什么是前端比率(the front-end ratio)？

前端比率，也被称为抵押贷款与收入比率，是一个比率，表明个人收入的哪一部分分配给抵押贷款支付。前端比率的计算方法是将个人预期的每月按揭付款除以其每月总收入。按揭付款通常包括本金、利息、税金和按揭保险（PITI）。贷款机构使用前端比率和后端比率来确定贷款金额。

了解前端比率

在决定是否延长抵押贷款时，贷款人认为债务收入比（DTI）比拥有稳定的收入、按时支付账单和较高的FICO分数更重要。DTI比率的一种类型是前端比率。除一般按揭付款外，它还考虑其他相关费用，如业主协会（HOA）会费（如适用）。例如，一个人的预期抵押费用是2000美元（1700美元的抵押付款和300美元的HOA费用），他们的月收入是9000美元；因此，前端比率约为22%。

关键要点

• 前端比率衡量一个人的收入中有多少用于支付抵押贷款。
• 贷款人倾向于前端比率不超过28%的大多数贷款和不超过31%的联邦住房管理局贷款。
• 后端比率衡量一个人的收入有多少用于其他债务。
• 大量的学生贷款常常阻碍消费者买房。

前端比率与后端比率

前端比率衡量一个人的收入有多少被分配到抵押贷款支出，包括PITI。相比之下，后端比率衡量的是一个人的收入有多少分配给了所有其他每月债务。它是所有其他债务的总和除以个人收入的总和。其他债务通常包括学生贷款付款、信用卡付款、非抵押贷款付款。

由于相关的违约风险，贷款人更希望消费者的比率不超过36%。较高的后端比率表明，更多的借款人的收入分配给其他债务债务，使较少的收入可用于抵押贷款。如果借款人的收入受到不利影响，他们就更有可能无法履行债务义务，包括支付抵押贷款。

建议的前端传动比

贷款机构倾向于对大多数贷款的前端比率不超过28%，对联邦住房管理局（FHA）贷款的前端比率不超过31%，后端比率不超过36%。较高的比率表明违约风险增加。然而，当某些因素（如大量首付、可观的储蓄和良好的信用评分）存在时，贷款人可能会接受较高的比率。例如，如果一个借款人的前端比率高，支付一半的购买价格作为首付款或增加他的储蓄大幅增加，贷款人可能越来越愿意提供抵押贷款。

如果未经批准，借款人可以减少债务，以降低比率。借款人也可以考虑在抵押贷款上有一个共同担保人。例如，FHA贷款允许有足够收入和良好信用评分的亲属联名。

特别注意事项

庞大的学生债务使许多消费者无法购买住房。即使拥有优异的信用评分，许多人也意识到，他们的前端比率对贷款人来说太高了。然而，借款人可以重组债务，使其对潜在房主的DTI影响较小。例如，他们可以降低学生贷款的月供。此外，联邦学生贷款允许只使用借款人收入的10%进行支付。