买房是一个重要的里程碑，是许多人一生中最重要的事情，也许他们的财务恐惧也排在首位。但这当然不一定是一个可怕或紧张的经历。有了时间、细心和研究，你就能掌控购房过程。

这篇文章最初出现在LearnVest上。

因为虽然第一次找房子可能会令人兴奋，但令人遗憾的购房失误和不远的房地产市场崩盘的故事也让它成为一个压力大、令人困惑的过程。不一定非要这样，这就是为什么我们创建了这个方便的九步清单，它有助于解释如何准备买房，并在这个过程中帮助保障你的财政。

1.确定你真正能负担得起的

好吧，这里没有什么奇怪的：你在购房过程中的第一步是确定你的预算，就像你可能会做任何其他重大财务决策。

但是你应该从哪里开始呢？

LearnVest Planning Services的首席财务官汤姆•吉尔莫（Tom Gilmour）说：“一般来说，房价应该是你年收入的两到三倍。”这有助于确保你不会承担超出你承受能力的更大的抵押贷款承诺。”

谈到抵押贷款，吉尔摩建议，付款一般不超过你每月总收入的28%，但如果你有其他高成本，如私立学校的学费，它可以是明智的削减这一比例甚至更多。如果你不确定什么是现实的，考虑从金融专业人士寻求帮助，谁可以帮助你走过一个适当的崩溃，根据你的个人情况。

一旦你确定了你的预算，是时候看看你的现金储备了。吉尔摩建议，为了避免购买私人抵押贷款保险，你至少要存20%的首付，再加上3%的结算费用(稍后再谈。）

你还需要确保你有足够的储蓄来支付任何家庭装修，装饰或杂项搬家和维修费用，可能会弹出全额。你不应该用你的应急基金来支付这些费用。

Gilmour说：“做房主往往会带来惊喜，比如半夜爆裂的水管，需要马上修复。”因此，你需要在财务上为这些意外做好准备，这意味着你不应该为了家具或装修等开支而耗尽应急资金。”

2.找出哪种抵押贷款适合你，并获得预先批准

既然你已经确定了你的数字，现在是时候开始为一个良好的****和及时结清信誉抵押贷款贷款人购物。你可能会有很多问题，比如这个过程需要多长时间，以及符合条件的指导方针是什么，所以选择一个满意地回答这些问题的贷款人。

接下来，决定哪种抵押贷款对你最有意义。有很多不同的选择要考虑。尽管Gilmour建议选择最常见的两种方式之一：一种是固定利率抵押贷款，在贷款期间利率保持稳定；另一种是可调利率抵押贷款，利率波动以反映市场变化。

“[武器]可以是一个很好的选择，但通常只有当你计划住在你的家里不超过原来的固定期限，”吉尔摩说否则，如果利率上升，你可能会发现自己的抵押贷款支付比你计划的要高，而且根据你的预算，可能无法持续。”

至于你的贷款期限，吉尔摩倾向于30年的期限超过15年，即使你认为你可以更快地还清你的房子。

他提醒说：“在家里建立资产净值可能是增加财富的一个好方法，但重要的是你这样做的方式不能让你的财务状况过于紧张。”当房地产市场下滑的时候，事情会变得非常糟糕，所以你可以申请30年期的抵押贷款，但是你可以像申请15年期的抵押贷款一样加快你的月供。如果您将来需要降低付款，您仍然可以选择。”

下一步你要做的事情：申请一个预先批准，这个过程中，贷款人审查你的财务信息，如你的信用报告，W2和银行对账单，并承诺给你一个特定利率的抵押贷款。现在考虑这样做是个好主意，因为它可以向卖家证明你是一个合格的买家，一旦一个提议被提出，银行只需要评估房子而不是财产和你的财务状况。

但有一句话要对智者说：银行可能会批准你提供一笔比你认为你能负担得起的更大的贷款。所以不要被他们的发现所迷惑，坚持你在第一步中找到的数字。

3、考虑金融试行

如果无法负担房贷的想法让你夜不能寐，那么这一步就是要通过模拟购房前的购房体验来缓解这些恐惧。

从合计所有与购房相关的每月费用开始，包括你预计的按揭付款、税收和保险估计、HOA费用和房屋维护费用。不要担心，如果你没有具体的数字，重点是看你是否能负担得起一个大概的数额。

如果这些费用的总和超过了你现在支付的住房费用，那么就从总数中减去你的房租。不同的是你应该考虑转移到你的储蓄账户几个月来模拟你支付的费用来支付你每月的新的家庭成本。

如果你能轻松地做到这一点，那么请放心，你可能可以处理作为一个业主的典型费用。但是，如果你不能或者你正在做出不愉快的权衡，考虑调整你的房价，直到所有这些成本对你目前的收入是可行的。

4.决定哪些功能是必须具备的，哪些是可以拥有的

很少有幸运的人能在他们的预算内找到完美的家，所以在你找房子之前，头脑风暴一份清单，列出你绝对必须在家里找到的东西，以及哪些功能是很好的附加功能。

必须拥有的例子可能包括卧室和浴室的数量，接近工作和其他你经常去的地方，以及进入你喜欢的学区。你也可能对房子提供的户外空间的数量有强烈的偏好，以及它是否准备好入住。

