退休專家和理財規劃師經常吹捧10%的規則：要有一個好的退休生活，你必須把收入的10%存起來。事實是，除非你退休後打算出國，否則65歲以後你將需要大量的儲蓄，10%可能是不夠的。

社保怎麼辦？

雖然**向我們保證，到了退休的時候，社會保障福利就在身邊，但在規劃如何度過人生中最脆弱的幾年時，最好不要過於依賴他人。

請記住，根據社保局的資料，2020年6月退休工人的平均退休福利是1514美元，即每年大約18168美元。 儘管有各種各樣的計劃可以確保社會保障的長久性，但最好是過於保守，不要把它作為你退休收入的主要組成部分。

關鍵要點

• 每年把工資的10%存起來養老，並沒有考慮到年輕工人的收入比年長工人少。
• 401（k）賬戶提供的年度供款限額比傳統的個人退休賬戶高得多。
• 401（k）賬戶可以附帶相應的僱主供款，實際上是免費的。

退休後的儲蓄和支出規則

有些專家使用兩個廣泛的規則來計算你需要儲蓄多少，以及你能花多少錢來維持你退休。

如果你在工作中有401（k）匹配計劃，你應該好好利用它，否則，你就失去了“免費”退休基金。

20法則

這條規定要求退休人員每獲得一美元的收入，就應該存20美元，比如說你一年的收入大約是48000美元。當你停止工作的時候，你需要96萬美元來維持同樣的收入水平。如果你以6.5%的利息，設法存下10%的薪水或每年4800美元（每月400美元）40年，那麼你將略高於913425美元，這很接近。

然而，年輕人的收入普遍低於年長者。有多少人一年能存4800美元40年？事實上，大多數人需要將收入的10%以上存起來，才能接近他們的需求。

4%法則

這條規則是指你退休後應該提取多少錢。為了長期維持儲蓄，它建議退休人員在退休的第一年從他們的退休賬戶中提取4%的錢，然後以此作為基準，在隨後的每一年提取通貨膨脹調整後的金額。

“我認為3%的退出率是一個更保守和現實的規則，退出只是作為一個粗略的指導方針，”愛麗舍說。福斯特，CFP®, Harbor Wealth Management創始人，位於博爾德，CO.“它不能代替更精確的規劃預測。”

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SEP賬戶：傑西卡·佩雷斯

從數學上講，10%是不夠的

高中基礎數學告訴我們，只存10%的收入不足以退休。讓我們以48000美元左右的薪水和大約96萬美元的20個退休儲蓄為例，換個角度來看待它。如果你存10%，你的錢就需要以每年6.7%的速度增長，從你開始工作到退休40年。為了提前退休，在30年的貢獻之後，你需要一個10.3%的不切實際的高回報率。

同樣的問題也適用於30多歲或以上的人，他們離退休還有40年的時間。在這種情況下，你不僅需要貢獻10%以上的資金，而且你還需要在30年內把它翻一番（然後再翻一番）才能擁有96萬美元的儲蓄。

克雷格說：“對於30歲的人來說，從5%的儲蓄率提高到10%的儲蓄率會增加9年的額外退休收入。”。Israelsen博士，猶他州斯普林維爾市712投資組合的設計師。

Israelsen補充道：

免費退休金

要想存更多的退休錢，最簡單的辦法就是找一些免費的。最明顯的方法就是找一份401（k）匹配的工作。在這種情況下，你的公司會自動扣除你工資的一部分來為你的計劃做貢獻，然後在沒有額外費用的情況下投入一些自己的錢。

“假設你貢獻了3%的收入，而你的公司將3%與自己的3%相匹配。這相當於你收入的6%，“馬薩諸塞州列剋星敦創新諮詢集團（Innovative Advisory Group）的財富經理兼負責人柯克·奇肖姆（Kirk Chisholm）說很快，您就可以獲得100%的投資回報。你還能指望在什麼地方獲得100%的回報而幾乎沒有風險？”

