學生貸款現在影響到每一個人口，這對那些為退休而存錢的人來說是個壞訊息。...
學生貸款現在影響到每一個人口，這對那些為退休而存錢的人來說是個壞訊息。
儘管利率較低，但在流感大流行期間，無論借款人的年齡或職業如何，學生債務總額都大幅上升。大約4400萬美國人現在欠了大約1.67萬億美元的學生債。
關鍵要點
- 學生債務的不斷攀升已經不僅僅是一個年輕人的問題，現在影響到每一代人的退休儲蓄能力。
- 據估計，4400萬美國人的學生債務總額為1.67萬億美元。
- 老年人可能面臨嚴重的儲蓄不足，而儲蓄不足的年輕人將失去投資時間跨度長的優勢。
不斷攀升的債務對每一代人的退休前景都產生了嚴重影響。富達投資（Fidelity Investment）對美國學生債務的最新研究顯示，絕大多數人（80%）報告稱，學生債務正在削弱他們為退休而充分儲蓄的能力。 主要的挑戰是沒有或很少為退休儲蓄，以及針對401（k）計劃貸款。
由於未償還的學生貸款，未能足額儲蓄甚至任何退休金額，將對人們的退休準備產生重大影響。
富達分析了近6萬名學生債務工具使用者的資料，截至9月30日，他們共享了代表5000多家公司的貸款資訊。
《關懷法案》允許學生貸款借款人在聯邦**持有貸款時暫停支付，無息。這項救濟已經延長到2020年12月31日，但即使暫停，仍有人拿著學生貸款餘額，仍在努力為退休儲蓄。
近五分之一的該工具使用者（18%）表示，他們的401（k）養老金沒有繳納任何費用，略高於這一比例的使用者（22%）表示，他們只能將工資的1.5%用於退休儲蓄。近四分之一（23%）的人表示，他們的401（k）計劃有一筆未償貸款。
嬰兒潮一代的平均月供最高，按平均餘額75000美元計算，2020年為722美元。
富達公司還調查了哪些職業的債務數額更高，這意味著每月的支付額更高。在大多數情況下，平均貸款餘額比上一年有所上升。例如，貸款餘額最高的行業是私人醫療和社會援助行業，如醫生和牙醫，其平均餘額為8.3萬美元，高於2019年的7.5萬美元。未償債務導致平均每月償還貸款801美元，高於上年的685美元。
富達投資公司（Fidelity Investments）學生債務專案負責人Asha Srikantiah指出，這意味著，在流感大流行期間，醫護人員不僅每天都站在第一線照顧他人，而且他們也是學生債務中掙扎最多的人。
各個年齡段的人都有助學貸款
學生債務問題比五年前更為清楚。
Srikantiah說，以前，這被認為是一個年輕人的問題，僅限於人們20多歲就能還清的大學貸款。人們普遍期望畢業生在30多歲的時候就可以還清貸款。
“事實並非如此，”斯里坎提亞說其次，這不僅是因為人們背負債務的時間要長得多，因為他們的債務負擔很重。舉債的人口結構發生了變化。”
尤其是嬰兒潮一代的學生貸款越來越高，債務額在2019年增加了33%。這些貸款，無論是聯邦貸款還是私人貸款，都是嬰兒潮一代以自己的名義為孩子上大學而發放的。所謂的家長加貸款是指提供給本科生和研究生家長的聯邦貸款。
對於那些50多歲和60出頭即將退休的人來說，貢獻不足可能意味著儲蓄不足和過度依賴社會保障。但對年輕人來說也有不利的一面。Srikantiah說，從投資的角度來看，他們正處於人生的最佳時期。儲蓄不足意味著他們錯過了幾十年來利用複利的機會。”斯里坎提亞說：“他們的起步將遠遠落後於同行。”。
