真的有可能像1985年他們的熱門歌曲《水深火熱》裡唱的那樣“白手起家”嗎？從信用卡套利中獲利的人說是的。但這是一個聰明的方式擊敗信用卡公司在自己的遊戲，或只是一個冒險的方式，積累高息債務和打擊你的信用評分的過程？

什麼是信用卡套利(credit card arbitrage)？

套利是同時以較低的成本購買投資工具並以較高的價格**，同時從差價中獲利的過程。信用卡套利包括從信用卡公司借錢，然後把錢投資在利率高於你所付利率的工具上。

它的工作原理是這樣的：你透過郵件收到信用卡公司的報價，承諾以零利率或低利率從現有的卡上轉移你的餘額。你填好檔案，然後開一張預先列印好的支票，這張支票是公司發給你的。或者你線上填寫申請表並指定付款地點。

接下來，你做一個小作業，找到一個高收益的儲蓄賬戶，CD或其他提供更高利率的工具。從那裡，你投資的錢，使至少每月按時最低付款，當最初的較低的“挑逗”利率到期時，取款，支付卡上所欠餘額，並保留差額作為利潤。

信用卡套利的風險

這是免費賺錢的簡單方法，對吧？實際上，這並不是那麼簡單，而且它實際上會讓你付出超出你承受能力的代價。

信用卡套利的支持者指出，零利率或低利率使消費者能夠以零成本或低成本獲得資金。如果借款人按時償還全部債務，就可以證明他們有能力管理和償還債務，進而有可能提高他們的信用評分。但正如金融規劃網站Thrive的聯合創始人阿維•卡爾納尼（Avi Karnani）在接受電話採訪時所說，“這是一場前所未有的賭博。”

以下是使用信用卡為投資提供資金的一些主要風險。

風險一：投資不善

關於信用卡套利的一個基本假設是，有可能找到一個“安全”的投資，這將為你從貸款中獲得更高的投資回報率。但在困難的金融環境下，這些工具更難找到。

“傳統上套利做得很好的人是投資專業人士，”卡爾納尼指出為什麼有人要把它推薦給普通人，作為一種相對較少的儲蓄方式呢？”

當信用卡公司開始收回0%的優惠，或者突然改變貸款條件向你收取更多貸款時，高收益儲蓄賬戶3%的利率不會給你帶來任何凈利潤。不要只看你能賺多少利息。你必須知道你的投資條件。如果你需要提前取款，你會被罰款嗎？多少？

風險二：養成舉債習慣

從事信用卡套利等行為的一個經常無法預料的後果實際上是心理上的。”它鼓勵可怕的金融行為，”卡爾納尼說人們習慣於在信用卡賬單上看到大量的數字，背負著高額債務，這在經濟上是不健康的。”

風險三：拖欠貸款

你從信用卡公司得到的錢是貸款。如果你沒有按照貸款條件償還公司，你就違約了。當這種情況發生時，你將被收取滯納金，但更重要的是，信用卡公司可以立即改變你的貸款條件，並收取更高的利率，認為19%至29%。成本會迅速上升，不僅會抵消任何財務收益，而且實際上會讓你背負債務，可能需要數月或數年才能償還。

意外的生活變化會很快耗盡您計劃用於每月付款的流動性。”CreditWhisper.com的肯德爾·彼得森（Kendall Peterson）說：“信用卡套利在紙面上很有效，但當某人突然失業、病重或發生重大事故時，麻煩就來了。”這會讓你陷入一夜之間，你欠的錢比你能還清的還多的境地。沒有人打算讓這些事情發生在他們身上。”

風險四：信用評分受挫

從事信用卡套利可能會在以下幾個方面損害您的信用評分：

• 開設新的信用額度通常會損害你的分數。
• 在新卡上借錢可以提高你的利用率（你有多少可用的信用卡。 你目前正在使用多少）。較高的利用率會導致 信用評分較低。
• 雖然你的報告中沒有債務收入比（DTI），但高DTI會影響你獲得貸款（如抵押貸款）的能力。
• 僅僅延遲一次付款就意味著災難，因為及時付款約佔35% 你的信用總分。

風險五：規則變更

Cardratings.com創始人柯蒂斯•阿諾德（Curtis Arnold）表示：“遊戲規則已經改變。這是一個艱苦的環境。在信貸界被認為是艱難和快速的事情一夜之間就被改變了。“信用卡公司不需要提前通知，你甚至可能沒有意識到條款已經改變。”你扔掉一封看起來像垃圾郵件的信，但實際上它會通知你賬戶上的重要變化，”阿諾德說。

公司可以更改您的付款到期日，縮短您的帳單週期，提高您的利率和增加費用，所有這些您都不知道的變化。其影響可能是嚴重的。”阿諾德說：“假設你借了1萬美元，一夜之間公司就取消了出價上限。”突然間，你的貸款餘額被收取3%的利息，這意味著你現在至少要支付300美元的貸款；你的投資回報率必須與你的凈利潤相匹配。”

底線

雖然有些人可能具備從事信用卡套利的金融紀律和能力，但也存在著不容忽視的重大風險。”用這種方式賺大錢的日子是一種冒險。然而，仍然有一些提議可能對那些有正確方法和紀律的人有意義，”阿諾德說。

為了獲得最大的成功概率，阿諾德給出了以下建議。

• 仔細閱讀信用卡公司的報價條款。
• 算算一下，以確保在支付了費用後，它將支付一個合理的回報率。
• 建立月供自動支付系統。
• 加入線上社交媒體群 以跟上最新的行業趨勢，陷阱和提示。
• 尋找沒有到期日期的餘額轉賬優惠。這些出價可能有更高的利率，但你可以鎖定該利率，直到你全額付清餘額，這大大延長了你的投資時間範圍。
• 有個B計劃嗎 如有必要，快速獲得流動儲蓄並全額償還貸款。

如果所有這些步驟都被遵循，你有更好的機會使信用卡套利工作，但它仍然是一個冒險的策略。