当社会保障在1935年推出时，它从来没有打算成为一个主要的收入来源，可以支持人们退休。相反，它的唯一目的是为那些无法积累足够退休储蓄的人提供一个安全网。在接下来的几十年里，大多数美国人从来没有考虑过他们的社会保障，因为他们的寿命较短，而且依赖有保障的养老金。

今天的情况大不相同。现在，社会保障计划是确保退休后收入充足的一个重要因素，有一些策略可以使你的福利最大化。

关键要点

• 掌握社会保障收入可能很复杂，但有一些策略可以使你的社会保障福利最大化。
• 工作35年或以上将有助于确保在计算福利金额时获得最多的钱。
• 尽你所能多挣点钱，一直到退休年龄（或超过退休年龄），以使你的福利最大化。
• 如果你等到70岁才申请，你可以在退休年龄之后每年增加8%的福利。
• 请注意，如果您在开始领取社保后达到一定收入水平，您50%至85%的福利可能需要缴纳联邦税。

把社会保障看作一种年金

“考虑到今天的长寿，最大限度地提高你的社会保障福利比以往任何时候都重要。夏洛特说：“把这当作你一生的年金。”。多尔蒂，首席财务官®, Dougherty&amp；创始人；俄亥俄州辛辛那提联营公司。

“社保是周边唯一8%的保障性投资。不仅如此，它还得到了联邦**的支持®, Horiz*** Wealth Management，Inc.，北卡罗来纳州阿什维尔。

虽然有许多规划方案可以最大限度地提高社会保障福利，但它们可能很复杂，只适用于某些情况。以下五个计划技巧是每个人都应该知道的，以增加他们的社会保障支票的规模。

1.工作满35年

社会保障管理局（SSA）根据你一生的收入计算你的福利金额。SSA对你的收入进行调整，将其编入索引，以便考虑到自你获得这些收入以来平均工资的变化。然后SSA计算你35年最高收入年的总收入，并使用平均指数月收入（AIME）公式计算出你在退休年龄时将获得的福利。

如果你进入工作岗位较晚或有一段时间失业，这些年将被算作零，这将被包括在公式中，降低平均值。一旦你工作了35年，每增加一年的收入将取代前一年的低收入，这将增加平均水平，因此，你的利益。

2.达到退休年龄时的最高收入

SSA根据你的收入计算你的福利金额，所以你赚的越多，你的福利金额就越高。一些退休前的人想办法增加收入，例如从事**工作或创造商业收入。然而，另一些人不知道这对福利的影响，可能会缩减工作或半退休，这会降低他们的社会保障收入。

CFP的Marguerita Cheng说：“60岁以后挣的钱没有指数化，这意味着60多岁时的收入可以代替一年零收入或一年收入较低的收入。”®, CRPC公司®, RICP，CDFA，马里兰州盖瑟斯堡蓝海全球财富首席执行官。

超过年度上限的收入——2021年为14.28万美元，与每年的通货膨胀率挂钩，则不在计算之列。

3.延迟福利

大多数人都知道他们的退休年龄（FRA）——他们可以获得全部社会保障福利的年龄。对于今天退休的大多数人来说，FRA的年龄是66岁。

但很少有人知道，如果他们把社保福利推迟到他们达到联邦退休账户之后，他们就能有效地从现有福利中获得8%的年回报。延迟到70岁时，福利金额每年增加8%，这是基于延迟退休信贷（DRC）为社会保障福利延迟的每一年所赚取的。

例如，如果您在66岁时有资格获得2000加元或24000加元的基本保险金额（PIA），那么等到70岁时，您的年福利将增加到31680加元。按累计计算，您的总福利将从82岁时预期寿命获得的378000加元增加到411000加元。

这个例子没有考虑生活成本调整（COLAs）。假设一瓶2.5%的可乐，你的延迟福利将增加到38599美元，到82岁时，你的福利总额将增加到584000美元。记住可乐会涨跌不一。例如，在2009年到2020年之间，有三年可乐为零。2020年的可乐消费量为1.6%，2021年为1.3%。 

4.申请配偶福利并延迟支付

如果您和您的配偶在1954年1月2日之前出生，并且都已达到完全退休年龄，您可以申请配偶福利，并让您自己的福利不断增长。然后，当你到了70岁，你就可以转向你的高福利。

一个警告：如果你想使用这个被称为“受限应用程序”的应用程序，你不可能要求自己的利益。

为了申请配偶福利，你的配偶必须申请他们自己的社会保障福利（但前配偶不受此规定的约束）。

5.规避社保税

如果你打算在开始领取社会保障福利后通过工作来补充你的退休收入，你需要意识到增加收入的税务后果。任何地方从50%到85%的福利支付可以受到联邦税。

为了确定你的福利将被征税多少，国税局将把你的非税利息和你的社会保障收入的一半加到你的调整后总收入（AGI）中。如果单个申报者的总金额为25000美元至34000美元，或联合申报者的总金额为32000美元至44000美元，则您的社保收入的50%应纳税。如果单个申报人的金额超过34000美元，或者联合申报人的金额超过44000美元，那么您的福利中有85%要纳税。

你可以通过考虑从各种来源分配你的收入，从而避免对社会保障收入纳税，从而防止任何可能引发更高税收的增长。

“许多投资者在退休到72岁之间有一个‘税务蜜月期’，他们没有收入，也不需要退出个人所得税。如果他们有一个不合格的帐户，他们可以提取免税本金。在这种情况下，社会保障福利很可能是免税的。缠绕，CFP®, 华盛顿州贝灵汉市金融计划公司财富经理。

安全法案退休帐户更改

随着美国国会2019年通过《安全法案》，有关退休账户的规定发生了变化。其中一些变化包括：

取消了弹性条款

《安全法案》取消了延伸条款，该条款先前允许非配偶受益人从继承的个人退休账户中提取所需的最低分配，直到账户耗尽。非配偶受益人必须在原账户持有人死亡后10年内提取所有资金，这一要求于2020年1月1日生效。

取消了个人退休账户供款的年龄限制

《安全法案》取消了个人退休账户供款的年龄限制，这意味着任何年龄的投资者现在都可以向个人退休账户加钱。

提高了最低分配年龄

规定的最低分配年龄从以前的70岁提高到72岁½.

底线

这些步骤将大大有助于你最大限度地利用社会保障福利，并在退休期间提供更多的经济保障。

然而，重要的是，投资者要审查退休账户因安全法案而发生的变化。从那里，你可以决定如何计划你的社会保障福利和财务计划。此外，最好与金融专业人士一起回顾任何变化。