在未来的30到40年里，预计美国将有30万亿美元的财富从婴儿潮一代转移到他们的继承人身上。小规模或大规模的财富交换需要继承人有一定的计划，但加拿大皇家银行最近的一项财富转移研究表明，他们可能还没有做好充分的准备。

根据这项研究，只有35%的继承人准备由他们的恩人继承财富。这项研究还发现，防备和对财富保值的信心之间存在着直接的关联。在计划转移资产的捐赠者中，那些制定了全面转移计划的捐赠者表达对下一代将维持其财富的信心的可能性几乎是前者的两倍。

当财富即将易手时，金融知识是一种宝贵的货币。在规划财富转移时，顾问有机会在缩小知识差距方面发挥关键作用。

关键要点

• 财务顾问和规划师们正开始着手处理老龄化的客户群体，他们需要开始考虑遗产和遗产规划。
• 了解如何正确地将资产和财产所有权转移给受益人对于保存财富、减少税收和避免遗嘱认证之争至关重要。
• 受益人和继承人应作为一个家庭与一位专业顾问会面，以确保每个人都站在同一立场上，并确保他们在时机成熟时能够团队合作。

那些继承人和捐赠人不知道的会伤害他们

在转移和接受财富时，金融知识对于避免潜在的重大错误非常重要。位于马萨诸塞州霍尔约克市的西北共同财富管理公司Jamrog集团财富管理顾问Amy Jamrog指出，在缺乏财务知识的情况下，继承人经常会遇到两个具体问题。

首先是对税收缺乏了解。Jamrog引用了一位最近的客户的话，他获得了一笔可观的遗产，但并没有立即理解其税务含义。第二是缺乏一个明确的财务计划来分配和利用遗产来实现继承人的目标。

与遗产继承人尽早建立关系，为顾问提供了一个机会，在财富转移发生之前奠定知识基础。这使继承人能够了解他们所爱的人的目的和目标，并开始为他们的继承做计划，这样他们就有了一个想法，当他们收到遗产时，该怎么办，”纽约市PNC财富管理公司的高级财富策略师Mary Ellen Hancock说。

汉考克说，如果继承人试图单独管理财富转移，“他们可能会导致资金管理不当，失去遗产。”她指出，当继承人不确定该向顾问咨询什么，或者没有围绕财富转移的家庭讨论时，问题也会出现。

家庭会议的重要性

Jamrog说，如果在财富转移之前没有进行家庭讨论，顾问们必须愿意介入并为他们提供便利。这些讨论的主要目的是让双方都能设定他们对转会的期望。

“以家庭会议开始教育过程是非常有帮助的，”Jamrog说。顾问应教育继承人财富转移的资金来源和类型（即继承的个人退休账户、人寿保险单等）。

传递财富的父母或祖父母同样也会蒙在鼓里。Jamrog遇到了一些客户，他们制定了遗产计划，把应纳税的钱留给子女，而把不那么应纳税的钱留给慈善机构。在这种情况下，她能够帮助他们改变分配方式，使留下的财富最大化。

顾问们也应该讨论接受遗产的情感因素。

贾姆罗格说：“通常情况下，继承遗产会让人们感到内疚，或者产生巨大的责任感。”他们想适当地管理这笔钱，但却因为不想做错而陷入瘫痪。”

顾问们需要做好准备，帮助继承人提取和处理围绕遗产的情感，这样他们才能制定合理的计划来使用遗产。”这不是钱的问题，而是钱的心理问题。

知识建立自信

对许多美国人来说，金钱仍然是个谜，这会直接影响他们的金融信心。例如，在2017年西北大学相互研究中，82%的美国人表示，他们对自己对投资的理解多少有信心，或者根本没有信心。他们认为，对市场和投资选择有更好的了解是信心的建设者。

同样的原理也可以应用于财富转移场景。继承人越了解财富转移的细节及其影响，他们在决策时就越自信。

“知识就是力量，”汉考克说对潜在战略有良好教育的客户将清楚地了解自己的目标，决策也将更容易执行。”

贾姆罗格说，随着金融知识的提高，信心可以自然增长，但必须加以鼓励。”她说：“这些不仅仅是事实上的对话，还有很多情感与之相关。”。顾问必须能够帮助指导这些谈话，同时为继承人提供培养自信所需的教育和工具。

底线

财富转移，特别是意外的财富转移，可以极大地改变继承人的财务计划。对于顾问来说，目标是帮助继承人在财富转移之前和之后都保持正确的观点。

贾姆罗格说：“有机会创造意义、价值和意义，如果没有遗产，这些可能是以前没有的。”。对于顾问来说，培养金融知识和信心最重要的一步是“花时间提出正确的问题”