尋找最好的抵押貸款利率？一個很好的開始是抵押計算器，它可以讓你估計你每月的房子付款，並得到一個更好的感覺有多少房子你可以負擔得起。 有了這些知識，你就可以縮小你的房屋搜尋範圍，找到合適的抵押貸款和最佳利率。

關鍵要點

• 按揭計算器可以讓你估計你每月的按揭付款可能是什麼樣子。
• 貸款人可以提供不同型別的抵押貸款，這取決於你的信用評分，就業歷史，債務收入比。
• 為了得到最好的利率，你需要一個非常好或特殊的信用評分。如果可能的話，在你申請抵押貸款之前提高你的信用評分。
• 較高的首付通常使借款人有資格獲得較高的利率，因為貸款人的風險較小。

買房可能是你一生中最大也是最重要的財務決定，你很可能需要抵押貸款來為購買提供資金。

一個有用的第一步是使用抵押計算器，它估計你每月的房屋付款，包括本金，利息，稅收和保險統稱為“皮提” 評估允許您嘗試各種方案，以確定您的家庭搜尋的實際價格範圍。

按揭貸款計算器

要使用抵押計算器，您需要輸入有關貸款的一些詳細資訊，包括：

• 房價。房子的購買價格。
• 首付款。你先付的買房錢。
• 貸款期限。你還貸的時間。
• 貸款利率。借錢的成本。
• 財產稅。您作為不動產所有人每年繳納的稅款，由您所在的城市、縣或直轄市徵收。
• 房主保險。您的家庭和個人物品的年度保險費用，包括防盜、火災、自然災害、個人責任索賠和其他承保風險。
• HOA費用：您每月向業主協會支付的金額，用於支付維護和改善協會物業的費用。

很容易改變一個或多個變數（建議你這樣做），看看它會如何影響你每月的按揭付款，按揭利息，貸款的總成本。

例如，如果你選擇一個較短的貸款期限，你的付款將更高，但你將支付較少的利息在整個貸款期限。當然，如果你有更高的利率，你的月供會更高，總利息也會更高。

抵押貸款型別

根據您的信用評分、就業歷史和債務收入比等因素，您的貸款人可能會提供最優惠利率抵押貸款、次級抵押貸款或介於兩者之間的所謂“Alt-a”抵押貸款。以下是每一項的詳細介紹：

主要抵押貸款

貸款人認為主要借款人的風險較小。益百利的資料顯示，這些借款人的信用評分通常至少為670分，但具體的臨界值因貸款人而異。

優先抵押貸款的候選人還必須支付相當可觀的首付，通常為10%至20%——這個想法是，如果你在遊戲中有面板，你就不太可能違約。由於信用評分和債務收入比較好的借款人往往風險較低，因此他們獲得的利率最低，在貸款期限內可節省數萬美元。

優質抵押貸款符合房利美（聯邦國家抵押貸款協會）和房地美（聯邦住房貸款抵押公司）規定的質量標準。這兩家由**贊助的企業透過從原始貸款人處購買貸款，提供住房抵押貸款的二級市場。

次級抵押貸款

次級抵押貸款提供給那些信用評級較低、FICO信用評分在580-669之間的借款人，儘管具體的截止日期取決於貸款人。 由於放貸人的風險增加，這些貸款的利率更高。

有幾種次貸結構。最常見的是可調利率抵押貸款（ARM），它首先收取固定的“誘餌利率”，然後對剩餘的貸款轉為浮動利率，再加上保證金。

ARM的一個例子是2/28貸款，這是一種30年期的抵押貸款，在調整前的前兩年有固定利率。雖然這些貸款通常以合理的利率開始，但一旦它們轉向更高的可變利率，抵押貸款付款就會大幅增加。

alt-a抵押

Alt-A抵押貸款（又名另類A-paper抵押貸款）介於優質貸款和次級貸款之間。Alt-A抵押貸款的一個定義特徵是，它通常是低doc或無doc貸款，這意味著貸款人不需要太多（如果有的話）檔案來證明借款人的收入、資產或支出。

這為欺詐性抵押貸款行為開啟了大門，因為貸款人和借款人都可以誇大數字，以獲得更大的抵押貸款（這意味著貸款人有更多的錢，借款人有更多的房子）。

事實上，在2007-08年次貸危機之後，它們被稱為“騙子貸款”，因為借款人和貸款人能夠誇大收入和/或資產，使借款人有資格獲得更大的抵押貸款。

雖然Alt-A借款人的信用評分通常至少為700分，遠高於次級貸款的臨界值，但這些貸款往往允許相對較低的首付、較高的貸款價值比，以及在借款人的債務收入比方面更具靈活性。

