许多美国人还没有攒够足够的钱退休。财务顾问不仅可以帮助他们的客户决定何时退休,还可以帮助他们在退休的最初几年里考虑是否至少**工作。
以下是财务顾问应该问的几个问题,以启动他们的客户的退休计划过程。
这是一个让你的客户梦想远大,想象他们退休后想做什么的好时机。这可能包括旅行,搬到不同的地方,做慈善和社区服务工作,或任何其他活动。如今,这也可能意味着辞去工作,在自己热衷的领域创业。
对于客户和他们的财务顾问来说,了解他们想要的退休生活方式会花费多少钱是很重要的。虽然退休人员在退休前的收入中所占的百分比有经验法则,但每个人都是不同的。此外,这种支出不是线性的。通常,退休的前几年在旅行等方面更为活跃,但随着年龄的增长,这类活动可能会放慢一点速度。最好的方法是让你的客户做一个预算因素,比如他们将住在哪里,他们将缩小(或扩大)他们的房子,他们的活动,和其他因素。简而言之,他们需要准备一份退休预算。
财务顾问应该帮助他们的客户获得所有可用的财务资源,为他们的退休提供资金。这可能包括以下内容:
当然,还有其他金融资产可以用于退休。这里的关键是帮助客户确定他们的各种金融资产将转化为何种类型的持续退休现金流。这也是进行财务规划预测的好时机,有助于确定可以支持多少收入以及支持多长时间。考虑到预期寿命的增加,预测到至少100岁无疑是明智的。
理想情况下,这些问题应该在退休前至少10年开始解决,然后随着退休时间的临近,定期重新审视。如果退休后的现金无法维持理想的生活方式,那么就必须做出选择。这些措施可能包括工作更长一点,退休后**工作,减少预期开支,以及在退休前剩下的几年里存更多的钱。离退休时间越长,客户及其财务顾问对客户财务计划进行任何必要调整的时间就越多。
对于拥有多个帐户的客户来说,这是一个需要解决的关键问题。答案也可能随着客户情况的变化而变化。一些退休人员可能会自动地先打开税单最低的账户。然而,就整体长期退休计划而言,这可能不是最佳答案。
对于年龄低于最低分配要求(RMD)生效年龄(72岁)的客户,例如,他们至少在某种程度上可以利用递延税款退休账户。如果他们的收入相对较低,并且在目前的税率范围内有更多收入的空间,这一点尤其正确。这也将有助于减少他们的RMD的道路,这是有益的,如果他们真的不需要这个收入。
事情每年都会发生变化,例如,如果客户的医疗费用很高,部分费用可以免税。他们可以考虑从递延税款账户中提取更多,因为医疗扣除可以抵消这些分配的应付税款。
这是一个至关重要的问题,而且每年都(理所当然地)受到金融媒体更多的关注。社会保障福利最早可在62岁时领取,等到他们的退休年龄(FRA)达到66岁,再过两个月(如果是1960年或更晚出生的话,则为67岁)时,可获得大约高出30%的福利。等到70岁时,大约又增加了32%的福利。 不仅福利更高,而且任何生活费用的增加都将更高,因为它们是基于更高的福利金额。
对于那些正在工作的人来说,任何超过社会保障最低限额的收入都会导致你的福利每超过2美元就会减少1美元。一旦你达到FRA年龄,这个限制就消失了。
此外,根据客户的情况,对于已婚夫妇,有各种各样的索赔策略可以很好地发挥作用。财务顾问应该帮助他们的客户为他们的情况确定最佳时机和索赔策略。
对于许多人来说,医疗费用将占退休支出的很大一部分。提供退休人员医疗福利的公司越来越少。即使是州和市**实体也可能不得不在未来几年重新考虑这一好处。
退休人员的医疗费用必须考虑到你的客户的退休计划,否则他们可能注定要用完钱。为退休医疗费用提供资金的一种方法是,如果客户在工作场所或私下通过高免赔额保险计划获得健康储蓄账户(HSA),则使用健康储蓄账户。这些账户允许递延税款供款和免税提取符合条件的医疗费用。理想情况下,客户会在工作时为账户提供资金,并使用现金支付当前医疗费用,允许余额用于医疗保险补充和其他费用。
向客户提问有助于确保他们在临近退休时处于最佳财务状况。解决上述问题和其他许多问题对他们的退休计划至关重要。
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