如果你现在正努力偿还抵押贷款，你并不孤单。据RealtyTrac统计，截至2020年12月，全美每12448套房屋中就有一套丧失抵押品赎回权。在佛罗里达州，每6240套房屋中就有一套丧失抵押品赎回权，而在加利福尼亚州，每11342套房屋中就有一套丧失抵押品赎回权。

这种新型冠状病毒的流行导致失业率上升和收入损失。如果你相信你的房子有丧失抵押品赎回权的危险，请知道有一些计划旨在为借款人提供抵押贷款减免。

covid-19的抵押贷款减免方案

如果你的抵押贷款是由**项目支持的，那么对于那些受到COVID-19影响的人，将暂停或推迟取消抵押品赎回权和驱逐。暂停期限原定于2021年1月31日到期，但延长了。然而，根据**住房贷款计划的不同，延期到期日期也不同。

对于那些希望申请延期的人，住房和城市发展部、退伍军人事务部和农业部已经将借款人申请延期的登记窗口延长到2021年6月30日。 缓期是贷款人和借款人之间约定的推迟支付抵押贷款，以帮助防止止赎。

对于房利美和房地美支持的抵押贷款，联邦住房金融局（FHFA）已将单户止赎和房地产拥有者（REO）驱逐的止赎延期至2021年3月31日。 REO财产是由于借款人违约或未付款而扣押的银行所有财产。

对于由美国农业部（USDA）支持的抵押贷款，其单户住房直接和担保贷款计划的止赎延期将于2021年6月30日到期。

同样延长至2021年6月30日，通过美国住房和城市发展部（HUD）发放的抵押贷款由联邦住房管理局（FHA）投保或由美国原住民计划办公室担保（第184和184 A节贷款担保计划）。

对于那些有退伍军人贷款的人，退伍军人事务部也被推到2021年6月30日之前暂停驱逐和止赎。

请向您的银行或抵押贷款服务提供商查询，他们会收取您的付款，以确定您的抵押贷款是否符合延期偿付计划的条件。不管你偿还抵押贷款的麻烦与否，首先要做的是打电话给你的贷款提供者。如果可以的话，在错过付款之前试着这样做，因为这样可以让你拥有最多的选择。在这篇文章中，专家们列出了不同的选择，当你努力按时付款。

关键要点

• 如果你的抵押贷款是由一个**项目，暂停或推迟取消抵押品赎回权和驱逐是为那些受COVID-19影响的地方。
• 房利美和房地美都在向那些因COVID-19而在财政上难以偿还抵押贷款的人提供援助。
• 不管是否与冠状病毒流行有关，如果你不能偿还抵押贷款，第一步就是联系你的贷款人。
• 有很多选择改变你的贷款还款，使每月付款更负担得起。

解决方案#1：申请抵押贷款延期

如前所述，房地美和房利美可能都发布了与COVID-19相关的抵押贷款延期指南。 这意味着个人可以在这段时间内减少或暂停付款。此外，任何相关的抵押贷款拖欠将不会报告给信贷局，所以错过付款不会影响您的信用评分。在延期结束后，贷款人将与借款人合作，根据需要修改贷款，以降低月供。

解决方案二：再融资获得长期贷款

间隔你的贷款在一个较长的时期是一个选择，可以减少你每月的付款额。加州欧文市的美国联合抵押贷款公司（United American mortgage）总裁阿尔汉斯林（Al Hensling）表示，向长期贷款再融资是减少每月抵押贷款付款的最简单方法，尤其是在现金流出现问题的情况下。

然而，重要的是要注意，你的利率将增加。为了抵消这一影响，纽约Equity Now的承销和运营经理马特•哈克特（Matt Hackett）建议，提高支付本金的速度。大多数抵押贷款没有提前还款罚款（虽然你应该明确检查你的）。