同樣令人擔憂的是，人們負債的時間更長。”“人們過去的看法是，人們會攜帶它10年左右，”斯里坎提亞說現在已經接近20年或25年了。如果你每月支付200美元、300美元或400美元，這將直接影響你（攢夠錢）過日子和享受退休生活的能力。”
學生債務第二十二條軍規？
Savingforcollege.com研究副總裁、高等教育專家馬克坎特羅維茨（markkantrowitz）說：“如果一個人因為沒有上大學而沒有助學貸款，他們可能就沒有那麼多錢。”很多這樣的分析從來不問這個問題。”
坎特羅維茨承認，大學債務拖累了其他優先事項和支出的儲蓄，但擁有學位通常會獲得更高的收入。
事實上，《如何呼籲更多的大學資助》一書的作者坎特羅維茨認為，有幾個關鍵因素在學生債務問題上起到了一定作用
大學生往往會借到最高數額的錢，而不是實際需要的數額。”坎特羅維茨說：“當學生資助用於支付學費和學費後，他們得到退款時，剩下的錢就退還給學生了。”。這樣做只會給他們正在承受的債務增加不必要的數額。
坎特羅維茨說：“在大多數情況下，必須用利息償還的是學生貸款。”你借的每一美元在償還時都是2美元。”
學生應該設定一個目標，儘量減少債務。坎特羅維茨說：“人們在選擇一所大學時，往往會忽略他們所承擔的債務數額，但選擇大學有很大的後果。”很多家庭都想把孩子送到最貴的大學，而不是最便宜的大學這個決定沒有考慮到經濟上的適宜性。很多時候父母會說，‘你進去，我們會想辦法的。’”
這很容易導致家長和學生的債務過多。在這兩種情況下，過度沉重的債務負擔可能意味著學生輟學時，他們再也負擔不起出席，或他們繼續堆積債務。
坎特羅維茨說：“大學的獎勵信模糊了獎勵和貸款之間的區別，這就更難了，這降低了人們對債務的認識，並導致人們過度借貸。”
為退休儲蓄仍然至關重要
Octavia wealth Advisors合夥人兼財富顧問Luis Strohmeier說，即使儲蓄很困難，最好是存任何一筆錢，哪怕是1%或2%。如果你的僱主提供了相應的退休供款，你可以透過得到這筆錢把你的儲蓄翻一番。”斯特羅邁爾說：“如果你把省下來的稅算進去，那就更容易接受了。”
那些年齡在20歲到40歲之間，收入低於13.7萬美元的人應該去看看羅斯個人退休賬戶。投資期限長達幾十年，意味著你將獲得複利的優勢。”這些錢（退休時）將免稅。
有兩種策略可以讓你更容易省下更多的錢。如果你是年薪增加的人中的一員，把多餘的錢存起來。SHRM的資料顯示，2020年的平均加薪幅度已從流感大流行前的3.3%降至2.9%。
“如果你沒有它，為什麼不把它收起來呢？”斯特羅邁爾說。儘管大多數人可能不太可能把全部加薪都存起來，但把一半的錢存起來，就等於把你的手放在了新發現的錢上。同樣的建議也適用於獎金。”你不一定指望這些，所以儲存它們，”斯特羅邁爾說。
為了退休而存錢的其他方法可以透過仔細檢查你的開支來實現。斯特羅邁爾說，梳理一下你的預算——這是每個人的必需品，並說明你花的每一分錢。尋找你並不真正需要的東西。一旦你弄清楚一些可以商量的東西，比如你在工作日買的咖啡或零食，把你每天花在這些東西上的錢乘以20，就可以得出你每個月可以省下的錢。
不要忽視退休儲蓄對你信用評分的積極影響。”“在退休計劃中存錢可以提高你的分數，”斯特羅邁爾說，“因為你在申請貸款時表現出流動性，即使它不能用作抵押品。”
避免不惜一切代價從你的401（k）計劃中貸款。”這可能是你能做出的最糟糕的舉動，”斯特羅邁爾說。
