你的资产净值是你的资产超过负债的数额。简单地说,净资产就是你拥有的和你欠的之间的差额。如果你的资产超过了你的负债,你的净资产为正。相反,如果你的负债大于你的资产,你的净资产为负。
你的资产净值提供了你目前财务状况的快照。如果你今天计算你的净资产,你会看到你所赚的一切和你现在所花的一切的最终结果。举例来说,虽然这个数字很有帮助,但如果你完全偏离正轨,它可以给你敲响警钟;如果你在追踪你的净值方面做得很好,它可以给你一个“工作做得很好”的确认,提供一个更有意义的财务观点。
当定期计算时,你的净资产可以被看作是一张财务报告卡,它可以让你评估你目前的财务状况,并帮助你找出你需要做什么才能达到你的财务目标。
你的资产是你拥有的任何可以转换成现金的有价值的东西。例如投资、银行和经纪账户、退休基金、房地产和个人财产(车辆、珠宝和收藏品),当然还有现金本身。无形资产,如你的个人网络,有时也被视为资产。另一方面,你的负债代表你的债务,如贷款、抵押贷款、信用卡债务、医疗账单和学生贷款。你的资产和负债总值之间的差额就是你的净值。
计算你的净资产的一个挑战是为你所有的资产分配准确的价值。在对某些资产进行估值时,保守估计是很重要的,以避免膨胀你的净值(即,对你的财富有一个不切实际的看法)。例如,你的房子可能是你最有价值的资产,对你的财务状况会产生重大影响。通过与你所在地区最近**的类似房屋进行比较,或者咨询有资质的房地产专业人士,来确定房屋的准确价值,可以帮助你计算出现实的净值。
然而,值得注意的是,在计算净值时,是否应将个人住宅视为资产存在一些争论。一些金融专家认为,你房子的资产和市场价值应该被视为资产,因为这些价值可以在**时转换成现金。
也就是说,其他专家认为,即使房主确实从**房屋中获得现金,这些现金也必须用于购买或租赁另一套房屋。这实质上意味着收到的现金变成了一种新的负债,即房屋重置成本。当然,如果**的房屋价值高于置换住宅,则可以将部分旧房价值视为资产。
因为资产的价值很容易膨胀,所以在确定财务价值时,最好是偏保守。
你的资产净值可以告诉你很多事情。如果这个数字是负数,就意味着你欠的比你自己的还多。如果这个数字是正数,你拥有的比你欠的多。例如,如果你的资产等于20万美元,负债为10万美元,那么你的净资产为10万美元(20万美元-10万美元=10万美元)。相反,如果你的资产等于10万美元,负债为20万美元,你的净资产将为负10万美元(10万美元-20万美元=-10万美元)。负资产净值并不一定表明你在经济上不负责任;这只意味着现在你的负债比资产还多。
就像股票市场一样,你的资产净值也会波动。不过,与股市一样,重要的是整体趋势。理想情况下,随着年龄的增长,你的资产净值会继续增长,比如偿还债务,在家里建立资产净值,购买更多的资产等等。在某个时候,你的净资产下降是正常的,因为你开始利用你的储蓄和投资来获得退休收入。
由于每个人的财务状况和目标都是独特的,因此很难建立一个适用于每个人的通用“理想”净值。相反,你将不得不决定你的理想净资产在哪里,你想在短期和长期的未来。如果你不知道从哪里开始,有些人会发现以下公式有助于确定“目标”净值:
目标净值=[你的年龄]−25]∗[15∗年总收入]\text{Target Net Worth}=\left[\text{Your Age}-25\ right]*\left[\frac{1}{5}*\text{Target Net Worth}\right]目标净值=[Your Age−25]∗[51∗[年总收入]
例如,一个年总收入为75000美元的50岁老人的目标可能是净资产为375000美元([50-25=25]x[$75000)÷ 5 = $15,000]). 这并不意味着所有50岁的人都应该拥有同样的资产净值。这个公式可以简单地用作起点。根据你的生活方式和目标,你的理想净资产可能会比指导方针所规定的要多得多,也可能少得多。
当你在你的资产净值表上看到黑白相间的财务趋势时,你不得不面对你财务状况的现实。随着时间的推移,回顾你的资产净值报表可以帮助你确定1)你在哪里,2)如何达到你想要的水平。当你朝着正确的方向前进时(即减少债务,同时增加资产),这会给你带来鼓励;如果你没有走上正轨,这会给你敲响警钟。步入正轨可能包括以下几点:
了解你的净资产是很重要的,因为它可以帮助你确定哪些领域你花了太多的钱。你买得起东西并不意味着你必须买。为了防止债务不必要地累积,在购买之前先考虑一下是需要还是想要。为了减少不必要的开支和债务,你的需求应该占开支的大部分(请记住,你可以错误地将需求合理化为需求。这双500美元的鞋子确实满足了人们对鞋子的需求,但一双便宜一点的鞋子可能会很好,让你朝着正确的财务方向前进)。
回顾你的资产和负债可以帮助你制定一个偿还债务的计划。例如,你可能在货币市场账户中赚取1%的利息,同时以12%的利息偿还信用卡债务。你可能会发现,从长远来看,用现金来偿还信用卡债务是有意义的。当有疑问时,仔细分析这些数字,看看偿还某项债务是否有经济意义,同时考虑到不再有机会获得现金(紧急情况下可能需要)的影响。
你的净资产数字可以激励你储蓄和投资。如果你的资产净值表显示你正在实现你的财务目标,它可以鼓励你继续你正在做的事情。相反,如果你的净资产显示出改善的空间(例如,随着时间的推移,你的资产不断减少,负债不断增加),它可以提供一种必要的动力,促使你采取更积极的方法来储蓄和投资你的钱。
如果你为某人工作或经营一家公司,你就可以获得收入。你的净收入是你的收入税后和工资扣除额,如社会保障和钱你贡献给你的401(k)。这与你的资产净值不同,资产净值是你拥有的一切的总价值,减去你所有的债务。
没有一个固定的规则来规定多久一次。对有些人来说,每季度计算一次资产净值是有意义的,而对另一些人来说,每年计算一次是最好的。一些顾问建议你也重新计算后,大量购买或**,如房子或汽车。
流动资产净值是指你的资产净值中,如果需要的话,可以在一天内很容易地转换成现金的部分,而不是那些需要一段时间才能转换的资产,比如珠宝或财产。
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