Roth IRA和529储蓄计划对于大学储蓄来说都是非常好的，这两个计划都是预先征税的，允许你在投资由于复利而变得更大之后收回投资，而不会受到巨大的IRS账单的影响。但是哪一个更好呢？像大多数涉及你的投资组合的选择一样，它们是对每种投资组合的权衡，因为Roth ira在如何使用资金方面提供了更大的灵活性，而529具有更高的供款限额，可以最大限度地节省资金。这里还有一些其他的因素要考虑。

罗斯iras的利弊

Roth ira是为退休储蓄而创建的，但与401（k）s等其他退休账户不同的是，你的供款需要提前缴税，这意味着当全部投资被提取后，你就不用再缴税了。唯一的问题是，你必须等到59岁半才能兑现这些资金，这些资金可以用来做任何你想做的事（与529储蓄计划相反，如果你不把它们用于教育支出，就会收取罚款）。另一方面，您可以在任何时候提取您已出资的资金（即，您已支付的资金，不包括任何投资收益），无需等待59岁半的年龄，无需缴纳税款和罚款。

roth iras的优点

• 您的供款（非收入）可随时提取，无需缴纳罚款或税款。
• 一旦你年满59岁半，所有的钱都可以提取而不用缴税或罚款，只要你的账户已经开立至少5年（否则你可能会欠所得税）。
• 如果把钱花在合格的教育费用上，提前支取你所有的收入不会受到10%的罚款，尽管你仍然需要为此支付所得税。
• 如果你不需要所有的钱用于教育，剩下的钱可以用于退休。

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罗斯·伊拉斯的犯人

• 在59岁半之前，你可能需要缴纳所得税和提前支取收入的10%罚款（尽管如上所述，如果你将这笔钱用于合格的教育费用，则可以免除额外10%的罚款）。即使在这个年龄之后，如果你在提款时账户至少5年没有开立，你可能还欠税款和费用。
• 有收入限制，如果你的单方申报收入超过125000美元，或联合申报收入超过198000美元，那么你可以缴纳的金额将逐步取消（如果你的单方申报收入分别超过140000美元和208000美元，你将完全没有资格缴纳）。
• 当你申请学生资助的时候，税收的影响是不有利的，因为出于经济资助的目的，取款算作收入，这可能会对提供多少资助产生负面影响。
• 与529储蓄计划不同，罗斯爱尔兰共和军的捐款不能从你的州税中扣除。
• 与529年相比，年贡献率较低；2021年，你最多只能捐款6000美元（如果你50岁或以上，则为7000美元）。

529个储蓄计划的利弊

529计划是专门设计的教育储蓄基金，因此仅限于合格的教育费用，如教科书和学费（除非你想交税和10%的罚款）。不像罗斯个人退休账户，你不必等到接近60岁才提款。

529个储蓄计划的优点

• 取款没有收入或年龄限制。
• 用于合格教育费用的提款不征税。
• 对你的529的捐款在州一级可以免税。
• 事实上，你在任何一年里所能做出的贡献都没有限制，尽管根据你所在的州（通常在50万美元左右）可能有一个终生上限。
• 您可以切换或转移受益人。

529个储蓄计划的缺点

• 灵活性较低，您必须将资金用于预期用途或支付罚款才能收回。
• 投资选择往往比Roth IRAs更为有限。
• 计划一次只能有一个受益人，这意味着如果你想为多个孩子存钱，就必须建立一个单独的账户。

你应该选择哪种大学投资计划？

在Roth IRA和529储蓄计划之间进行选择时，最佳选择将取决于对您来说重要的是什么：您如何花费投资的灵活性，或在何时可以使用它时灵活。529允许你在年轻的时候获得免税，但如果你的学校计划失败，有可能被征税和处罚，而罗斯IRA的情况并非如此。也有考虑税收和收入的考虑，因为罗斯IRAS的贡献限制可能无法满足您的特定需求。