什麼是本金、利息、稅金、保險費(principal, interest, taxes, insurance—piti)？

本金、利息、稅金、保險（PITI）是抵押貸款付款的總和。具體來說，包括本金、貸款利息、財產稅、業主保險和私人抵押貸款保險費。

PITI通常按月報價，並與借款人的月總收入進行比較，以計算個人的前端和後端比率，用於批准抵押貸款。一般來說，抵押貸款放貸人傾向於皮提等於或低於借款人月總收入的28%。

關鍵要點

• PITI是本金、利息、稅收和保險的縮寫，是抵押貸款支付的總和。
• 因為PITI代表每月的總抵押貸款支付，它幫助買方和貸款人確定個人抵押貸款的可承受性。
• 一般來說，抵押貸款放貸人傾向於皮提等於或低於借款人月總收入的28%。
• PITI還包括在計算借款人的後端比率中，即借款人每月債務與總收入之和。

瞭解本金、利息、稅金、保險資金

讓我們看看構成PITI的四個元件。

主要的

每筆按揭付款的一部分專門用於償還本金，即貸款本身的金額。所以，在10萬美元的抵押貸款中，本金是10萬美元。貸款的結構是這樣的：償還的本金從一開始就很低，在隨後的幾年裡會增加。

興趣

利息是你為借錢而付出的代價（以及貸款人將資金押在你身上的回報）。在貸款的最初幾年，按揭付款更多地用於利息而不是本金；隨著時間的推移，這個比例逐漸變化。如果我們10萬元按揭的利率是6%，30年期按揭每月的本金及利息總和約為599.55元-500元利息+99.55元本金。

稅

房地產稅或財產稅由地方**評估，用於資助學校、警察部隊和消防部門等公共服務。稅款是按年度計算的，但你可以將其作為每月抵押貸款還款的一部分；到期金額除以某一年的按揭付款總額。貸款人收取款項並將其代管，直到稅款到期。

保險

與房地產稅一樣，保險費可以在每期抵押貸款中支付，並由第三方保管，直到賬單到期。可能包括兩種型別的保險範圍：房主保險，保護房屋及其內容物免受火災、盜竊和其他災害；以及私人抵押貸款保險（PMI），這是強制性的人誰買了首付低於20%的成本。

FHA房主貸款由聯邦住房管理局（FHA）支援的抵押貸款-包括抵押貸款保險費（MIP）。MIP類似於私人抵押貸款保險，但它需要大量的預付款，以及每月的付款。

皮蒂在抵押貸款中的角色

因為PITI代表每月的總按揭付款，它幫助買方和貸方確定個人按揭的負擔能力。貸款人將檢視申請人的PITI，以確定他們是否代表了一個良好的住房貸款風險。購房者可能會拿出他們的皮提來決定他們是否能買得起一套特定的房子。

前端比率將PITI與月總收入進行比較。大多數貸款機構傾向於28%或更低的前端比率，儘管少數貸款機構會讓借款人超過30%，甚至40%。。例如，一個總額為1500美元的PITI與6000美元的月總收入的前端比率是25%。

後端比率，也稱為債務收入比（DTI），將PITI和其他月度債務與月度總收入進行比較。大多數貸款機構傾向於後端比率為36%或更低。假設上述借款人每月有兩項定期債務：400美元的汽車付款和100美元的信用卡付款；後端比率為33%（PITI:1500美元+400美元+100美元/6000美元=33%）。

一些貸款機構還使用PITI來計算借款人應具備的存款準備金率。如果借款人暫時遭受收入損失，貸款人需要準備金來保證抵押貸款的支付。通常情況下，銀行會將存款準備金率作為皮提的倍數。兩個月的存款準備金率是一個典型的存款準備金率。如果符合這一要求，上述例子中的借款人需要存款賬戶中的3000美元才能獲準抵押。

特別註意事項

並非所有的抵押貸款都包括稅收和保險。一些貸款人不要求借款人託管這些費用作為其每月按揭付款的一部分。在這些情況下，房主直接向保險公司支付保險費，並直接向稅務評估員支付財產稅。那麼，房主的按揭付款只包括本金和利息。

即使沒有託管，大多數貸款人在計算前端和後端比率時仍會考慮財產稅和保險費的數額。此外，與抵押貸款有關的額外每月債務，如業主協會（HOA）的費用，可列入PITI，用於計算債務比率。