這些優惠使某些借款人能夠購買超出其合理承受能力的房屋，從而增加了違約的可能性。也就是說，低doc和無doc貸款可以幫助，如果你實際上有一個很好的收入，但不能證明它，因為你賺取零星（例如，如果你是個體戶）。

因為Alt-As被認為有一定的風險（介於優質和次貸之間），利率往往高於優質抵押貸款，但低於次貸。

得到最好的抵押貸款交易

顯然，利率越高，你每個月付的錢就越多，最終買房子的錢也就越多。相比之下，我們來看看20萬美元的30年期固定利率抵押貸款。

如果按最優惠利率計算，比如說4.6%，你每月的還款額為1025美元，在整個貸款期內，你將支付169103美元的利息，因此你實際還貸總額為369103美元。

現在假設你以20萬美元獲得同樣的30年期固定利率抵押貸款，但這次你得到的次級貸款利率是6%。你的月供是1199美元，你總共要付231676美元的利息，這樣你還回的總金額是431676美元，利息上看似很小的變化就要花掉你62573美元。

僅僅因為一個貸款人向你提供了一個Alt-a或次級利率的抵押貸款並不意味著你就沒有資格與其他貸款人的優惠利率抵押貸款。貨比三家值得。

貸款人和抵押貸款經紀人可能是競爭對手，但他們通常沒有義務提供給你最好的交易。花點力氣到處逛逛是值得的。花時間尋找一個更好的利率可以節省你數萬美元的過程中貸款。

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如何獲得更便宜的抵押貸款

尋找最佳抵押貸款利率的技巧

現在不是讓別人幫你買東西的時候。正如我們剛才看到的，你得到的條件可以使你支付相當大的差異，你借同樣數額的錢。

你如何避免支付超過你需要的抵押貸款？當然，透過你的線上抵押計算器來比較你得到的優惠，看看你的付款和利息會是多少。在你做的時候或者之前，請遵循以下步驟。

1.提高信用評分

如果你現在正在尋找一個家，讓你的財務狀況良好可能是困難的。所以試著向前看；甚至可以推遲找房子，直到你可以清理你的財務房子。

總的來說，你的信用越好，貸款利率就越高。所以，盡你所能，透過償還信用卡餘額和其他個人債務來提高你的信用評分。

即使你的分數相差20分，你的利率也會上升或下降超過0.25%。對於一套價值25萬美元的房子，四分之一分之一點可能意味著在貸款期限內額外支付12000美元或更多的利息，每月額外支付33美元。

2.存首付

你能存的越多，你的按揭付款就越少，而且隨著時間的推移你所付的利息也就越少。更高的首付甚至意味著更低的利率。比如說，首付30%（而傳統的20%）可能會使你的利率下降0.5%以上。

3.使用抵押計算器

抵押計算器根據你提供的資訊估計你每月的還款情況。嘗試不同的情況，找到你的最佳抵押貸款，每月付款，你可以舒適地負擔和總利息成本，你可以生活。例如，你可能會發現，如果你支付了一個更大的首付，你可以用一個15年的抵押貸款揮舞更高的付款。

4.考慮利率和結算成本

利率很重要，但還有更多可比的。如果你決定在某個時候再融資，有沒有提前還款的懲罰？總結帳成本是多少？成交成本一般為房屋價格的2%至5%。如果你的房子花費15萬美元，那麼你需要支付3000到7500美元的費用。這是一個很大的範圍，所以你應該看看貸款人通常收取什麼費用。貸款估算表，你從你的貸款人會給你真正的數字檢查之前，你簽署的虛線。

5.考慮私人按揭保險

儘管它們確實計入了你抵押貸款的總成本，但結清成本是一次性的。但還有一種咬法還在繼續咬。如果你的首付低於20%，你被認為是一個更高的風險，你可能需要進行私人抵押貸款保險，或採購經理人指數。

這使你更安全的賭註為貸款人。問題是，你是一個支付它的調0.5%至1%的整個貸款每年。這將使貸款成本增加數千美元。如果你最終不得不為PMI買單，確保一旦你獲得了足夠的股權，PMI就停止了。

6.做出決定

假設你得到了最驚人的抵押貸款交易。恭喜你，但動作要快。利率和其他可能的條件在一定時間內被鎖定。你必須在鎖定期內完成交易，否則可能會失去交易。不要拖延。

底線

獲得最低抵押貸款利率的大部分工作發生在你準備申請之前很久。一個星級信用評分和一個可觀的首付是最好的方式來降低您的利率。

但不要盲目地相信你的銀行，房地產經紀人，或抵押貸款經紀人給你最好的條件。他們可能有經濟上的動機來引導你朝著某個方向前進。做你自己的購物，抵押計算，和比較。另外，請記住，僅僅因為你有資格獲得X數額的抵押貸款，沒有什麼說你必須借那麼多。