在过去的十年里，互联网推动了点对点（P2P）借贷的发展趋势。它是一种融资形式，允许借款人从一组个人贷款人那里获得贷款，而无需通过银行等中介机构。这个行业的增长将达到新的高度。根据美国银行2017年的一项研究，36%的成年人表示他们使用P2P贷款服务。 据估计，2019年全球P2P市场规模为679.3亿美元。根据估值机构的报告，到2027年，全球P2P行业规模预计将攀升至5589.1亿美元。

到目前为止，绝大多数P2P贷款都是个人贷款，用于资助房屋装修或偿还信用卡债务。但最近，进入抵押贷款业务的P2P贷款人数量稳步增加。

流行的p2p贷款人

总部设在旧金山的同行贷款公司SoFi在29个州和哥伦比亚特区提供抵押贷款和抵押再融资贷款，更多的贷款正在进行中。另一家公司，国家家庭抵押贷款，促进了同侪住房抵押贷款，并为亲属之间的贷款提供重新融资。贷款俱乐部公司已经发行了600多亿美元的贷款，并讨论了扩大抵押贷款的计划。 甚至有一个专门从事商业和住宅抵押贷款行业的P2P——LunDevices，总部设在英国，最近降低了投资者的最低限额（其贷款目前无法向美国借款人提供）。

工作原理

获得P2P抵押贷款的过程因公司而异，但通常遵循与SoFi概述的模式类似的模式：

1. 借款人开始网上申请，并收到预先合格的利息贷款金额和利率。
2. 您选择最适合您的贷款金额和利率，完成申请并收到贷款预批准函。
3. 你向卖方提交你的报价，并结束贷款。此时，你上传购房协议，锁定利率，获得房产评估并签署最终文件。

根据SoFi的说法，典型的抵押贷款在30天或更短的时间内结束。

利弊

申请P2P抵押贷款前，既考虑到优缺点，又值得考虑。

在上面：

• P2P贷款机构倾向于批准信用评分较低的人。
• P2P贷款的利率通常低于通过传统贷款人提供的利率。
• 服务费通常也较低，反映出p2p缺乏管理费用。

不利方面：

• 处理和批准贷款的时间可能更长- 可能是信用评分较低和需要更彻底地审查借款人的产物。
• 托收费用（对于不按时还款的借款人）可能非常高，侵蚀了这类贷款提供的任何利息优势。

谁受益？

正如我们上面提到的，使用P2P贷款的好处之一是，他们倾向于批准低或公平信用评分的人。这是新房主，特别是千禧一代，可能会欣赏的东西。属于这些类别的人往往会被挤出抵押贷款市场。但随着P2P市场的兴起，许多被拒之门外的人，包括那些开始发展自己信用记录的人，都在想方设法让拥有住房成为现实。

混搭的选择

由于提供P2P抵押贷款的公司寥寥无几，一些借款人转向了一种混合策略：他们用P2P贷款支付房产的首付，用常规贷款支付余额。然而，获得P2P贷款和实际使用它支付首付是两码事。一定要检查你的抵押贷款公司或银行是否会接受使用P2P贷款作为首付。

底线

预计到2027年底，美国P2P市场价值将达到5589.1亿美元。 虽然一些批评人士称该行业炒作过度，但P2P贷款提供商的抵押贷款足迹很有可能会扩大。随着越来越多的P2P提供商争夺抵押贷款客户，这种新型贷款可能值得研究，以便与其他更传统的贷款来源进行比较。对于那些难以获得常规融资的人，或者那些拥有良好信贷、希望流程更简单、利率更低的人来说，这可能是一个可行的选择。