什么是超级优惠信贷(super-prime credit)？

超级优质信贷是一个信用评分，是在一个信贷局的评分范围的最高端。拥有超级优惠信贷的消费者被认为拥有良好的信贷，对贷款人和债权人构成的风险最小。信用卡公司和贷款机构以最低的利率和最优惠的条件向拥有超级优质信用的消费者提供他们最好的信用卡和贷款，因为他们被认为是风险最低的消费者。

关键要点

• 拥有超级优质信用的消费者的信用评分处于信用局评分范围的最高端。
• 拥有超级优质信贷的消费者拥有良好的信用记录，最有可能偿还他们所欠的债务。
• 信用卡公司、银行和其他贷款机构通常会向超级优质客户提供最佳贷款条件和利率。
• 消费者的信用评分和分类为超级优级、优质、接近优质或次级，可能因信用局计算信用评分的方法不同而有所不同。

了解超级优惠信贷

三大信用机构Equifax、益百利和TransUnion都有自己的信用评分范围。对于Equifax，它是280到850。益百利的范围是330到830。TransUnion是150到950。拥有超级优级信用意味着拥有接近这些范围顶部的分数。

例如，益百利认为信用评分为740分或以上为超级优等。得分略低的消费者，在680到739分之间，被认为是优质借款人，也提供了非常好的条件，尽管他们的利率可能略高于超级优质借款人支付的利率。

超优惠信贷利率

在大多数情况下，拥有超级优惠信贷的消费者将获得更好的贷款条件和更低的利率。例如，如果一个超级优级借款人能够以2.7%的年利率（APR）获得一笔汽车贷款，那么一个超级优级借款人可能会以3.1%的年利率获得同样的贷款。银行发放的大部分新信贷和贷款都属于超级优级借款人和超级优级借款人，因为这些消费者最有可能偿还他们所欠的债务。在信贷紧缩的市场中，超级优级借款人比次级、接近优级、有时甚至优级借款人更有可能获得信贷。

一个消费者的信用评分和分类为超级优质，优质，接近优质，或次级可以由信贷局的两个原因不同。第一，消费者在每个局的信用档案可能有一些不同的信息，因为一些贷款人只向三个局中的一个或两个报告。第二，每个局用不同的方法计算信用分数。因此，一个局归类为超级优质的消费者可能会被另一个局归类为优质消费者。

超优级信用人群特征

2019年8月，消费者金融保护局（CFPB）发布了两年一次的报告《消费者信用卡市场》（the C***umer Credit Card Market）。这份长达193页的报告列出了关于拥有超级优等信用评分的美国人的各种事实，该报告将信用评分定义为720分或更高。该报告包含的信息可能对那些希望加入那些得分最高的消费者精英行列的人有用。

平均债务

CFPB报告显示，2018年底，超级优质持卡人的普通用途卡平均余额约为5000美元。这明显低于拥有优质信用卡的消费者，后者的平均余额约为9000美元。对于自有品牌或商店品牌的信用卡，超级优质持卡人的平均余额略高于1美元，2000美元的债务，而接近黄金持卡人的平均债务约为2000美元。

消费者持卡

大约95%的超级优质持卡人至少有一张信用卡，平均他们有四个信用卡账户。毫不奇怪，信用卡公司更倾向于向超级优质消费者发放信用卡，几乎占所有新信用卡的一半。

尽管获得了越来越多的信用，但拥有良好信用的消费者并没有最大限度地使用他们的信用卡。CFPB的报告显示，可用信贷的大部分增长是由拥有超级优等分数的消费者持有的账户上未使用的额度造成的。

周转率

CFPB报告将信用卡账户分为“交易”或“循环”两类。在下一个信用周期开始前全额付清账户（从而避免累积利息）的持卡人属于交易类。持卡人不全额支付其账户并允许余额结转的，属于循环类。

大多数信用良好的消费者每月都要支付全部的信用卡余额。只有30%的超级优质借款人允许余额结转到下个月，相比之下，近70%的优质账户、80%的近优质账户以及约90%的次级或深度次级账户。