什么是综合止损再保险(aggregate stop-loss reinsurance)？

在综合止损再保险中，合同期内超过一定数额的损失由再保险人承担，不由原保险人或分保公司承担。

关键要点

• 为了确保保险公司保持偿付能力并有能力偿付其索赔，许多监管机构要求保险公司减少其潜在责任。
• 在综合止损再保险中，合同期内超过一定数额的损失由再保险人承担，不由原保险人或分保公司承担。
• 总止损再保险限额 割让公司负责在附着点进行割让。
• 总止损再保险附加点是根据影响损失经验、投保人风险状况的因素计算得出的， 以及人口趋势。

理解综合止损再保险

当保险公司承保新保单以换取保费时，它接受投保人可能提出索赔的风险。国家监管机构限制了保险公司可以承担的风险金额，并要求保险公司留出损失准备金来覆盖潜在的索赔。

保险公司降低整体风险的一种方法是与再保险公司合作。作为费用的交换，再保险人将接受保险人分给他们的风险。再保险是保险公司的保险。

总止损再保险是指再保险分出公司应承担的损失总额。从本质上说，这是保险公司保护自己免受太多意外损失的一种方式。该上限称为附着点，仅当索赔次数的值达到附着点时适用。一旦损失超过附着点，那么再保险公司就要对损失负责。

以保险公司与再保险公司签订综合止损再保险合同为例。合同表明，保险公司对最高50万美元的损失负责，而再保险公司则对超过这一限额的任何损失负责。如果索赔总额为75万美元，再保险人将负责25万美元。

总止损再保险合同

再保险合同通常有限制再保险人应负责的金额的语言。这可能是固定的损失额或百分比。附着点由影响损失经验的因素决定，例如在特定时期内发生了多少损失、投保人的风险概况和人口趋势。

附着点通常由财务建模过程确定。与保险公司运行的大多数模型一样，用于计算总止损再保险合同附着点的模型将使用历史数据和预测分析。

对综合止损再保险的批评

对于再保险公司来说，总止损再保险合同可能是一种风险建议，因为它要求再保险公司承担一定金额的所有损失。如果一家保险公司的索赔严重程度急剧上升，例如一场灾难，再保险人可能会自行承担许多损失，这可能导致破产。

由于这种风险，再保险人通常会对这种类型的保险收取很高的费用，并且很可能会将附加点设置为保险公司典型损失经验的倍数。有时，再保险人会要求被再保险人的某种形式的共同参与，以适用于再保险人的限额。在这种情况下，再保险只能承保90%至95%的超额损失。