什么是骗人的贷款(a liar loan)？

骗子贷款是一种抵押贷款，需要很少或没有收入证明文件。因为贷款人没有通过查看W-2表格、所得税申报表和其他记录来核实收入和资产，这类贷款被称为“骗子贷款”，因为贷款人只是听信了借款人的话。

关键要点

• 骗子贷款是一种抵押贷款，需要很少或根本没有文件的收入和资产。
• 低证明文件和无证明文件贷款最初是为那些难以提供证明其收入和资产的文件的借款人设计的。
• 这些贷款是2007-2008年金融危机的一个促成因素，因为房地产价值的大幅上升鼓励经纪人推动这些类型的贷款。
• 像多德-弗兰克法案这样的监管改革要求放贷人对借款人偿还住房抵押贷款的能力作出合理和真诚的决定。

骗子贷款是如何运作的

对于某些低文件贷款，如规定收入/规定资产抵押贷款（SISA），收入和资产仅在贷款申请表上注明。另一方面，由于没有收入/没有资产抵押（NINA），贷款人甚至不要求借款人披露收入和资产。

一些说谎的贷款采取忍者贷款的形式，这是一个缩写词，意思是借款人“没有收入，没有工作，没有资产”。这些贷款项目为无良借款人和贷款人的不道德行为打开了大门，并在历史上被滥用。

低证明文件和无证明文件贷款最初是为借款人设计的，他们很难**证明文件来核实他们的收入和资产，如以前的纳税申报表。否则，他们可能会从没有此类文件的非传统来源获得收入，如小费或个人业务。

低doc和无doc贷款旨在为拥有非传统收入来源的个人和家庭提供成为房主的机会。例如，个体经营者往往得不到每月的工资存根，而且可能没有一致的工资。

低文件抵押贷款通常属于Alt-A类抵押贷款。Alt-A贷款在很大程度上取决于借款人的信用评分和抵押贷款的贷款价值比，作为确定借款人偿还能力的工具。

骗子贷款为非传统收入的人提供了拥有财产的机会，但它们在历史上一直被滥用。

借款人和经纪人如何利用虚假贷款

低doc和无doc贷款被称为骗子贷款，因为当借款人，他们的抵押经纪人，或贷款官员虚报收入或资产，以使借款人有资格获得更大的抵押贷款时，他们打开了滥用的大门。借款人或经纪人这样做可能是为了获得抵押贷款，否则就不会得到授权。

骗子贷款的泛滥是2007-2008年金融危机和房地产泡沫的一个促成因素。一篇研究论文估计，在危机期间，骗子贷款造成了1000亿美元的损失，占总损失的20%。

借款人获得了超出其偿还能力的抵押贷款批准。一些抵押贷款经纪人推动这些贷款，特别是在2008年之前，因为整个房地产市场的估值大幅上升。实际上，过度投机导致了肆无忌惮的行为。通常，不打算偿还抵押贷款的个人被允许拥有住房。

金融危机后，《多德-弗兰克华尔街改革法案》和《消费者保**》等监管改革出台了新的限制措施，以遏制和阻止此类活动的进一步发展。这些改革要求放贷人对借款人偿还住房担保的任何贷款的能力作出合理和真诚的决定。