保险业由以保险合同形式提供风险管理的公司组成。保险的基本概念是一方，即保险人，为未来不确定事件的赔付提供担保。同时，另一方，即被保险人或投保人，向保险人支付较小的保险费，以换取对未来不确定事件的保护。

作为一个行业，保险业被认为是一个增长缓慢、投资者安全的行业。这种看法不像上世纪70年代和80年代那样强烈，但与其他金融部门相比，总体上仍然是正确的。

关键要点

• 保险业由不同类型的参与者组成，他们在不同的领域运作。
• 人寿保险公司专注于遗产规划和替代人力资本价值，健康保险公司承担医疗费用，财产、意外或事故保险旨在替代房屋、汽车或贵重物品的价值。
• 保险公司可以是由外部投资者组成的传统股份公司，也可以是以投保人为所有者的共同公司。

保险公司类型

并非所有的保险公司都提供相同的产品或迎合相同的客户群。其中最大的保险公司类别是意外和健康保险公司；财产和意外保险公司；以及财务担保人。最常见的个人保险单有汽车保险、健康保险、房主保险和人寿保险。在美国，大多数人至少有一种这样的保险，而汽车保险是法律规定的。

事故和健康公司可能是最知名的。这些公司包括UnitedHealth Group、Anthem、Aetna和AFLAC等公司，这些公司旨在帮助身体受到伤害的人。

人寿保险公司主要签发保单，在被保险人死亡时向受益人一次性支付死亡抚恤金。人寿保险单可以作为定期寿险**，定期寿险价格较低，在期限结束时到期，或永久寿险（通常是终身寿险或万能寿险），后者价格较高，但持续一辈子，并带有现金积累成分。人寿保险公司也可以**长期伤残保险单，如果被保险人生病或致残，这些保险单可以代替被保险人的收入。著名的人寿保险公司包括西北互助保险公司、卫报、保诚保险公司和威廉·佩恩。

财产保险公司为非身体伤害事故投保。这可能包括诉讼、个人财产损失、车祸等等。大型财产和意外保险公司包括国营农场、全国和全州。

企业需要特殊类型的保险单，以应对特定企业面临的特定类型的风险。例如，一家快餐店需要一份保险单，以涵盖由于使用油炸锅烹饪而造成的损坏或伤害。汽车经销商不受这类风险的影响，但需要对试驾过程中可能发生的损坏或伤害进行保险。

也有针对特定需求的保险单，如绑架和勒索（K&R）、医疗事故和职业责任保险，也称为错误和遗漏保险。

一些公司从事再保险以降低风险。再保险是保险公司购买的一种保险，目的是保护自己免受高风险敞口造成的过度损失。再保险是保险公司努力保持自身偿付能力和避免因赔付而违约的一个组成部分，监管机构授权一定规模和类型的公司进行再保险。

例如，一家保险公司可能会根据显示飓风对某个地理区域造成影响的可能性很低的模型承保过多的飓风保险。如果不可想象的事情真的发生在飓风袭击该地区的时候，保险公司可能会因此蒙受相当大的损失。如果再保险不能将一些风险从谈判桌上转移出去，那么一旦发生自然灾害，保险公司就可能倒闭。

共同保险公司与股票保险公司

根据组织的所有权结构，保险公司分为股份制或共同制。也有一些例外，如蓝十字蓝盾和兄弟团体，但有一个不同的结构。不过，到目前为止，股票和共同公司是保险公司最普遍的组织方式。

2017年，在全球范围内，互助保险公司占据了26.7%的市场份额。在美国，39.9%的市场属于互助保险公司。

股票保险公司是一家由股东或股东所有的公司，其目标是为股东创造利润。投保人不直接分享公司的利润或亏损。作为一家股份公司，保险公司在获得国家监管机构的批准之前，必须拥有最低限度的资本和盈余。如果公司股票是公开交易的，还必须满足其他要求。一些著名的美国股票保险公司包括Allstate、MetLife和Prudential。

共同保险公司是一家由投保人独家拥有的公司，投保人是“合同债权人”，有权在董事会中投票。一般来说，公司的管理和资产（保险准备金、盈余、应急基金、股息）的持有是为了保单持有人及其受益人的利益和保护。

管理层和董事会决定每年向投保人支付多少营业收入作为股息。虽然不能保证，但有些公司每年都派发股息，即使在经济困难时期也是如此。美国的大型互助保险公司包括西北互助保险公司、卫报、宾州互助保险公司和奥马哈互助保险公司。

什么是保险浮动(insurance float)？

保险公司一个更有趣的特点是，他们基本上可以用客户的钱为自己投资。这使它们与银行相似，但投资的范围更广。这有时被称为“浮动”

浮动发生在一方向另一方提供资金，并且直到间接事件发生后才预期还款。这一机制实质上意味着保险公司的资本成本为正。这使它们有别于私募股权基金、银行和共同基金。对于股票保险公司的投资者（或共同公司的投保人），这意味着风险更低、回报稳定的潜力。

保险和销售金融产品

保险计划是该行业的主要产品。然而，近几十年来，许多企业的养老金计划和退休人员的年金。

这使得保险公司在这类产品上与其他金融资产提供商展开直接竞争。事实上，许多保险代理人现在被冠以提供全面服务的财务顾问的品牌，既提供保护产品，也提供投资、财务规划和退休规划。许多保险公司现在都有自己的经纪自营商，有的是内部的，有的是合伙的。