改进和先锋个人顾问服务是坚实的机器人顾问的选择，与得分之间的顶级服务在我们的机器人顾问审查。虽然这两项服务都有好处，但适合您的服务将取决于您对数字与人类的偏好、您必须投资的金额以及您对优化投资组合的愿望。

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• Account Minimum: $10
• Fees: 0.25% (annual) for digital plan, 0.40% (annual) for the premium plan 

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• 非常适合希望快速轻松地建立帐户的人
• 那些希望跟踪和监控财务目标的人可以轻而易举地做到这一点
• 对那些希望避免过多税收的人来说，这是一个非常有利的税收策略
• 溢价计划是伟大的人谁想要一个真正的财务顾问访问

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• Account Minimum: $50,000
• Fee: 0.30% of assets under management (excluding cash) for up to $5 million; management fee tiers down to 0.05% for assets over $25 million

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• 最适合那些有更多的钱可以开一个帐户，因为最小的帐户规模是50000美元
• 充足的目标规划资源，为那些谁愿意节省大目标，如买房或支付儿童的教育
• 对于那些希望从人力顾问那里得到一些信息的人来说，这是一个很好的选择——人力顾问至少每年会对投资组合进行一次审查
• 不适合寻找快速投资切入点的人，因为账户设置是一个繁琐的过程，需要与顾问交谈

目标设定

改善提供了四种类型的投资目标：退休，安全网，一般投资和主要购买工作的能力。这个平台有很容易遵循的设定目标的步骤，而且每个步骤都可以单独监控。它以绿色阴影显示每个目标的资产配置，以蓝色阴影显示固定收益。如果你在实现你设定的目标方面落后了，改善会鼓励你把更多的东西放在一边。这可能是一个有用的提示，特别是对于那些可能还没有感到迫切需要为长期目标存钱的年轻投资者来说。

在Vanguard Personal Advisor Services，该网站提供了丰富的目标规划资源，包括检查表、操作方法文章和计算器。客户可以应用这些工具来估计他们的退休总成本，对资产进行自上而下的评估，并计划主要的生活目标，包括大学储蓄、拥有住房或应急基金。客户界面中的长期预测和建议指导客户如何更好地满足投资目标，基于长期入职过程中概述的生活状况和目标。客户可以随时通过更改其风险状况进行更改。

退休计划

Betterment和Vanguard个人顾问服务都为退休账户提供了一些选择，包括传统和Roth IRA、SEP IRA和401（k）转存。

Betterment平台收集了关于你退休的各种信息，你梦想的退休是什么样子的，你存了多少钱，以及你在外部账户上有什么，这一点很重要，因为许多投资者都有多个退休账户。该网站然后计划你的退休收入，并提供一个计划去那里。改善会促使你节省更多的钱，或者在适当的时候把钱转来转去节省费用。当您即将退休时，该平台将推荐您可以进行的更改，以优化您的储蓄。对于退休问题，基本数字会员可以支付199美元至299美元，与注册理财师进行一次性咨询，而优质客户可以不受限制地接触CFP专业人士。

Vanguard的网站提供了各种各样令人印象深刻的工具和计算器，帮助客户计算出在现实的时间框架内达到目标（如退休）需要预留多少资金。与Betterment一样，Vanguard也提供了您的外部投资的快照，作为您总投资组合的一部分，并提供了实现目标的可能性指标。但所有的先锋客户都可以通过注册财务规划师来解答他们的退休问题，而且顾问会定期审查你的投资组合。

帐户类型

改善帐户类型：

• 应税账户（个人、联合、信托）
• 传统个人账户
• 罗斯爱尔兰共和军账户
• SEP IRA（针对没有员工的自营客户或小企业主）
• 个人退休账户转账
• 401（k）展期
• 高息现金账户

Vanguard个人咨询服务账户类型：

• 应税账户（个人、联合、信托）
• 传统个人账户
• 罗斯爱尔兰共和军账户
• SEP IRA账户（针对个体经营者和小型企业）
• 个人退休账户转账
• 401（k）展期

