有一些明显的指标表明你的信用状况良好，比如总是按时付账单，但其中的很多内容都是个谜。当你不知道你的信用评分和信用声誉的来龙去脉，它们都变得有点难以管理。以下是你的信用声誉是如何形成的，以及你如何最有效地管理它。

什么是信誉(a credit reputation)？

你的信用报告和信用评分一起构成你的信用声誉。一旦你有了信用卡，有了电话线，或者注册了公用事业，你就开始建立所谓的“信用记录”。此历史记录包括您的所有帐户状态、总债务和付款历史记录。它还包含与您的财务活动有关的其他详细信息，如已知地址、出生日期和社会保险号码。您将需要您的社会保障号码和地址来访问您的信用报告和信用评分。

所有这些个人信息都是由三大信用机构收集和维护的：益百利、Equifax和TransUnion。信贷发行人和其他提供者自愿将有关您的这些数据发送给各局，作为交换，当他们需要决定您是否具有良好的信贷风险时，也就是说，如果他们向您贷款，您是否会偿还这些数据。

为什么密切关注你的信用信誉很重要

你的信用声誉可以帮助或伤害你时，获得住房贷款，汽车保险，或在某些情况下，甚至一份工作。建立和维持“良好的信用”可以很容易地为你节省数千利息和费用，下次你需要获得现金贷款。

可以说，你的信用声誉是你最宝贵的金融资产。你应该尽可能多地控制它。

你的信用报告和你的信用评分之间的差异。

你的信用报告包括了所有关于你个人财务记录的血淋淋的细节。你的信用评分是一个3位数的数字，在300-850之间（取决于局），这是标准化的，用于预测你将在12个月内贷款违约的可能性。因为每个局有不同的数据，你实际上有3个学分。除了征信局的不同，在使用中也有不同的信用评分算法。FICO是最受欢迎的，但有几十种不同的信用评分在使用。

学分分为以下几类：

• 优秀：750-850
• 好：700-750
• 展会：620-700
• 次贷：550-620
• 高风险：300-550

如何破解你的信用声誉

了解他们所知道的（访问您的实际免费信用报告）

虽然看起来不像，但AnnualCreditReport.com是您获取免费信用报告的唯一地方。

在回答了一些个人问题以验证您的身份后，您可以从相应的机构（益百利、艾奎法克斯、TransUnion）下载您的信用报告。一定要下载并保存所有三个，偶尔信息是从一个或多个报告失踪，视局。

下面是一个例子，它看起来像什么后，你访问了3局2打印或保存你的信用报告。这一点很重要，因为每个局每年只能获得一份免费报告。每年额外的报告费用一般在5美元到15美元之间。

记住：如果你想看到你的实际信用评分，它往往会花费你额外的费用。卖给你这个分数是信贷局的一个重要收入来源，他们不想泄露这些信息。你可以从信用业获得免费的信用积分。AnnualCreditReport.com作为一个网关，将您单独链接到每个局，他们可能会尝试在这些网站上向您销售他们的一些产品。

小贴士：不要上当受骗去注册不必要的欺诈和信用监控服务。在大多数情况下，它们的价格过高，充其量只是适度有用。

解决错误

最常见的错误之一是你的名字和地址拼写错误。美国PIRG的一项研究表明，25%的信用报告存在严重错误，可能导致拒绝信用。检查你现在和以前的地址，确保一切都是正确的。你的其他个人信息也值得回顾；上次我复习的时候，我的出生日期错了。

你可以做两件事来解决消极的问题。首先，您应立即致电有问题的信用报告机构，并直接就问题提出争议（Transunion:1-800-916-8800，益百利：1-800-493-1058，Equifax有在线争议程序）。第二，如果你认为你可能是身份盗窃的受害者，你应该启用欺诈警报保护与所有的信贷局。这是一项免费服务，与公司按月收取费用的信用监控或欺诈保护截然不同。

在某些情况下，您可能需要联系有问题的公司或债权人，让他们调查错误。此外，对于与托收相关的问题（如果托收机构而不是原始公司现在控制了相关的未付账户），您需要直接联系他们。与催款代理人交谈可能是一段相当不愉快的经历，因为他们认为你是在试图避免向他们付款，即使这是一个合法的错误。

提高您的信用声誉

• 在你的信用报告上看起来很好并且有一个好的信用评分的最好的方法是按时支付你的账单。付款历史记录是你信用评分的三分之一。
• 减少你信用卡上的余额。如果你的余额下降，你的信用限额保持不变，你降低你的信用利用率（或余额与限额的比率）。你拥有的信用越多，你被认为的风险就越小。
• 管理你的卡片。不要打开新卡，也不要关闭旧卡。打开新卡会导致信用查询在您的报告中注册，这可以计入您的分数。关闭你最旧的信用卡可以缩短信用记录的长度，拥有一个长期的信用记录可以提高你的分数。

Rod Ebrahimi是一位长期的生活黑客狂热分子，也是ReadyForZero.com的联合创始人。罗德最近不得不修正他的信用报告上的一个重大错误，并震惊地发现这是多么困难。跟着他到@innovatebig。