什么是退休金和年金之间的联系？(the connection between pensions and annuities?)

年金是为合同所有者或年金领取者提供生活福利的人寿保险合同。传统上，养老金计划采取年金的形式；这导致许多人交替使用养老金和年金这两个词。在20世纪末，许多养老金运营商停止使用基于年金的养老金计划，将资金转移到成本较低的共同基金或股票投资计划。年金养老金计划为参与者提供固定的月收入支付，而基于股票的计划没有福利保证。...

Both pensions and annuities are designed to generate income for retirees.

养老金和年金都是为了给退休人员带来收入。保险公司销售通常包含在养老金中的年金，以及个人可以作为独立产品购买的年金。保险公司向年金购买者收取预付保费。购买者或年金领取者在一系列大致相等的付款中获得保费回报和利息，这些付款的结构将持续到年金领取者的一生。

保险机构使用精算表来预测年金购买者的平均寿命。如果年金购买者获得的付款超过年金购买者为购买合同而支付的保费，年金发行机构就会破产。为了减少损失的机会，保险公司向大量的人销售相同的年金产品，并根据精算表来支付每月的收入。公司销售的年金越多，高比例的合同购买者活得比预期长并使保险公司陷入财务危机的可能性就越小。从年金发行机构的角度来看，如果年金购买者比预期早死，年金合同是有利的，因为发行机构在生活福利方面支付的金额比预期低。

许多保险公司积极向养老金提供者推销年金产品，因为养老金计划有大量的参与者，而年金提供者需要向大量的人出售年金，以减少损失的风险。雇主和其他养老金计划提供者有时会被年金吸引，因为潜在的收入利益大于前期成本。此外，一些工人更倾向于为以养老金和年金形式提供终身收入福利的公司工作，而不是提供没有保障的养老金计划的公司。 

从雇员或保险公司的角度来看，养老金和年金是一个有吸引力的组合。相反，从雇主的角度来看，由于大量的预付保费和持续的管理成本，年金的资金是昂贵的。许多雇主更愿意赞助基于共同基金的计划，因为管理成本由雇员而不是雇主承担。虽然共同基金计划不包括担保，但也没有收入上限，所以雇员有可能比传统养老金和年金赚的更多。

发表于 2022-02-08 14:54
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分类：商业金融

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