随着移动银行和机器人顾问的兴起，新技术正在重塑金融服务业的格局。但这些地震性变化对金融业有何影响？金融界下一步将何去何从？

关键要点

• 40%的金融机构正致力于对其业务进行数字化改进。
• 创新技术使消费者更容易了解自己的投资，并重塑与顾问的关系。
• 不断变化的人口结构将影响到顾问们未来如何与客户打交道，以及他们在人生关键阶段能够提供何种类型的建议。

根据最近的一项调查，近40%的金融机构正致力于对其业务进行数字化改进。随着这些改进，咨询服务也向更加个性化和个性化的方向转变。

顾问与客户关系的重要性

除了改变金融服务的开展方式外，数字化的发展也在改变与某些服务相关的收费结构。那么，在未来10年或20年里，情况会是怎样的呢？”这看起来是一个很大的进步，因为它主要是关于基础设施的变化和成本下降，说：”丹伊根，董事总经理行为金融和投资在改善这种趋势已经持续了很长一段时间，消费者将继续从零成本经纪、无交易佣金和零成本投资等方面看到这种趋势，”他解释说，并强调，这些类型的成本降低将继续存在。

低成本服务的趋势也可能导致顾问与其客户之间关系的转变。”这是影响市场的因素之一，因为它将力量的平衡转移到消费者身上。虽然这可能导致竞争加剧，但它也可以提供一个机会，建立更全面的顾问-客户关系，优先考虑客户生活各个阶段的长期规划。

新技术对投资者行为的影响

虽然新技术使投资者能够更多地参与投资组合的日常表现，但它们也对消费者行为产生了影响。伊根认为，这种影响正导致人们对高端产品的需求增加。”“我们正开始达到人们想要自卫机制的地步，”伊根解释道，他强调，对数据和用户体验的控制正成为投资者更大的担忧我想我们会开始看到人们说，‘我想拥有更多的控制权，因为我更重视自己的注意力，’”他将这种趋势比作消费者在Netflix（NFLX）和Spotify等平台上为个性化体验支付高价。

伊根很快指出，在谈到消费者如何参与金融服务时，投资者教育和信任也是难题的关键。”像Investopedia这样的公司已经将金融知识的竞争环境变为一个很容易让问题迅速得到回答，并且对你所做的选择感到更有能力的平台，”Egan说。为了让财务顾问继续与知情的投资者合作，他们必须建立信任，并让客户了解复杂的概念。”整个行业需要回到一个值得信任的地方，让客户知道你和他们坐在同一张桌子上。”

金融咨询的未来

那么，随着这个领域越来越数字化，消费者越来越了解情况，咨询服务会是什么样子呢？”我们将看到一个真正美好的复兴，这远不是投资，而是他们生活中真正重要的东西，”伊根说。尽管咨询师在处理与客户的关系时总是采取某种整体性的方法，但改进的技术将使他们能够通过关注更多的技术方面，将此作为其业务的中心。而不是计算风险和投资回报率，顾问将能够专注于大的问题，如：什么是最好的方式来分配财富之间的继承人？客户有足够的人寿保险吗？退休后他们应该住在哪里才能最大限度地节省开支？

“正因为如此，真正优秀的理财规划师是那些善于直接与客户进行艰难对话的人，”伊根说，他解释说，脆弱和了解客户生活中情感的一面将对顾问的成功起到越来越大的作用通过去掉财务规划中最不人性化的部分——数学、投资管理和再平衡，我们让自己变得更人性化，花更多时间进行只有我们才能回答的艰难对话。”

不断变化的人口结构也将对顾问如何与客户打交道以及他们在不同的人生阶段能够提供什么样的建议发挥作用。”其中一个有趣的人口变化是，越来越多的人在晚年生孩子，但他们也更分散，”伊根说。这意味着，虽然有些父母在20多岁的时候就开始为一个家庭做财务规划，但有些父母在30多岁和40多岁的时候做财务规划，因为那时的经济环境可能不同。这种转变正在影响从退休储蓄到财富转移的所有方面，顾问们需要能够以一种针对每个客户的个性化方式来应对这些转变。伊根强调，随着预期寿命的不断提高，顾问们还需要让他们的客户做好准备，让他们认识到留下遗产可能并不是他们想象的那样。”“随着预期寿命的增加，你计划退休25年，退休后会有相当可观的医疗费用，”他说因此，财富转移的很大一部分可能是从退休人员转移到医疗机构。”

大科技在个人金融中的作用

随着亚马逊（Amazon）和苹果（Apple）等科技巨头推出自己的信用卡，该行业似乎已准备好迎接更激烈的竞争。但权力是否会从全球投资银行转移到已经主宰我们生活的大品牌？伊根认为，这可能更像是一个微妙的转变，而不是对系统进行彻底检修。”有一些不错的，但一般利基的东西，消费者可以期待，“伊根说，指的是以消费者为中心的技术，提高隐私和安全性。这些服务允许消费者为在线账户创建虚拟信用卡，从而降低网络安全攻击的风险。不过，尽管这些服务可能会提高消费者的安全性，但它们并没有从根本上改变人们从事金融服务的方式，甚至不会改变人们的理财方式。”“这是伟大的，它让你更安全，但这不是一场革命，”伊根说现在的情况是，谁坐在甲板上的位置有一个小的调整，但我们仍然在同一条船上，拥有相同的底层技术。”

底线

虽然技术进步让顾问们可以自由地专注于大局思考，但重要的是要意识到这些变化将如何重构专家们需要的教育类型。对伊根来说，这意味着要展望未来20年最有可能被重视的技能。”他问道：“当电脑在经济中做更多的实际‘工作’时，从别人的角度看，什么东西是有价值的？”。至少就目前而言，答案是金融服务的人文因素以及直面这些挑战的意愿。”顾问们将面临更多艰难的问题和艰难的对话，”伊根说。通过关注客户的需求和实践中更人性化的方面，顾问可以接受新技术给该领域带来的变化。