什么是艰难的调查(a hard inquiry)？

硬查询是一种信用信息请求，它包括您的完整信用报告，并从您的信用评分中扣除分数。贷款人和债权人在决定是否向您提供信贷或贷款时会使用这些类型的查询，它们通常会导致您的信用评分短暂下降。 “硬拉”是硬调查的另一个名称。

关键要点

• 在贷款人提供信贷之前，必须进行严格的调查。
• 严厉的询问会导致你的信用分数短暂下降。
• 债权人在做出信贷决策时也会考虑债务收入比和住房支出比。

理解艰难的询问

一个艰苦的查询要求你的完整信用历史和信用评分从信用局。提出请求的贷款人或债权人有权选择最适合其需要的局和信用报告样式。大多数贷款人将依赖于前三大信贷局中的一个或多个：Experian、TransUnion和Equifax。有些人可能会使用其他局，可以根据其他方法提供更深入的分析或信用评分。

任何类型的硬信用查询将报告在您的信用报告，造成一个小的信用评分下降。两年来，你的信用评分一直很难确定。如果你在短时间内有许多困难的查询，你会看到你的信用评分下降更大，并被认为是一个更高的风险贷款人。

与硬查询不同，软信用查询不会影响您的信用评分，因为它们不会向债权人提供完整的信用报告。

软查询

有另一种类型的信用查询，可以要求：软查询。它遵循的程序稍有不同，包含的信息比硬查询要少。软查询不会在您的信用报告中报告，也不会影响您的信用评分。软查询的例子包括你自己要求的免费信用报告、贷款人的资格预审批准、信贷营销服务机构的贷款信息要求，以及房东和雇主进行的大多数背景调查。  

特别注意事项

一些债权人比其他债权人更重视信用评分，合格比率也是信用承销的一个组成部分。一般来说，你的信用报告只是核保审批所需信息的一半。债权人还将分析你的债务收入比，这是大多数贷款的主要合格率。

债权人拥有定制的技术和承销流程，根据信用报告和合格比率生成贷款批准。个人贷款和信用卡通常没有规定的最低信用分数，尽管抵押贷款机构通常会设定最低分数。 

至于合格比率，大多数债权人遵循所谓的“28/36规则”。例如，对于标准贷款，债权人通常会要求债务与收入的比率为36%或更低您的家庭用于偿还债务的支出占您每月总收入的36%或更低。对于抵押贷款，债权人还将分析你的住房费用比率，这通常必须是大约28%或更少的贷款批准。