如何找到最好的按揭利率

寻找最好的抵押贷款利率？一个很好的开始是抵押计算器，它可以让你估计你每月的房子付款，并得到一个更好的感觉有多少房子你可以负担得起。有了这些知识，你就可以缩小你的房屋搜索范围，找到合适的抵押贷款和最佳利率。...

寻找最好的抵押贷款利率？一个很好的开始是抵押计算器，它可以让你估计你每月的房子付款，并得到一个更好的感觉有多少房子你可以负担得起。有了这些知识，你就可以缩小你的房屋搜索范围，找到合适的抵押贷款和最佳利率。

关键要点

按揭计算器可以让你估计你每月的按揭付款可能是什么样子。
贷款人可以提供不同类型的抵押贷款，这取决于你的信用评分，就业历史，债务收入比。
为了得到最好的利率，你需要一个非常好或特殊的信用评分。如果可能的话，在你申请抵押贷款之前提高你的信用评分。
较高的首付通常使借款人有资格获得较高的利率，因为贷款人的风险较小。

买房可能是你一生中最大也是最重要的财务决定，你很可能需要抵押贷款来为购买提供资金。

一个有用的第一步是使用抵押计算器，它估计你每月的房屋付款，包括本金，利息，税收和保险统称为“皮提” 评估允许您尝试各种方案，以确定您的家庭搜索的实际价格范围。

按揭贷款计算器

要使用抵押计算器，您需要输入有关贷款的一些详细信息，包括：

房价。房子的购买价格。
首付款。你先付的买房钱。
贷款期限。你还贷的时间。
贷款利率。借钱的成本。
财产税。您作为不动产所有人每年缴纳的税款，由您所在的城市、县或直辖市征收。
房主保险。您的家庭和个人物品的年度保险费用，包括防盗、火灾、自然灾害、个人责任索赔和其他承保风险。
HOA费用：您每月向业主协会支付的金额，用于支付维护和改善协会物业的费用。

很容易改变一个或多个变量（建议你这样做），看看它会如何影响你每月的按揭付款，按揭利息，贷款的总成本。

例如，如果你选择一个较短的贷款期限，你的付款将更高，但你将支付较少的利息在整个贷款期限。当然，如果你有更高的利率，你的月供会更高，总利息也会更高。

抵押贷款类型

根据您的信用评分、就业历史和债务收入比等因素，您的贷款人可能会提供最优惠利率抵押贷款、次级抵押贷款或介于两者之间的所谓“Alt-a”抵押贷款。以下是每一项的详细介绍：

主要抵押贷款

贷款人认为主要借款人的风险较小。益百利的数据显示，这些借款人的信用评分通常至少为670分，但具体的临界值因贷款人而异。

优先抵押贷款的候选人还必须支付相当可观的首付，通常为10%至20%——这个想法是，如果你在游戏中有皮肤，你就不太可能违约。由于信用评分和债务收入比较好的借款人往往风险较低，因此他们获得的利率最低，在贷款期限内可节省数万美元。

优质抵押贷款符合房利美（联邦国家抵押贷款协会）和房地美（联邦住房贷款抵押公司）规定的质量标准。这两家由**赞助的企业通过从原始贷款人处购买贷款，提供住房抵押贷款的二级市场。

次级抵押贷款

次级抵押贷款提供给那些信用评级较低、FICO信用评分在580-669之间的借款人，尽管具体的截止日期取决于贷款人。由于放贷人的风险增加，这些贷款的利率更高。

有几种次贷结构。最常见的是可调利率抵押贷款（ARM），它首先收取固定的“诱饵利率”，然后对剩余的贷款转为浮动利率，再加上保证金。

ARM的一个例子是2/28贷款，这是一种30年期的抵押贷款，在调整前的前两年有固定利率。虽然这些贷款通常以合理的利率开始，但一旦它们转向更高的可变利率，抵押贷款付款就会大幅增加。

alt-a抵押

Alt-A抵押贷款（又名另类A-paper抵押贷款）介于优质贷款和次级贷款之间。Alt-A抵押贷款的一个定义特征是，它通常是低doc或无doc贷款，这意味着贷款人不需要太多（如果有的话）文件来证明借款人的收入、资产或支出。