不该列在必备清单上的东西？房子的装修方式，精心修剪的景观，一个游泳池或其他任何你可以很容易地修复或安装自己。

如果你需要帮助在两个或两个以上的房子之间做出一个客观的决定，同时提醒你什么是真正重要的，什么可能会诱使你付出比必要的更多，请参考这个列表。

5.开始找房子，决定是否需要房地产经纪人

现在是有趣的部分：找房子！浏览像Trulia这样的在线资源，寻找你附近的可用住房是一个很好的开始，它可以帮助你确认你的预算和房子必须有什么是合理的，因为什么是**。

这也是一个黄金时间来决定你是否会聘请房地产经纪人，如果你还没有。虽然你没有义务这么做，但与之合作有几个潜在的好处。首先，代理可以提供比您可能找到的更多的家庭选项，以及设置查看预约。因为买房是一个情感过程，经纪人也可以在你和卖家之间起到中介的作用。

为了找到一个人，采访几个买家的代理人这意味着他们只代表你，而不是卖家，直到你找到一个了解你的需求，让你感到舒服的人。作为最后一步，检查你所在州的房地产许可委员会的网站，以确保他们的注册，并没有任何投诉或暂停记录对他们。

但无论你是否决定聘请一名经纪人，你都应该立即着手尽可能多地看房。

6.研究业主保险

你的贷款人可能会要求提供房屋保险机构的名称，这就是为什么你应该货比三家的报价，而你仍然在寻找房子。

基本保险通常包括火灾，盗窃，风暴损坏和责任，如果有人在你的财产受伤，起诉你。但你也可以为昂贵的珠宝、家具和家庭办公设备等物品增加附加费，如果你的家在洪水多发地区，也可以选择购买额外的洪水保险。

要找到一个供应商，你可以网上购物，从一个机构到另一个机构，或使用一个独立的代理人，谁可以提供几个报价审查一次。当然，这取决于你的面积和房子的价值，但你可以在这里估算你的成本。

7.出价

所以你爱上了一个能满足你所有需求和部分需求的房产，而且它在你的价格范围内。让我们出价吧！

但这里可能会变得棘手：你不想压低你的报价，并冒着失去房子给另一个买家或侮辱卖家的风险，但你也不想支付超过必要的费用。那么，你是如何得到理想数的呢？

虽然没有硬性规定，但有几个因素可以帮助你做出决定。

首先，看看该地区的其他房屋销售情况。相比之下，你想要的房子价格合理吗？其他房子的售价是低于要价还是高于要价？如果它们的售价与你的卖家的标价相当，这就很好地表明你应该给出一个接近要价的价格。

接下来，考虑房屋在市场上的持续时间，以及房主对销售的激励。例如，如果卖家在等待**时住在过渡住宅中，您可能有更好的机会让卖家接受折扣优惠。但如果他随便把房子放到市场上，看看自己能净赚多少，卖家可能更倾向于等待完美的价格。

最后，附近的市场怎么样？这是像纽约市，那里的公寓被抢走了所有的现金优惠，还是你在拉斯维加斯式的位置，空置的房子是一个常见的网站？在前一种情况下，最好从一个强有力的报价开始，击败一大群其他的追求者，而在拉斯维加斯这样的市场上，你可能会有更多的回旋余地。

8.审查合同并提交抵押贷款申请

卖家接受了你的报价恭喜！但是在你在虚线上签字之前，你应该确保彻底地审阅合同，并且理解每一条条款。

要特别注意合同中的意外事件，它详细说明了什么情况下你可以退出销售，以帮助保护自己，万一出了问题。例如，如果您发现房屋存在严重的物理缺陷，或者您的银行取消了融资，那么这种情况可能包括。

说到缺陷，现在也是你检查房子的时候了，一般要花200到500美元。如果有问题，比如壁炉坏了或是旧锅炉坏了，你可以要求降价来支付修理费用。如果你发现任何交易障碍，如不稳定的基础或严重的模具，你现在可以选择退出。

一旦你的检查员确认没有可能影响房屋价值的重大缺陷，你将提交抵押贷款申请。在你签合同之前，检查一下你希望存3%来支付的所有结案费用，其中可能包括律师费、产权保险和部分财产税。

9.签署文件

在大日子到来之前，你有权进行一次检查，以确认自检查以来没有任何变化。在那之后，确保你把结帐所需的所有钱都电汇到正确的账户上。

在结帐前向结算代理索取你将要签署的所有文件的副本，这样你就可以在空闲时仔细审阅它们。你将把你的约翰汉考克在几个项目，包括HUD-1结算声明，其中详细说明了所有与房屋销售有关的费用；贷款法案声明的最终真相，概述贷款成本和利率；还有你最后的抵押文件。

在收房当天，带上您的照片身份证，以及您在整个购房过程中收到的所有文件，包括保险和验房证明。

一旦你签了文件，你就会拿到钥匙……你就正式成为一个房主了！

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杜德（Shutterstock）的图片。其他照片由莎拉里德，马里恩多斯，克里斯汀惠特利，大卫布朗，和蒂姆皮尔斯（Flickr）。

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