解决方案#3：再融资以改变利率条件

如果你几乎还清了抵押贷款，再融资到可调利率抵押贷款（ARM）是一个可行的选择。”越来越多的消费者认识到，在适当的情况下，可调利率抵押贷款可以提供经济利益。一个很好的例子是一个房主，他预期在未来三年内**自己的房子，目前拥有40万美元的固定利率贷款，利率为4.25%，每月支付1976.76美元。

亨斯林说，如果房主再融资到混合可调利率抵押贷款，5年固定利率为2.875%，这将减少每月支付1695.57美元，每月节省281.19美元。

WeBuyHouses.com的首席执行官杰里米•布兰特（Jeremy Brandt）对此表示赞同，他补充道：“如果一套房子几乎还清了，那么绝大多数的月供都将用于股票，而不是利息。向ARM再融资可能会通过减少月供来解决短期现金流问题，而牺牲后续付款。”也就是说，如果利率开始上升，那么月供可能会在一段时间内增加。

或者，如果你有一个手臂，切换到固定利率抵押贷款可能不会降低您当前的每月付款，但它可以阻止您的付款增长。”如果目前的固定利率低于ARM利率，或者如果你预计在未来三年内采取行动，这是有意义的，”布兰特说。然而，他警告说，如果你已经有一段时间的武装，固定利率你再融资可能高于你现有的利率，这可能会导致你的每月付款上升。

解决方案四：挑战房产税

如果你的房子价值下降了，挑战你的房产税可能会带来一些经济上的缓解，国家非营利组织Clearpoint信用咨询解决方案的认证住房顾问caraperce说皮尔斯说：“你需要联系房屋所在县的税务评估员办公室，看看他们需要什么样的信息来证明房屋价值下降了。”。

然而，皮尔斯说，这是一个短期战略。她警告说，随着房地产价值的增加，房地产税将上升。另外，请注意，它可能会花费几百美元有你的房子评估。

解决方案五：修改贷款

贷款修改是一个替代方案，为那些谁不能再融资，他们的贷款，但需要降低他们每月的住房付款。但是，与再融资不同的是，它需要一个艰难的过程。皮尔斯说，借款人必须向贷款人表明，由于经济困难，他们无法继续每月定期支付房款这一过程涉及大量的文书工作，必须完成并发送给贷款人进行审查，”皮尔斯说。

她建议房主通过HUD认证的机构获得咨询，以充分了解他们的选择，并获得帮助联系贷款人。”然而，并不是所有的贷款机构都提供贷款修改或可能只是提供短期贷款修改，”皮尔斯说。

作为与COVID-19相关的抵押贷款援助计划的一部分，房利美和房地美都允许借款人在忍让之后修改贷款。

解决方案#6：获得房屋净值贷款

获得房屋净值贷款可能会为陷入困境的房主提供即时帮助，但这种策略只有在你拥有大量房屋净值的情况下才有效，这意味着你的房屋价值远远高于你所欠的。纽约巴多尼亚大哈德逊银行（Greater Hudson Bank）战略规划总监安东尼·皮利（Anthony Pili）建议陷入困境的房主考虑用房屋净值额度偿还抵押贷款。”银行通常承担房屋净值项目的所有结算成本。结帐成本的节省可以用来更快地还清本金余额。

他补充说，这种策略对于那些有自律精神的借款人来说是非常有效的，因为最低还款额通常只是当月累计的利息。

解决方案ා7：让贷款人取消私人抵押保险

根据你家里有多少资产，取消私人抵押贷款保险（PMI）可以降低你的抵押贷款支付。”如果你拥有至少20%的房产权益，我建议你联系贷款人，取消抵押贷款保险。她解释说，通常不支付20%首付的借款人至少需要两年的采购经理人指数（PMI），但两年期规定可能有例外。例如，如果房主对房屋进行了改善，从而增加了价值，则可以免除这一要求。

底线

如果你正为抵押贷款而挣扎，不要认输。有各种各样的解决方案，可以帮助你留在家里，管理你每月的按揭付款。