这为欺诈性抵押贷款行为打开了大门，因为贷款人和借款人都可以夸大数字，以获得更大的抵押贷款（这意味着贷款人有更多的钱，借款人有更多的房子）。

事实上，在2007-08年次贷危机之后，它们被称为“骗子贷款”，因为借款人和贷款人能够夸大收入和/或资产，使借款人有资格获得更大的抵押贷款。

虽然Alt-A借款人的信用评分通常至少为700分，远高于次级贷款的临界值，但这些贷款往往允许相对较低的首付、较高的贷款价值比，以及在借款人的债务收入比方面更具灵活性。

这些优惠使某些借款人能够购买超出其合理承受能力的房屋，从而增加了违约的可能性。也就是说，低doc和无doc贷款可以帮助，如果你实际上有一个很好的收入，但不能证明它，因为你赚取零星（例如，如果你是个体户）。

因为Alt-As被认为有一定的风险（介于优质和次贷之间），利率往往高于优质抵押贷款，但低于次贷。

得到最好的抵押贷款交易

显然，利率越高，你每个月付的钱就越多，最终买房子的钱也就越多。相比之下，我们来看看20万美元的30年期固定利率抵押贷款。

如果按最优惠利率计算，比如说4.6%，你每月的还款额为1025美元，在整个贷款期内，你将支付169103美元的利息，因此你实际还贷总额为369103美元。

现在假设你以20万美元获得同样的30年期固定利率抵押贷款，但这次你得到的次级贷款利率是6%。你的月供是1199美元，你总共要付231676美元的利息，这样你还回的总金额是431676美元，利息上看似很小的变化就要花掉你62573美元。

仅仅因为一个贷款人向你提供了一个Alt-a或次级利率的抵押贷款并不意味着你就没有资格与其他贷款人的优惠利率抵押贷款。货比三家值得。

贷款人和抵押贷款经纪人可能是竞争对手，但他们通常没有义务提供给你最好的交易。花点力气到处逛逛是值得的。花时间寻找一个更好的利率可以节省你数万美元的过程中贷款。

1:36

如何获得更便宜的抵押贷款

寻找最佳抵押贷款利率的技巧

现在不是让别人帮你买东西的时候。正如我们刚才看到的，你得到的条件可以使你支付相当大的差异，你借同样数额的钱。

你如何避免支付超过你需要的抵押贷款？当然，通过你的在线抵押计算器来比较你得到的优惠，看看你的付款和利息会是多少。在你做的时候或者之前，请遵循以下步骤。

1.提高信用评分

如果你现在正在寻找一个家，让你的财务状况良好可能是困难的。所以试着向前看；甚至可以推迟找房子，直到你可以清理你的财务房子。

总的来说，你的信用越好，贷款利率就越高。所以，尽你所能，通过偿还信用卡余额和其他个人债务来提高你的信用评分。

即使你的分数相差20分，你的利率也会上升或下降超过0.25%。对于一套价值25万美元的房子，四分之一分之一点可能意味着在贷款期限内额外支付12000美元或更多的利息，每月额外支付33美元。

2.存首付

你能存的越多，你的按揭付款就越少，而且随着时间的推移你所付的利息也就越少。更高的首付甚至意味着更低的利率。比如说，首付30%（而传统的20%）可能会使你的利率下降0.5%以上。

3.使用抵押计算器

抵押计算器根据你提供的信息估计你每月的还款情况。尝试不同的情况，找到你的最佳抵押贷款，每月付款，你可以舒适地负担和总利息成本，你可以生活。例如，你可能会发现，如果你支付了一个更大的首付，你可以用一个15年的抵押贷款挥舞更高的付款。

4.考虑利率和结算成本

利率很重要，但还有更多可比的。如果你决定在某个时候再融资，有没有提前还款的惩罚？总结帐成本是多少？成交成本一般为房屋价格的2%至5%。如果你的房子花费15万美元，那么你需要支付3000到7500美元的费用。这是一个很大的范围，所以你应该看看贷款人通常收取什么费用。贷款估算表，你从你的贷款人会给你真正的数字检查之前，你签署的虚线。