退休账户的精明税务投资策略

虽然大多数人都能获得社会保障，但有保障的财政退休还取决于退休账户中是否有大量储蓄。一般来说，这些储蓄必须持续近25年（假设退休的平均年龄是63岁，达到这个年龄的人的平均预期寿命是男性多19.1岁，女性多21.8岁）。许多人现在的生活超出了预期。...

虽然大多数人都能获得社会保障，但有保障的财政退休还取决于退休账户中是否有大量储蓄。一般来说，这些储蓄必须持续近25年（假设退休的平均年龄是63岁，达到这个年龄的人的平均预期寿命是**多19.1岁，**多21.8岁）。许多人现在的生活超出了预期。

退休账户中的储蓄金额不仅取决于你在工作期间的贡献（以及这些投资做得如何），还取决于你退休后的投资回报。这取决于投资策略。

协调的方法

如果你有不止一个退休账户，比如401（k）工作账户和个人退休账户（IRA），那么在你持有的所有资产中协调投资策略是至关重要的。如果没有协调，你可能会重复你的持股，并没有充分利用机会进行多元化。如果你已经结婚了，你可能想和配偶的退休账户协调投资选择。

您可能还需要协调您在应纳税和递延税款账户中的持有情况。因此，如果除了退休账户外，你可能在经纪公司或共同基金有一个应税投资组合，并希望审查你在所有此类账户中的持股情况。这使您能够根据税务考虑和其他因素将投资放在适当的账户中。

例如，免税市政债券属于你的应税账户。如果你把它们放进你的递延税款退休账户，你就抵消了税收优惠。此外，实际赚取的利息应纳税，因为无论收入来源如何，分配都作为普通收入征税。

对所有人来说没有单一的策略。在选择退休计划投资时，有许多因素起作用：

离预期退休时间越长，你承担的风险就越大。股市确实经历了严重的下跌。如果你还有几年的时间需要资金，你可以安然度过跌势，期望看到你的账户价值不仅恢复到跌势前的水平，而且随着时间的推移会上升到一个更高的水平。

例如，2009年3月6日，道琼斯工业平均指数（Dow Jones Industrial Average）触及6626.94点的低点，导致许多账户下跌20%或更多。但如果你不卖出，你的存款一直保持到现在，到2021年1月，市场大约为31000英镑，你的账户可能会翻两番多。

如果你有不止一个退休账户，那么在你持有的所有资产中协调投资策略是很重要的。

如果你在股市下跌时失眠，你的风险承受能力就很低。这意味着你应该投资于不受市场波动影响（或至少不受严重影响）的证券，用债券基金、美国国债和类似的证券来衡量你的投资。

退休账户要么是税收递延工具，比如401（k）计划，要么是传统的个人退休账户，在这些账户中，所得税被递延到分配之后。或者它们是免税的工具，如指定的Roth账户和Roth ira，其中账户的分配在五年后免税，并且满足其他条件。

选择有税的投资。例如，你不支付股票增值或股票股息的资本利得，所以你可以将你的资本利得股票存入你的税收优惠退休账户。同样，认识到即使在税收优惠账户中，您的当前收入也可能需要纳税（例如，某些类型的附表K-1收入），这是您可能希望避免的。

过去几年通货膨胀相对温和。然而，仅在2020年，M3货币供应量就增长了21%，通胀可能再次升温的前景总是存在的。因此，必须保持投资组合的多元化，而不是只投资或甚至主要投资于受通胀不利影响的债券基金或其他投资(随着通胀推高利率，债券基金的投资价值会下降。）

有些投资的费用比其他投资高。例如，存单没有收费，但对共同基金、年金和其他各种类型的投资都有收费。比较费用，并将其作为投资策略的一个因素。

如果你参加了雇主赞助的计划，你会得到一份福利菜单。例如，普通的401（k）计划提供了十几种或更多的投资选择。由你选择适合自己情况的投资类型。

如果你有个人退休账户，你就有更多的自由选择你的投资组合。然而，法律禁止某些类型的资产被纳入个人所得税。其中：

收藏品。如果你投资于以下任何一种物品，就被认为是对你的一种分配：艺术品、地毯、古董、金属、宝石、邮票、硬币、酒精饮料和某些其他有形的个人财产。某些金、银、铂金以及某些金、银、钯和铂金不被视为收藏品。
某些不动产。投资房地产没有障碍，但有各种限制，使直接投资房地产不切实际的大多数人。 (如果你仍然想这样做，你需要使用一个自我指导的方法受托人可以为账户持有不动产的IRA）。当然，你可以通过房地产投资信托基金（REIT）持有房地产。