元。

WeBuyHouses.com的執行長傑裡米•布蘭特（Jeremy Brandt）對此表示贊同，他補充道：“如果一套房子幾乎還清了，那麼絕大多數的月供都將用於股票，而不是利息。向ARM再融資可能會透過減少月供來解決短期現金流問題，而犧牲後續付款。”也就是說，如果利率開始上升，那麼月供可能會在一段時間內增加。

或者，如果你有一個手臂，切換到固定利率抵押貸款可能不會降低您當前的每月付款，但它可以阻止您的付款增長。”如果目前的固定利率低於ARM利率，或者如果你預計在未來三年內採取行動，這是有意義的，”布蘭特說。然而，他警告說，如果你已經有一段時間的武裝，固定利率你再融資可能高於你現有的利率，這可能會導致你的每月付款上升。

解決方案四：挑戰房產稅

如果你的房子價值下降了，挑戰你的房產稅可能會帶來一些經濟上的緩解，國家非營利組織Clearpoint信用諮詢解決方案的認證住房顧問caraperce說皮爾斯說：“你需要聯絡房屋所在縣的稅務評估員辦公室，看看他們需要什麼樣的資訊來證明房屋價值下降了。”。

然而，皮爾斯說，這是一個短期戰略。她警告說，隨著房地產價值的增加，房地產稅將上升。另外，請註意，它可能會花費幾百美元有你的房子評估。

解決方案五：修改貸款

貸款修改是一個替代方案，為那些誰不能再融資，他們的貸款，但需要降低他們每月的住房付款。但是，與再融資不同的是，它需要一個艱難的過程。皮爾斯說，借款人必須向貸款人表明，由於經濟困難，他們無法繼續每月定期支付房款這一過程涉及大量的文書工作，必須完成併傳送給貸款人進行審查，”皮爾斯說。

她建議房主透過HUD認證的機構獲得諮詢，以充分瞭解他們的選擇，並獲得幫助聯絡貸款人。”然而，並不是所有的貸款機構都提供貸款修改或可能只是提供短期貸款修改，”皮爾斯說。

作為與COVID-19相關的抵押貸款援助計劃的一部分，房利美和房地美都允許借款人在忍讓之後修改貸款。

解決方案#6：獲得房屋凈值貸款

獲得房屋凈值貸款可能會為陷入困境的房主提供即時幫助，但這種策略只有在你擁有大量房屋凈值的情況下才有效，這意味著你的房屋價值遠遠高於你所欠的。紐約巴多尼亞大哈德遜銀行（Greater Hudson Bank）戰略規劃總監安東尼·皮利（Anthony Pili）建議陷入困境的房主考慮用房屋凈值額度償還抵押貸款。”銀行通常承擔房屋凈值專案的所有結算成本。結帳成本的節省可以用來更快地還清本金餘額。

他補充說，這種策略對於那些有自律精神的借款人來說是非常有效的，因為最低還款額通常只是當月累計的利息。

解決方案ා7：讓貸款人取消私人抵押保險

根據你家裡有多少資產，取消私人抵押貸款保險（PMI）可以降低你的抵押貸款支付。”如果你擁有至少20%的房產權益，我建議你聯絡貸款人，取消抵押貸款保險。她解釋說，通常不支付20%首付的借款人至少需要兩年的採購經理人指數（PMI），但兩年期規定可能有例外。例如，如果房主對房屋進行了改善，從而增加了價值，則可以免除這一要求。

底線

如果你正為抵押貸款而掙扎，不要認輸。有各種各樣的解決方案，可以幫助你留在家裡，管理你每月的按揭付款。