在未來的30到40年裡，預計美國將有30萬億美元的財富從嬰兒潮一代轉移到他們的繼承人身上。小規模或大規模的財富交換需要繼承人有一定的計劃，但加拿大皇家銀行最近的一項財富轉移研究表明，他們可能還沒有做好充分的準備。

根據這項研究，只有35%的繼承人準備由他們的恩人繼承財富。這項研究還發現，防備和對財富保值的信心之間存在著直接的關聯。在計劃轉移資產的捐贈者中，那些制定了全面轉移計劃的捐贈者表達對下一代將維持其財富的信心的可能性幾乎是前者的兩倍。

當財富即將易手時，金融知識是一種寶貴的貨幣。在規劃財富轉移時，顧問有機會在縮小知識差距方面發揮關鍵作用。

關鍵要點

• 財務顧問和規劃師們正開始著手處理老齡化的客戶群體，他們需要開始考慮遺產和遺產規劃。
• 瞭解如何正確地將資產和財產所有權轉移給受益人對於儲存財富、減少稅收和避免遺囑認證之爭至關重要。
• 受益人和繼承人應作為一個家庭與一位專業顧問會面，以確保每個人都站在同一立場上，並確保他們在時機成熟時能夠團隊合作。

那些繼承人和捐贈人不知道的會傷害他們

在轉移和接受財富時，金融知識對於避免潛在的重大錯誤非常重要。位於馬薩諸塞州霍爾約克市的西北共同財富管理公司Jamrog集團財富管理顧問Amy Jamrog指出，在缺乏財務知識的情況下，繼承人經常會遇到兩個具體問題。

首先是對稅收缺乏瞭解。Jamrog引用了一位最近的客戶的話，他獲得了一筆可觀的遺產，但並沒有立即理解其稅務含義。第二是缺乏一個明確的財務計劃來分配和利用遺產來實現繼承人的目標。

與遺產繼承人儘早建立關係，為顧問提供了一個機會，在財富轉移發生之前奠定知識基礎。這使繼承人能夠瞭解他們所愛的人的目的和目標，並開始為他們的繼承做計劃，這樣他們就有了一個想法，當他們收到遺產時，該怎麼辦，”紐約市PNC財富管理公司的高階財富策略師Mary Ellen Hancock說。

漢考克說，如果繼承人試圖單獨管理財富轉移，“他們可能會導致資金管理不當，失去遺產。”她指出，當繼承人不確定該向顧問諮詢什麼，或者沒有圍繞財富轉移的家庭討論時，問題也會出現。

家庭會議的重要性

Jamrog說，如果在財富轉移之前沒有進行家庭討論，顧問們必須願意介入併為他們提供便利。這些討論的主要目的是讓雙方都能設定他們對轉會的期望。

“以家庭會議開始教育過程是非常有幫助的，”Jamrog說。顧問應教育繼承人財富轉移的資金來源和型別（即繼承的個人退休賬戶、人壽保險單等）。

傳遞財富的父母或祖父母同樣也會蒙在鼓裡。Jamrog遇到了一些客戶，他們制定了遺產計劃，把應納稅的錢留給子女，而把不那麼應納稅的錢留給慈善機構。在這種情況下，她能夠幫助他們改變分配方式，使留下的財富最大化。

顧問們也應該討論接受遺產的情感因素。

賈姆羅格說：“通常情況下，繼承遺產會讓人們感到內疚，或者產生巨大的責任感。”他們想適當地管理這筆錢，但卻因為不想做錯而陷入癱瘓。”

顧問們需要做好準備，幫助繼承人提取和處理圍繞遺產的情感，這樣他們才能制定合理的計劃來使用遺產。”這不是錢的問題，而是錢的心理問題。

知識建立自信

對許多美國人來說，金錢仍然是個謎，這會直接影響他們的金融信心。例如，在2017年西北大學相互研究中，82%的美國人表示，他們對自己對投資的理解多少有信心，或者根本沒有信心。他們認為，對市場和投資選擇有更好的瞭解是信心的建設者。

同樣的原理也可以應用於財富轉移場景。繼承人越瞭解財富轉移的細節及其影響，他們在決策時就越自信。

“知識就是力量，”漢考克說對潛在戰略有良好教育的客戶將清楚地瞭解自己的目標，決策也將更容易執行。”

賈姆羅格說，隨著金融知識的提高，信心可以自然增長，但必須加以鼓勵。”她說：“這些不僅僅是事實上的對話，還有很多情感與之相關。”。顧問必須能夠幫助指導這些談話，同時為繼承人提供培養自信所需的教育和工具。

底線

財富轉移，特別是意外的財富轉移，可以極大地改變繼承人的財務計劃。對於顧問來說，目標是幫助繼承人在財富轉移之前和之後都保持正確的觀點。

賈姆羅格說：“有機會創造意義、價值和意義，如果沒有遺產，這些可能是以前沒有的。”。對於顧問來說，培養金融知識和信心最重要的一步是“花時間提出正確的問題”