功能和可访问性

改进：

• 向CFP专业人士提供优质服务：如果您提供至少10万美元的余额，您可以选择加入Betterment的优质服务计划，该计划收取更高的年费（0.40%），并向CFP团队提供无限制的指导(也就是说，Vanguard对相同的访问收费0.30%，最低投资为5万美元。）
• 教育资源：Betterment的资源中心提供了数十篇关于退休计划和如何减少税收负担的内容丰富、写得很好的文章，还有一些视频帮助您了解如何使用该平台。Betterment还撰写了许多文章，帮助投资者了解投资组合构成，以及该公司如何应对英国脱欧等负面市场事件。
• 同步外部账户：基本账户用户可以将外部账户与个人目标同步，因此您可以看到，例如，您的401（k）计划如何帮助您的退休储蓄。高级会员可以获得有关外部投资的深入建议。
• 智能储蓄帐户。Betterment提供了一个“储蓄账户替代方案”，将80%的现金投资于美国国债，20%投资于低波动性公司债券。

先锋个人顾问服务：

• 大客户的专门顾问：高达500000美元的客户被分配给一组顾问，高于这个级别的客户会得到一个专门的顾问。
• 跨公司申请：该顾问约80%至90%的申请人拥有其他Vanguard账户，最低50000美元的投资额可适用于所有Vanguard资产。
• 整体建议：尽管Vanguard个人顾问服务公司不能将您的其他账户（员工赞助的退休计划、大学储蓄计划）纳入该顾问伞下，但规划师在设计您的投资组合和提供建议时会将这些资产考虑在内。
• 接触顾问：尽管进入的速度很慢，但每个客户的投资组合都是由一名注册理财规划师设计的（而不是由你对问卷的回答自动生成），而且在工作时间内，还可以联系到一名能回答你任何问题的规划师。在这一点上，先锋认为自己是一个“混合”咨询服务，结婚机器人咨询与不断指导的人类顾问。

费用

Betterment提供了两种不同的收费方案：数字客户每年支付其投资组合的0.25%，每次通话可选择支付199至299美元，以获得注册财务规划师的服务。优质客户每年支付0.40%的费用，无限制地使用CFP。构成大部分投资组合的etf每年的管理费为0.08%。

Vanguard Personal Advisor Services收取具有竞争力的0.30%咨询费，每季度支付一次，但由于客户也要支付交易费用，隐藏成本可能会增加。经纪人还与第三方共同基金签订了订单流支付协议，客户也为这些费用买单。基础投资的平均费用率为0.11%。

最低存款额：

• 改善：$0
• 先锋个人顾问服务：50000美元

投资组合

Betterment拥有一个最容易建立的账户。只需输入你的年龄和退休状况，回答一些关于你的收入和投资目标的问题。没有标准的风险相关问题。相反，Betterment为您提供了一个资产配置建议及其相关风险，您可以通过更改投资组合中持有的权益与固定收益的百分比来调整该建议。Betterment建议的投资组合在融资前是完全透明的，包括获得基金招股说明书。您还需要将银行和经纪控股等外部账户连接到您的Betterment账户，这样既可以提供您资产的完整情况，也可以更轻松地将现金转入Betterment投资组合。

在先锋个人顾问服务，前期工作是类似的，但时间表是漫长的。您将回答有关年龄、资产、退休日期、风险承受能力和市场经验的详细问题，生成一个由先锋基金和“其他证券”组成的拟议投资组合配置。大部分繁重的工作都是通过算法完成的，但新客户必须与财务顾问交谈才能完成定制的计划，而细则中指出，最终投资计划将在咨询结束后“几周”内制定，与竞争对手的迅速加入相比，这是一个很大的负面影响。客户必须在实施前通过另一次咨询同意新计划，这可能会造成进一步的延误。

改良资产

Betterment的投资组合由iShares和Vanguard的ETF构成。Betterment提供五种投资组合类型：

• 由全球多样化股票和债券ETF组成的标准改良投资组合
• 社会责任投资（SRI）投资组合，减少对被认为具有负面社会影响的公司的风险敞口
• 高盛（Goldman Sachs）聪明的Beta投资组合，试图超越市场
• 由贝莱德ETF组成的以收益为中心的全债券投资组合
• 一种灵活的投资组合，由与标准投资组合相同的单个资产类别构成，但根据用户的偏好进行加权

改善账户会定期评估，如果它们偏离了目标分配，就会重新平衡。Betterment客户可以在投资组合获得资金后转换策略，如果在进行更改之前存在税务问题，平台会提醒您。每个目标都可以投资于不同的策略，因此，为退休储蓄等长期目标提供的资金可以分配给风险较高的投资组合之一，而为住房首付提供资金等短期目标则可以分配给风险较低的投资组合。

