《金融机构改革、恢复和执行法案》(FIRREA)是对美国储蓄和贷款银行体系和房地产评估行业进行的一系列监管改革,于1989年通过,以应对20世纪80年代末的储蓄和贷款危机。
随着法律的颁布,一些主要的变化是:
FIRREA是**对美国许多储蓄和贷款机构的高风险投资行为引发的危机的回应。与大型多服务银行不同的是,储蓄和贷款(有时也被称为“储蓄银行”)是以社区为基础的业务,主要从事存折储蓄和抵押贷款。
许多人显然对房地产投资的要求不够严格,联邦监管也不够宽松,直到为时已晚才发现问题。储蓄和贷款大量投资于高风险抵押贷款,这些贷款在20世纪80年代初破产。
1986年至1995年期间,约有一半的储蓄和贷款停业,当时处置信托公司(Resolution Trust Corp.)完成了处置剩余资产的任务,以偿还储户。
到2013年,仍在运作的储蓄和贷款不足1000笔。事实上,随着FIRREA的通过,储蓄和贷款现在几乎无法与银行区分开来。
该法案的目的是建立一个更高效、更具生产力和更有效的基础,在此基础上建立该行业并保障未来的交易。它导致了储蓄和贷款行业及其联邦监管(包括存款保险)的巨大变化。
几乎没有储蓄和贷款继续运作,它们现在几乎无法与银行区分开来。
这些变化只能与联邦机构创建或废除的大量首字母缩略词有关:
FIRREA赋予了房地美和房利美额外的责任和资金,使中低收入家庭更容易拥有住房。它还创建了银行保险基金(BIF)。这两项基金都由联邦存款保险公司管理,但2005年的《联邦存款保险改革法案》将这两项基金合并。
FIRREA还允许银行控股公司收购储蓄银行。
FIRREA制定了新的资本准备金要求,并加强了公众对房地产评估过程的监督。
它在联邦金融机构审查委员会的审查委员会内设立了评估小组委员会(ASC)。
此外,它还要求各机构公开发布《社区再投资法》(CRA)的评级,并进行书面绩效评估,利用事实和数据支持机构的结论。
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