增加社保金的5個小貼士

當社會保障在1935年推出時，它從來沒有打算成為一個主要的收入來源，可以支援人們退休。相反，它的唯一目的是為那些無法積累足夠退休儲蓄的人提供一個安全網。在接下來的幾十年裡，大多數美國人從來沒有考慮過他們的社會保障，因為他們的壽命較短，而且依賴有保障的養老金。...

當社會保障在1935年推出時，它從來沒有打算成為一個主要的收入來源，可以支援人們退休。相反，它的唯一目的是為那些無法積累足夠退休儲蓄的人提供一個安全網。在接下來的幾十年裡，大多數美國人從來沒有考慮過他們的社會保障，因為他們的壽命較短，而且依賴有保障的養老金。

今天的情況大不相同。現在，社會保障計劃是確保退休後收入充足的一個重要因素，有一些策略可以使你的福利最大化。

關鍵要點

掌握社會保障收入可能很複雜，但有一些策略可以使你的社會保障福利最大化。
工作35年或以上將有助於確保在計算福利金額時獲得最多的錢。
盡你所能多掙點錢，一直到退休年齡（或超過退休年齡），以使你的福利最大化。
如果你等到70歲才申請，你可以在退休年齡之後每年增加8%的福利。
請註意，如果您在開始領取社保後達到一定收入水平，您50%至85%的福利可能需要繳納聯邦稅。

把社會保障看作一種年金

“考慮到今天的長壽，最大限度地提高你的社會保障福利比以往任何時候都重要。夏洛特說：“把這當作你一生的年金。”。多爾蒂，首席財務官®, Dougherty&amp；創始人；俄亥俄州辛辛那提聯營公司。

“社保是周邊唯一8%的保障性投資。不僅如此，它還得到了聯邦**的支援®, Horiz*** Wealth Management，Inc.，北卡羅來納州阿什維爾。

雖然有許多規劃方案可以最大限度地提高社會保障福利，但它們可能很複雜，只適用於某些情況。以下五個計劃技巧是每個人都應該知道的，以增加他們的社會保障支票的規模。

1.工作滿35年

社會保障管理局（SSA）根據你一生的收入計算你的福利金額。SSA對你的收入進行調整，將其編入索引，以便考慮到自你獲得這些收入以來平均工資的變化。然後SSA計算你35年最高收入年的總收入，並使用平均指數月收入（AIME）公式計算出你在退休年齡時將獲得的福利。

如果你進入工作崗位較晚或有一段時間失業，這些年將被算作零，這將被包括在公式中，降低平均值。一旦你工作了35年，每增加一年的收入將取代前一年的低收入，這將增加平均水平，因此，你的利益。

2.達到退休年齡時的最高收入

SSA根據你的收入計算你的福利金額，所以你賺的越多，你的福利金額就越高。一些退休前的人想辦法增加收入，例如從事**工作或創造商業收入。然而，另一些人不知道這對福利的影響，可能會縮減工作或半退休，這會降低他們的社會保障收入。

CFP的Marguerita Cheng說：“60歲以後掙的錢沒有指數化，這意味著60多歲時的收入可以代替一年零收入或一年收入較低的收入。”®, CRPC公司®, RICP，CDFA，馬裡蘭州蓋瑟斯堡藍海全球財富執行長。

超過年度上限的收入——2021年為14.28萬美元，與每年的通貨膨脹率掛鉤，則不在計算之列。

3.延遲福利

大多數人都知道他們的退休年齡（FRA）——他們可以獲得全部社會保障福利的年齡。對於今天退休的大多數人來說，FRA的年齡是66歲。

但很少有人知道，如果他們把社保福利推遲到他們達到聯邦退休賬戶之後，他們就能有效地從現有福利中獲得8%的年回報。延遲到70歲時，福利金額每年增加8%，這是基於延遲退休信貸（DRC）為社會保障福利延遲的每一年所賺取的。

例如，如果您在66歲時有資格獲得2000加元或24000加元的基本保險金額（PIA），那麼等到70歲時，您的年福利將增加到31680加元。按累計計算，您的總福利將從82歲時預期壽命獲得的378000加元增加到411000加元。

這個例子沒有考慮生活成本調整（COLAs）。假設一瓶2.5%的可樂，你的延遲福利將增加到38599美元，到82歲時，你的福利總額將增加到584000美元。記住可樂會漲跌不一。例如，在2009年到2020年之間，有三年可樂為零。2020年的可樂消費量為1.6%，2021年為1.3%。

4.申請配偶福利並延遲支付

如果您和您的配偶在1954年1月2日之前出生，並且都已達到完全退休年齡，您可以申請配偶福利，並讓您自己的福利不斷增長。然後，當你到了70歲，你就可以轉向你的高福利。

一個警告：如果你想使用這個被稱為“受限應用程式”的應用程式，你不可能要求自己的利益。

為了申請配偶福利，你的配偶必須申請他們自己的社會保障福利（但前配偶不受此規定的約束）。

5.規避社保稅

如果你打算在開始領取社會保障福利後透過工作來補充你的退休收入，你需要意識到增加收入的稅務後果。任何地方從50%到85%的福利支付可以受到聯邦稅。

為了確定你的福利將被徵稅多少，國稅局將把你的非稅利息和你的社會保障收入的一半加到你的調整後總收入（AGI）中。如果單個申報者的總金額為25000美元至34000美元，或聯合申報者的總金額為32000美元至44000美元，則您的社保收入的50%應納稅。如果單個申報人的金額超過34000美元，或者聯合申報人的金額超過44000美元，那麼您的福利中有85%要納稅。

你可以透過考慮從各種來源分配你的收入，從而避免對社會保障收入納稅，從而防止任何可能引發更高稅收的增長。

“許多投資者在退休到72歲之間有一個‘稅務蜜月期’，他們沒有收入，也不需要退出個人所得稅。如果他們有一個不合格的帳戶，他們可以提取免稅本金。在這種情況下，社會保障福利很可能是免稅的。纏繞，CFP®, 華盛頓州貝靈漢市金融計劃公司財富經理。