401（k）匹配繳費的美妙之處在於，它不計入你的最高年繳費額，也就是說，直到2020年和2021年的合計繳費額達到57000美元（其餘的必須來自你的僱主）。 一名正式僱員（50歲以下）可在2020年和2021年繳納19500美元， 僱主出資5000美元的人將在2020年和2021年存下24500美元。

更大的401（k）供款有雙重好處。40年來，每年增加5000美元的供款，按6%計算，可使退休儲蓄增加近80萬美元。再加上2020年和2021年每年19500美元的供款和向退休賬戶供款所節省的稅款，很快退休儲蓄就超過400萬美元。

如果你沒有401（k）

這就是個人退休賬戶（ira）的用武之地。他們不允許你存那麼多錢，2020年和2021年的最高限額是6000美元，直到你50歲，然後7000美元，但他們是一個可以讓你開始的車輛。 根據你的收入和其他一些規則，你可以選擇羅斯個人退休賬戶（你存入稅後的錢，併在退休時獲得更多的福利）或傳統的個人退休賬戶（你現在可以享受稅收減免）。你可以有個人退休賬戶和401（k），扣除額取決於各種國內稅收服務規則。

如果你是個體經營者

如果你是一個企業家或有一個副業，你可以節省一些錢在各種退休車輛提供給自營職業者。還有其他的投資方式可以幫助退休，比如房地產。如果可能，請與財務顧問討論。

一點**援助

重要的是（歡呼的是）要記住，每繳納401（k）美元（以及傳統的愛爾蘭共和軍美元），**就會降低你當年的應納稅所得額，從而使你的稅收有一個小小的突破。延期繳稅是一種鼓勵你為退休儲蓄盡可能多的錢。

自動化

最簡單的方法，以避免痛苦的儲蓄一大筆錢每個付款期是自動化您的儲蓄。透過讓你的公司或銀行在每個工資期自動扣除一定的金額，你甚至在看到你的工資支票之前錢就沒了。在你拿到錢之前把錢鎖起來要比在發薪日看到你想買一雙很棒的靴子時手動轉賬容易得多。

如果你想早點退休怎麼辦？

假設你不能設法每年存19500美元來最大限度地使用你的401（k）或存你的個人退休賬戶，再加上額外的資金，比如說，投資賬戶。你要做的是弄清楚退休後需要多少錢，並積極工作以達到這個目標。以20法則為例：如果你想在退休時有10萬美元的收入，你就得存200萬美元。把之前討論過的401（k）基金的年薪削減到6000美元，找一個合適的僱主會讓你達到這個目標。

像401（k）s和ira這樣的稅收優惠賬戶對於在一定年齡之前提取現金有著嚴格而複雜的規定，對於希望提前退休的人來說沒有太大幫助。除了額外儲蓄外，你可能還想把一部分儲蓄留在系統外的定期儲蓄賬戶或（當儲蓄增長到足夠大時）經紀賬戶中。

即使你計劃在55歲退休，你也需要支付四年半的生活費，然後才能在59歲時退出401（k）計劃½ 不會招致懲罰。擁有額外的非退休儲蓄、投資或被動收入對提前退休至關重要，也是你需要將收入的10%以上用於退休的一個重要原因。

IRA和401（k）都有關於提前取款的嚴格規定，所以你也應該有快速可用的無累贅儲蓄。

底線

10%聽起來是個不錯的整數。你每週拿到700美元的薪水，把70美元轉成儲蓄，然後把剩下的錢花在你想要的任何東西上。你的朋友為你鼓掌，因為你的儲蓄賬戶一年增長數千，你感覺自己像個超級明星。

然而，到了退休的時候，你會發現你過去40年每週70美元的捐款只值50多萬美元。按照4%的規定，這50萬美元將為你提供每年不到23000美元的稅前收入。根據這些數字，可能有必要將收入的10%以上存起來作為退休之用。