学生贷款现在影响到每一个人口，这对那些为退休而存钱的人来说是个坏消息。...
学生贷款现在影响到每一个人口，这对那些为退休而存钱的人来说是个坏消息。
尽管利率较低，但在流感大流行期间，无论借款人的年龄或职业如何，学生债务总额都大幅上升。大约4400万美国人现在欠了大约1.67万亿美元的学生债。
关键要点
- 学生债务的不断攀升已经不仅仅是一个年轻人的问题，现在影响到每一代人的退休储蓄能力。
- 据估计，4400万美国人的学生债务总额为1.67万亿美元。
- 老年人可能面临严重的储蓄不足，而储蓄不足的年轻人将失去投资时间跨度长的优势。
不断攀升的债务对每一代人的退休前景都产生了严重影响。富达投资（Fidelity Investment）对美国学生债务的最新研究显示，绝大多数人（80%）报告称，学生债务正在削弱他们为退休而充分储蓄的能力。 主要的挑战是没有或很少为退休储蓄，以及针对401（k）计划贷款。
由于未偿还的学生贷款，未能足额储蓄甚至任何退休金额，将对人们的退休准备产生重大影响。
富达分析了近6万名学生债务工具用户的数据，截至9月30日，他们共享了代表5000多家公司的贷款信息。
《关怀法案》允许学生贷款借款人在联邦**持有贷款时暂停支付，无息。这项救济已经延长到2020年12月31日，但即使暂停，仍有人拿着学生贷款余额，仍在努力为退休储蓄。
近五分之一的该工具用户（18%）表示，他们的401（k）养老金没有缴纳任何费用，略高于这一比例的用户（22%）表示，他们只能将工资的1.5%用于退休储蓄。近四分之一（23%）的人表示，他们的401（k）计划有一笔未偿贷款。
婴儿潮一代的平均月供最高，按平均余额75000美元计算，2020年为722美元。
富达公司还调查了哪些职业的债务数额更高，这意味着每月的支付额更高。在大多数情况下，平均贷款余额比上一年有所上升。例如，贷款余额最高的行业是私人医疗和社会援助行业，如医生和牙医，其平均余额为8.3万美元，高于2019年的7.5万美元。未偿债务导致平均每月偿还贷款801美元，高于上年的685美元。
富达投资公司（Fidelity Investments）学生债务项目负责人Asha Srikantiah指出，这意味着，在流感大流行期间，医护人员不仅每天都站在第一线照顾他人，而且他们也是学生债务中挣扎最多的人。
各个年龄段的人都有助学贷款
学生债务问题比五年前更为清楚。
Srikantiah说，以前，这被认为是一个年轻人的问题，仅限于人们20多岁就能还清的大学贷款。人们普遍期望毕业生在30多岁的时候就可以还清贷款。
“事实并非如此，”斯里坎提亚说其次，这不仅是因为人们背负债务的时间要长得多，因为他们的债务负担很重。举债的人口结构发生了变化。”
尤其是婴儿潮一代的学生贷款越来越高，债务额在2019年增加了33%。这些贷款，无论是联邦贷款还是私人贷款，都是婴儿潮一代以自己的名义为孩子上大学而发放的。所谓的家长加贷款是指提供给本科生和研究生家长的联邦贷款。
对于那些50多岁和60出头即将退休的人来说，贡献不足可能意味着储蓄不足和过度依赖社会保障。但对年轻人来说也有不利的一面。Srikantiah说，从投资的角度来看，他们正处于人生的最佳时期。储蓄不足意味着他们错过了几十年来利用复利的机会。”斯里坎提亚说：“他们的起步将远远落后于同行。”。
同样令人担忧的是，人们负债的时间更长。”“人们过去的看法是，人们会携带它10年左右，”斯里坎提亚说现在已经接近20年或25年了。如果你每月支付200美元、300美元或400美元，这将直接影响你（攒够钱）过日子和享受退休生活的能力。”
学生债务第二十二条军规？
Savingforcollege.com研究副总裁、高等教育专家马克坎特罗维茨（markkantrowitz）说：“如果一个人因为没有上大学而没有助学贷款，他们可能就没有那么多钱。”很多这样的分析从来不问这个问题。”
坎特罗维茨承认，大学债务拖累了其他优先事项和支出的储蓄，但拥有学位通常会获得更高的收入。
事实上，《如何呼吁更多的大学资助》一书的作者坎特罗维茨认为，有几个关键因素在学生债务问题上起到了一定作用
大学生往往会借到最高数额的钱，而不是实际需要的数额。”坎特罗维茨说：“当学生资助用于支付学费和学费后，他们得到退款时，剩下的钱就退还给学生了。”。这样做只会给他们正在承受的债务增加不必要的数额。
坎特罗维茨说：“在大多数情况下，必须用利息偿还的是学生贷款。”你借的每一美元在偿还时都是2美元。”
学生应该设定一个目标，尽量减少债务。坎特罗维茨说：“人们在选择一所大学时，往往会忽略他们所承担的债务数额，但选择大学有很大的后果。”很多家庭都想把孩子送到最贵的大学，而不是最便宜的大学这个决定没有考虑到经济上的适宜性。很多时候父母会说，‘你进去，我们会想办法的。’”
这很容易导致家长和学生的债务过多。在这两种情况下，过度沉重的债务负担可能意味着学生辍学时，他们再也负担不起出席，或他们继续堆积债务。
坎特罗维茨说：“大学的奖励信模糊了奖励和贷款之间的区别，这就更难了，这降低了人们对债务的认识，并导致人们过度借贷。”
为退休储蓄仍然至关重要
Octavia wealth Advisors合伙人兼财富顾问Luis Strohmeier说，即使储蓄很困难，最好是存任何一笔钱，哪怕是1%或2%。如果你的雇主提供了相应的退休供款，你可以通过得到这笔钱把你的储蓄翻一番。”斯特罗迈尔说：“如果你把省下来的税算进去，那就更容易接受了。”
那些年龄在20岁到40岁之间，收入低于13.7万美元的人应该去看看罗斯个人退休账户。投资期限长达几十年，意味着你将获得复利的优势。”这些钱（退休时）将免税。
有两种策略可以让你更容易省下更多的钱。如果你是年薪增加的人中的一员，把多余的钱存起来。SHRM的数据显示，2020年的平均加薪幅度已从流感大流行前的3.3%降至2.9%。
“如果你没有它，为什么不把它收起来呢？”斯特罗迈尔说。尽管大多数人可能不太可能把全部加薪都存起来，但把一半的钱存起来，就等于把你的手放在了新发现的钱上。同样的建议也适用于奖金。”你不一定指望这些，所以保存它们，”斯特罗迈尔说。
为了退休而存钱的其他方法可以通过仔细检查你的开支来实现。斯特罗迈尔说，梳理一下你的预算——这是每个人的必需品，并说明你花的每一分钱。寻找你并不真正需要的东西。一旦你弄清楚一些可以商量的东西，比如你在工作日买的咖啡或零食，把你每天花在这些东西上的钱乘以20，就可以得出你每个月可以省下的钱。
不要忽视退休储蓄对你信用评分的积极影响。”“在退休计划中存钱可以提高你的分数，”斯特罗迈尔说，“因为你在申请贷款时表现出流动性，即使它不能用作抵押品。”
避免不惜一切代价从你的401（k）计划中贷款。”这可能是你能做出的最糟糕的举动，”斯特罗迈尔说。
