什么是免赔额(deductibles)？

你想买健康保险、汽车保险还是房主保险？如果是这样，你可能想知道什么是免赔额以及它们是如何工作的。财产险、意外险和健康险产品都有免赔额。简单地说，他们是自付费用，你必须支付之前，你的保险范围启动和支付你的索赔。

免赔额根据保险范围、保险公司以及您支付的保费而有所不同。一般的规则是，如果你的保单带有高免赔额，你每月或每年都要支付较低的保费，因为你要在保险开始前承担更多的费用。另一方面，较高的保费通常意味着较低的免赔额。在这种情况下，保险计划的生效要快得多。

下面我们简要介绍一下为什么保险单有免赔额，健康保险免赔额的概述，以及健康保险免赔额是如何工作的。

关键要点

• 保险免赔额是指在您的保单支付部分或全部索赔之前您必须花费的特定金额。
• 保险公司使用免赔额来确保投保人在游戏中有面子，并将分担任何索赔的费用。
• 免赔额可以缓冲保险人因灾难性损失或小损失累积而造成的财务压力。
• 除保费外，个人还必须满足医疗保险免赔额的要求，并可能需要支付其他费用，如共同支付和共同保险，这取决于他们的计划。
• 一般规律是，保费较高的保单免赔额较低，而保费较低的保单往往免赔额较高。

为什么保险单有免赔额

免赔额有助于保险公司在投保人提出索赔时与他们分担费用。但公司使用免赔额还有两个原因，包括道德风险和金融稳定。

道德风险

免赔额有助于减轻道德风险的行为风险。道德风险在于投保人可能不诚实行事的风险。保险单保护投保人不受损失，因此存在一种内在的道德风险：被保险人可能会从事风险行为而不必承担经济后果。

例如，如果司机有汽车保险，他们可能会有动机以一种鲁莽的方式驾驶或离开他们的车辆无人看管在一个危险的地区，因为他们投保了损坏和盗窃。由于没有免赔额，他们在游戏中没有皮。

免赔额降低了风险，因为投保人要承担部分费用。实际上，免赔额有助于调整保险人和被保险人的利益，以便双方寻求减轻灾难性损失的风险。

金融稳定

保险单使用免赔额，通过降低索赔的严重性来确保保险人的财务稳定性。结构合理的保险单可以防止灾难性损失。免赔额在任何给定的最小损失和真正的灾难性损失之间提供了缓冲。

假设保险单没有免赔额。每一次小索赔的费用，无论金额多少，都是保险人的责任。这将造成大量索赔，并增加保单的财务成本。这也可能使保险公司很难对投保人的实际灾难性损失做出正确反应。

健康保险免赔额：仅为部分费用

除了你每月的保险费外，免赔额只是你在健康保险单上面临的部分费用。请记住，您的免赔额是您在保险开始支付部分费用之前，每年必须花费在医保费用上的金额。一般来说，医疗保险的免赔额越低，保单就越贵，反之亦然。

你还需要涵盖以下内容：

• 共付或共付。这些是你为特定的医保费用支付的固定金额。例如，您可能有10美元的初级保健费用和40美元的专家费用。你不需要先满足你的免赔额。
• 共同保险。一旦你达到你的免赔额，你将负责你的医疗费用的一部分，你的计划将支付其余的。这叫做共同保险。你继续支付共同保险，直到你达到今年的最高自付额。

自掏腰包的最高限额是你在一年内支付的医保费用的最高限额。一旦你达到了自掏腰包的最高限额，你的计划将支付100%的保险费用。

尽管大多数保险计划都要求被保险人支付共同保险费和共同保险，但也有一些计划不要求。这些计划通常有较高的保费和较低的免赔额。

健康保险免赔额是如何工作的？

对于不同类型的保险单，免赔额的作用是不同的。如果你的汽车保险有500美元的免赔额，那么你很容易就知道如果发生了保险单承保的事情，你要付多少钱：500美元。之后，你的保险公司会买单。但医疗保险可不那么容易。在这些保单中，您的免赔额是指您在保险开始通过共同保险与您分摊成本之前从口袋中支付的金额。

假设你有2000美元的免赔额，50美元的共付额，80/20的共同保险，最高3000美元的自付额。你去看骨科医生（50美元的共付额）是因为你有髋关节疼痛。医生要求做核磁共振以找出引起疼痛的原因。核磁共振的费用是2000美元，你付了全部的钱，这样你就可以得到你的免赔额。

核磁共振显示你的髋部有一个撕裂的唇，你需要手术来修复它。总的来说，手术费是20000美元。你20%的共同保险额是4000美元。但是由于你有3000美元的自付最高限额，你只欠1000美元。如果所有费用都是由你的保险支付的话，剩下的钱你就交给你了。

有些计划有更高的免赔额。这些被称为高免赔额健康计划（HDHPs）。他们的个人最低免赔额为1400美元，家庭计划最低免赔额为2800美元，一般要求每月保费较低。个人自付最高限额通常不超过6900美元，家庭保险最高限额不超过13800美元。这些计划非常适合那些不希望为医保支付太多费用的人。

免赔额如何工作常见问题解答

房主保险的免赔额是如何工作的？

房主有责任在保险公司支付索赔之前支付他们的免赔额。一些房主的保险单规定免赔额为一美元或一个百分比，通常在2%左右。美元数额以个人索赔为基础。因此，如果你现在提出1万美元的索赔，6个月后提出2.5万美元的索赔，并且有1000美元的免赔额，你就要自付2000美元（每次索赔1000美元），而你的保险公司负责其余的。对于百分比索赔，您同意为个人索赔支付财产保险价值的一部分。

处方免赔额是如何工作的？

对于有免赔额的健康保险计划，被保险人必须在计划涵盖任何和所有受保处方之前自行支付一定金额。

家庭免赔额如何在健康保险中发挥作用？

所有涵盖家庭的健康保险计划都有个人和家庭免赔额。每当一个家庭成员支付服务，它计入他们的个人免赔额。这一数额也计入家庭免赔额。一旦一个家庭成员的免赔额得到满足，该计划将为该人支付保险服务。一旦满足家庭免赔额，该计划将为该家庭的每个成员支付费用。

牙科免赔额是如何工作的？

牙科免赔额要求个人在计划支付受保服务之前支付特定金额。如果你有一个免赔额为500美元的牙科计划，你必须在该计划开始支付你的牙科护理费用之前支付500美元，只要你的治疗是有保障的。

底线

保险单有免赔额，以确保投保人在游戏中有皮肤，保险公司及其投保人参与的所有各方分担部分费用。一般来说，低免赔额的保单，无论是汽车、家庭还是健康险，在所有其他因素相同的情况下，都比高免赔额的保单要贵。记住，对于任何一种保险，都要货比三家，确保你找到一份符合你需求和预算的保险单。