当你失业，没有储蓄，失业支票也付不起账单时，你可能需要另一个地方来赚钱。根据你的情况，你可以从401（k）计划中取钱或者向你的父母申请贷款。虽然这两种选择都不理想，但这里有一些考虑因素可以帮助您做出决定。

关键要点

• 你可以从401（k）计划中提取最多5万美元，但根据你的年龄，你将拖欠利息和税款。
• 如果您有Roth个人退休账户，您可以随时提取您的供款，无需缴税或罚款。
• 如果你向父母借款，最好有一份正式的书面协议，详细说明协议条款。

你不想承担昂贵的信用卡债务。当你没有收入的时候你就不能得到贷款。那么，你会牺牲自己的未来，退出上一份工作时的401（k）计划吗？还是忍气吞声向父母或其他亲戚借钱？

2020年3月27日，特朗普总统签署了一项法律 $2万亿冠状病毒紧急**计划称为

退休储蓄

你的父母可能是那种愿意以任何方式帮助你的人。不过，在接受他们的慷慨之前要三思而后行。

约翰•汉考克（johnhancock）的财务顾问米斯蒂•林奇（mistylynch）说：“最重要的是要考虑父母给你的钱从哪里来。”如果他们很富有，愿意帮助你摆脱现金流或储蓄，那可能是一个不错的选择，因为你从401（k）中进行的任何分配都将受到税收和罚款。当你重新站起来的时候，你可以偿还他们并开始为你的退休储蓄捐款。”

你不想让你的父母借给你钱，那是为了他们的退休生活。”林奇说：“如果他们把退休资产花掉，他们可能就没有时间再把它们建起来。工作到70或80岁可能真的很困难，他们可能会被迫依靠你来帮助他们在未来的经济上。如果你不想有一天爸爸妈妈和你住在一起，最好从自己的资产中分得一部分，回到工作岗位后把储蓄放在首位。”

向你父母借钱

假设你的父母可以轻松地帮助你。向家人借钱仍然很棘手。如果你不按时还贷，可能会损害你的关系，尤其是如果你的父母不同意你花钱或找工作的方式。

专家说，你可以通过在一份正式的书面合同中预先写明你的期望值，来尽量减少潜在的冲突，并证明你对还款是认真的。”孩子还应该向父母支付利息，类似于他们从401（k）计划中借款的利息。俄勒冈州克拉卡马斯市True North退休顾问公司首席执行官兼退休计划专家Michiche说：“Prime plus 2%是一个很好的起点。”

她说，其他细节，如还款期限和每月还款金额，也应该以书面形式提供。面临的挑战是，孩子可能没有办法马上还贷。”这里最好的选择是允许孩子推迟付款直到他们找到工作，而贷款会产生利息，这将有助于激励孩子尽快找到工作。

密歇根州普利茅斯市Telos financial的财务顾问丹尼斯·拉沃伊（Dennis LaVoy）补充说，讨论一下找另一份工作的短期计划，尽可能减少开支，这样你的父母就不会觉得你花钱太多，这样可以缓解家庭紧张。

从你的401（k）计划中赚钱

由于冠状病毒爆发期间的关怀法案，您可以在2020年从您的401（k）-100000美元中提取最多50000美元。通常情况下，如果你的年龄小于59岁，那么你在取款时除了要缴税外，还要缴纳10%的罚款½. 但在《关怀法案》期间，提前退出的处罚被暂停。 一定要和计划的401（k）管理员核实一下，找出规则。

关怀法案

从任何退休帐户提款都有可能损害你的长期财务健康。如果401（k）支取是你最好的或唯一的选择，你如何将失去的投资机会和提前支取罚款造成的经济损失降到最低？

首先，牢记税收。如果你这一年已经有了可观的收入，看看你是否可以等到明年再支取，或者至少把你的支取限制在最低限度，你将需要支付今年剩余时间的基本生活费用。

当然，明年，你可能会重新就业，而且还欠下大量的401（k）提取税，所以尽量减少你的提前提取是一个明智的策略。《关怀法案》的另一个帮助是：你不用在你的提款当年缴税，你最多有三年的时间来支付2020年因冠状病毒爆发而提款的税款。

第二，考虑其他资金来源。”如果你拥有Roth 401（k），你可以随时提取你的供款，而不是投资收益，而无需缴税或罚款，”康涅狄格州法明顿市法明顿河金融公司约翰德罗财富集团的财务顾问玛吉·约翰德罗（Maggie Johndrow）说。同样，如果你拥有Roth个人退休账户，你可以提取供款而无需罚款。

第三，在找工作的时候，记住你的401（k）平衡的挫折。”我会建议找一份工作，或者在提供一份401（k）的工作时协商这个问题，这份工作包含一个高雇主401（k）匹配。这可能有助于重建退休储蓄，”约翰德罗说。她还建议，一旦你重新开始工作，就拿出超出与雇主匹配所需的最低金额的资金，并为一个额外的退休账户提供资金，比如个人退休账户（IRA），以抵消你失业时提取的部分退休储蓄。

底线

米奇奇说：“如果孩子是一个负责任的成年人，遇到了困难，而这不是一个经常发生的问题，那么我会去父母那里申请贷款，并以书面形式制定一个偿还计划。”从退休账户中提取资金的长期影响是非常有害的，尤其是在20多岁和30多岁的人身上。”

对于离退休还有30年的人来说，每年增长8%的1万美元的提款意味着牺牲了超过10万美元的退休储蓄。此外，正如约翰德罗所指出的，“你可以为生活、学校、汽车、房子等几乎所有东西借款，但你不能为退休而借款。”

这对你和你父母都适用。然而，你可能有更多的年来弥补失去的土地比他们做。从你父母那里借钱不是个坏主意，但你应该在他们负担得起的时候才接受，你会按照约定偿还贷款。