退休专家和理财规划师经常吹捧10%的规则：要有一个好的退休生活，你必须把收入的10%存起来。事实是，除非你退休后打算出国，否则65岁以后你将需要大量的储蓄，10%可能是不够的。

社保怎么办？

虽然**向我们保证，到了退休的时候，社会保障福利就在身边，但在规划如何度过人生中最脆弱的几年时，最好不要过于依赖他人。

请记住，根据社保局的数据，2020年6月退休工人的平均退休福利是1514美元，即每年大约18168美元。 尽管有各种各样的计划可以确保社会保障的长久性，但最好是过于保守，不要把它作为你退休收入的主要组成部分。

关键要点

• 每年把工资的10%存起来养老，并没有考虑到年轻工人的收入比年长工人少。
• 401（k）账户提供的年度供款限额比传统的个人退休账户高得多。
• 401（k）账户可以附带相应的雇主供款，实际上是免费的。

退休后的储蓄和支出规则

有些专家使用两个广泛的规则来计算你需要储蓄多少，以及你能花多少钱来维持你退休。

如果你在工作中有401（k）匹配计划，你应该好好利用它，否则，你就失去了“免费”退休基金。

20法则

这条规定要求退休人员每获得一美元的收入，就应该存20美元，比如说你一年的收入大约是48000美元。当你停止工作的时候，你需要96万美元来维持同样的收入水平。如果你以6.5%的利息，设法存下10%的薪水或每年4800美元（每月400美元）40年，那么你将略高于913425美元，这很接近。

然而，年轻人的收入普遍低于年长者。有多少人一年能存4800美元40年？事实上，大多数人需要将收入的10%以上存起来，才能接近他们的需求。

4%法则

这条规则是指你退休后应该提取多少钱。为了长期维持储蓄，它建议退休人员在退休的第一年从他们的退休账户中提取4%的钱，然后以此作为基准，在随后的每一年提取通货膨胀调整后的金额。

“我认为3%的退出率是一个更保守和现实的规则，退出只是作为一个粗略的指导方针，”爱丽舍说。福斯特，CFP®, Harbor Wealth Management创始人，位于博尔德，CO.“它不能代替更精确的规划预测。”

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SEP账户：杰西卡·佩雷斯

从数学上讲，10%是不够的

高中基础数学告诉我们，只存10%的收入不足以退休。让我们以48000美元左右的薪水和大约96万美元的20个退休储蓄为例，换个角度来看待它。如果你存10%，你的钱就需要以每年6.7%的速度增长，从你开始工作到退休40年。为了提前退休，在30年的贡献之后，你需要一个10.3%的不切实际的高回报率。

同样的问题也适用于30多岁或以上的人，他们离退休还有40年的时间。在这种情况下，你不仅需要贡献10%以上的资金，而且你还需要在30年内把它翻一番（然后再翻一番）才能拥有96万美元的储蓄。

克雷格说：“对于30岁的人来说，从5%的储蓄率提高到10%的储蓄率会增加9年的额外退休收入。”。Israelsen博士，犹他州斯普林维尔市712投资组合的设计师。

Israelsen补充道：

免费退休金

要想存更多的退休钱，最简单的办法就是找一些免费的。最明显的方法就是找一份401（k）匹配的工作。在这种情况下，你的公司会自动扣除你工资的一部分来为你的计划做贡献，然后在没有额外费用的情况下投入一些自己的钱。

“假设你贡献了3%的收入，而你的公司将3%与自己的3%相匹配。这相当于你收入的6%，“马萨诸塞州列克星敦创新咨询集团（Innovative Advisory Group）的财富经理兼负责人柯克·奇肖姆（Kirk Chisholm）说很快，您就可以获得100%的投资回报。你还能指望在什么地方获得100%的回报而几乎没有风险？”

401（k）匹配缴费的美妙之处在于，它不计入你的最高年缴费额，也就是说，直到2020年和2021年的合计缴费额达到57000美元（其余的必须来自你的雇主）。 一名正式雇员（50岁以下）可在2020年和2021年缴纳19500美元， 雇主出资5000美元的人将在2020年和2021年存下24500美元。

更大的401（k）供款有双重好处。40年来，每年增加5000美元的供款，按6%计算，可使退休储蓄增加近80万美元。再加上2020年和2021年每年19500美元的供款和向退休账户供款所节省的税款，很快退休储蓄就超过400万美元。

如果你没有401（k）

这就是个人退休账户（ira）的用武之地。他们不允许你存那么多钱，2020年和2021年的最高限额是6000美元，直到你50岁，然后7000美元，但他们是一个可以让你开始的车辆。 根据你的收入和其他一些规则，你可以选择罗斯个人退休账户（你存入税后的钱，并在退休时获得更多的福利）或传统的个人退休账户（你现在可以享受税收减免）。你可以有个人退休账户和401（k），扣除额取决于各种国内税收服务规则。

如果你是个体经营者

如果你是一个企业家或有一个副业，你可以节省一些钱在各种退休车辆提供给自营职业者。还有其他的投资方式可以帮助退休，比如房地产。如果可能，请与财务顾问讨论。

一点**援助

重要的是（欢呼的是）要记住，每缴纳401（k）美元（以及传统的爱尔兰共和军美元），**就会降低你当年的应纳税所得额，从而使你的税收有一个小小的突破。延期缴税是一种鼓励你为退休储蓄尽可能多的钱。

自动化

最简单的方法，以避免痛苦的储蓄一大笔钱每个付款期是自动化您的储蓄。通过让你的公司或银行在每个工资期自动扣除一定的金额，你甚至在看到你的工资支票之前钱就没了。在你拿到钱之前把钱锁起来要比在发薪日看到你想买一双很棒的靴子时手动转账容易得多。

如果你想早点退休怎么办？

假设你不能设法每年存19500美元来最大限度地使用你的401（k）或存你的个人退休账户，再加上额外的资金，比如说，投资账户。你要做的是弄清楚退休后需要多少钱，并积极工作以达到这个目标。以20法则为例：如果你想在退休时有10万美元的收入，你就得存200万美元。把之前讨论过的401（k）基金的年薪削减到6000美元，找一个合适的雇主会让你达到这个目标。

像401（k）s和ira这样的税收优惠账户对于在一定年龄之前提取现金有着严格而复杂的规定，对于希望提前退休的人来说没有太大帮助。除了额外储蓄外，你可能还想把一部分储蓄留在系统外的定期储蓄账户或（当储蓄增长到足够大时）经纪账户中。

即使你计划在55岁退休，你也需要支付四年半的生活费，然后才能在59岁时退出401（k）计划½ 不会招致惩罚。拥有额外的非退休储蓄、投资或被动收入对提前退休至关重要，也是你需要将收入的10%以上用于退休的一个重要原因。

IRA和401（k）都有关于提前取款的严格规定，所以你也应该有快速可用的无累赘储蓄。

底线

10%听起来是个不错的整数。你每周拿到700美元的薪水，把70美元转成储蓄，然后把剩下的钱花在你想要的任何东西上。你的朋友为你鼓掌，因为你的储蓄账户一年增长数千，你感觉自己像个超级明星。

然而，到了退休的时候，你会发现你过去40年每周70美元的捐款只值50多万美元。按照4%的规定，这50万美元将为你提供每年不到23000美元的税前收入。根据这些数字，可能有必要将收入的10%以上存起来作为退休之用。