什么是拖欠率(a delinquency rate)？

拖欠率是指金融机构贷款组合中拖欠款项的贷款比例。在分析和投资贷款时，拖欠率是一个重要的衡量指标；很容易找到有关各类贷款拖欠情况的综合统计数字。

拖欠率的工作原理

跟踪拖欠率

通常情况下，在借款人连续两次拖欠贷款之前，贷款人不会将贷款报告为拖欠，此后，贷款人将向信用报告机构或“信用局”报告，借款人拖欠了60天的付款。如果逾期付款持续存在，则借款人每月逾期付款时，贷款人可继续向信贷机构报告拖欠款项长达270天。

在逾期付款270天后，《联邦法规》将任何类型的联邦贷款视为违约。借款人和私营部门放贷人之间的贷款遵循美国各州的规定，这些规定规定了贷款何时违约。为了开始收回拖欠付款的过程，贷款人通常与第三方收款代理人合作。

报告拖欠率

信用局可以在其信用报告中包含的个别交易线上为借款人提供各种拖欠率标记。如果借款人一直拖欠，他们将获得60天逾期，90天逾期等分数。如果借款人支付了一笔款项并再次违约，那么交易线上就会出现一个新的拖欠周期。当考虑借款人的信贷批准，信贷机构和贷款人考虑所有借款人的拖欠标志。

通常，尤其是公司债务，贷款人会根据借款人的信用质量报告贷款的总拖欠率；这有助于投资者深入了解特定贷款的风险。

计算拖欠率

要计算拖欠率，请将拖欠的贷款数量除以机构持有的贷款总数。例如，如果一家银行的贷款组合中有1000笔贷款，其中100笔贷款的拖欠还款期为60天或以上，那么拖欠率将为10%（100除以1000等于10%）。

特别注意事项：公开报告的拖欠率

联邦储备系统（FRS）每季度提供美国金融市场拖欠率的公开数据。截至2018年第四季度，商业银行贷款和租赁的总拖欠率为1.79%。住宅房地产贷款的拖欠率最高，为2.83%。消费者信用卡的拖欠率位居第二，为2.54%。