虽然Betterment提供了一个面向社会责任投资者的基金，但该顾问对ETF的关注使其难以实现完整的SRI组合。除了投资于大盘股公司和新兴市场ESG基金的ETF之外，投资组合中很少有投资于符合“社会责任”标准的公司。

先锋个人顾问服务资产

Vanguard Personal Advisor Services提供来自不同市场部门和资产类别的低成本Vanguard指数基金的个性化投资组合。但是，如果客户在Vanguard的另一个帐户中持有非Vanguard资产，则该计划可以灵活地处理这些资产。

Vanguard每季度审查一次账目，并根据需要重新平衡。Vanguard的方法遵循传统的现代投资组合理论原则，强调低成本证券、多样化和指数化的好处，并受长期财务目标的驱动。股票和债券方法通过包括不同资本化和波动水平的股票基金以及具有不同地理位置、时间和资本风险的债券基金，增加了多样化。

税收优惠投资

有多种方法可以有效地投资，同时避免过度征税。许多机器人顾问都使用这样一种方法，税收损失收集。税收损失收获是在亏损时**证券以抵消资本利得税负债。

Betterment的客户有资格在所有应税内部账户上获得税收损失，无论余额如何。您必须在您的帐户设置中选择该服务，然后它将应用于您的Betterment帐户中的所有投资组合。

Vanguard Personal Advisor Services通过MinTax成本基础法进行税务损失收集，该方法根据特定的订购规则确定在任何销售交易中**的被称为批量证券的选择性单位或数量。在许多情况下，MinTax成本基准法将使交易的税务影响最小化，但不一定每种情况都如此。客户必须选择MinTax。

安全

改进的安全性是足够的。网站是加密的，移动应用程序提供双因素认证。Betterment本身不提供超额证券投资者保护公司（SIPC）保险，但通过Apex Clearing进行交易清算，Apex Clearing拥有适当的风险管理工具。改善型客户没有进行高风险交易，也没有提供融资融券，因此不太可能需要额外的SIPC保险。不过，如果你的账户里有超过50万美元，或者超过25万美元的现金，你可以考虑把多余的钱转移到一家有额外保险的公司。

另一方面，Vanguard在Vanguard Marketing Group中持有客户资金，提供SIPC和超额保险。然而，现金流入了没有联邦存款保险公司保险的货币市场基金。该站点使用256位SSL加密，还提供双因素身份验证。

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在Betterment，****时间为东部时间周一至周五上午9点至下午6点。网站或移动应用程序上没有实时聊天。你可以随时从理财规划师那里得到帮助，但如果你有一个基本的数字账户，你需要支付199到299美元的咨询费。

在Vanguard，客户可以通过在****时间（周一至周五上午8点至晚上8点）安排预约，随时与财务顾问交谈。计划外的接触尝试产生了各种各样的漫长等待时间，从超过5分钟到超过13分钟。潜在客户或当前客户没有实时聊天，通过公司的安全信息应用程序发送电子邮件需要注册。

我们的收获

在改善和先锋个人顾问服务之间做出选择与你的净资产和每个平台的功能有着同样的关系。如果你有50000美元投入到一个自动化的投资组合中，那么先锋可以为你提供的商品加**问一个人力顾问的费用低于Betterment的保费帐户将收取相同的帐户价值。

如果您刚刚起步，无法满足高账户最低要求，那么在您的账户余额超过37000美元之前，Betterment会以溢价的方式降低成本。当然，如果您愿意放弃人为因素，那么Betterment的数字账户将为您提供自动管理投资组合的所有好处，再加上许多Vanguard自己的ETF，无论您的账户余额如何，价格都非常实惠。这一点，再加上优秀的目标规划和跟踪工具，使得改善成为寻求被动积累财富的年轻投资者的理想选择。事实上，对于所有年龄段的投资者来说，改善很可能是正确的选择，除非你真的想从一个人类顾问那里寻求个人关注，并想把自己与先锋品牌联系起来。

方**

Investopedia致力于为投资者提供公正、全面的机器人顾问评估和评级。我们2019年的评估是对32个robo advisor平台进行六个月全面评估的结果，包括用户体验、目标设定能力、投资组合内容、成本和费用、安全性、移动体验和****。我们收集了300多个数据点，纳入了我们的评分系统。

我们审查的每个机器人顾问都被要求填写一份关于他们的平台的50分调查，我们在评估中使用了这个平台。许多机器人顾问还亲自向我们展示了他们的平台。

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