什么是本金、利息、税金、保险费(principal, interest, taxes, insurance—piti)？

本金、利息、税金、保险（PITI）是抵押贷款付款的总和。具体来说，包括本金、贷款利息、财产税、业主保险和私人抵押贷款保险费。

PITI通常按月报价，并与借款人的月总收入进行比较，以计算个人的前端和后端比率，用于批准抵押贷款。一般来说，抵押贷款放贷人倾向于皮提等于或低于借款人月总收入的28%。

关键要点

• PITI是本金、利息、税收和保险的缩写，是抵押贷款支付的总和。
• 因为PITI代表每月的总抵押贷款支付，它帮助买方和贷款人确定个人抵押贷款的可承受性。
• 一般来说，抵押贷款放贷人倾向于皮提等于或低于借款人月总收入的28%。
• PITI还包括在计算借款人的后端比率中，即借款人每月债务与总收入之和。

了解本金、利息、税金、保险资金

让我们看看构成PITI的四个组件。

主要的

每笔按揭付款的一部分专门用于偿还本金，即贷款本身的金额。所以，在10万美元的抵押贷款中，本金是10万美元。贷款的结构是这样的：偿还的本金从一开始就很低，在随后的几年里会增加。

兴趣

利息是你为借钱而付出的代价（以及贷款人将资金押在你身上的回报）。在贷款的最初几年，按揭付款更多地用于利息而不是本金；随着时间的推移，这个比例逐渐变化。如果我们10万元按揭的利率是6%，30年期按揭每月的本金及利息总和约为599.55元-500元利息+99.55元本金。

税

房地产税或财产税由地方**评估，用于资助学校、警察部队和消防部门等公共服务。税款是按年度计算的，但你可以将其作为每月抵押贷款还款的一部分；到期金额除以某一年的按揭付款总额。贷款人收取款项并将其代管，直到税款到期。

保险

与房地产税一样，保险费可以在每期抵押贷款中支付，并由第三方保管，直到账单到期。可能包括两种类型的保险范围：房主保险，保护房屋及其内容物免受火灾、盗窃和其他灾害；以及私人抵押贷款保险（PMI），这是强制性的人谁买了首付低于20%的成本。

FHA房主贷款由联邦住房管理局（FHA）支持的抵押贷款-包括抵押贷款保险费（MIP）。MIP类似于私人抵押贷款保险，但它需要大量的预付款，以及每月的付款。

皮蒂在抵押贷款中的角色

因为PITI代表每月的总按揭付款，它帮助买方和贷方确定个人按揭的负担能力。贷款人将查看申请人的PITI，以确定他们是否代表了一个良好的住房贷款风险。购房者可能会拿出他们的皮提来决定他们是否能买得起一套特定的房子。

前端比率将PITI与月总收入进行比较。大多数贷款机构倾向于28%或更低的前端比率，尽管少数贷款机构会让借款人超过30%，甚至40%。。例如，一个总额为1500美元的PITI与6000美元的月总收入的前端比率是25%。

后端比率，也称为债务收入比（DTI），将PITI和其他月度债务与月度总收入进行比较。大多数贷款机构倾向于后端比率为36%或更低。假设上述借款人每月有两项定期债务：400美元的汽车付款和100美元的信用卡付款；后端比率为33%（PITI:1500美元+400美元+100美元/6000美元=33%）。

一些贷款机构还使用PITI来计算借款人应具备的存款准备金率。如果借款人暂时遭受收入损失，贷款人需要准备金来保证抵押贷款的支付。通常情况下，银行会将存款准备金率作为皮提的倍数。两个月的存款准备金率是一个典型的存款准备金率。如果符合这一要求，上述例子中的借款人需要存款账户中的3000美元才能获准抵押。

特别注意事项

并非所有的抵押贷款都包括税收和保险。一些贷款人不要求借款人托管这些费用作为其每月按揭付款的一部分。在这些情况下，房主直接向保险公司支付保险费，并直接向税务评估员支付财产税。那么，房主的按揭付款只包括本金和利息。

即使没有托管，大多数贷款人在计算前端和后端比率时仍会考虑财产税和保险费的数额。此外，与抵押贷款有关的额外每月债务，如业主协会（HOA）的费用，可列入PITI，用于计算债务比率。